Ипотека Сбербанка с господдержкой в 2019 году: условия получения

Что необходимо сделать для получения ипотеки с господдержкой

Программа господдержки семей с новорожденными детьми позволяет понизить ставку по ипотеке за счет помощи от правительства, предусмотренной только определенным семьям, подходящим под необходимые критерии программы (о чем далее). Семьи, получающие льготные условия в рамках господдержки, будут платить ипотеку по фиксированной ставке, а остальную разницу процентов за них выплатит государство.

Первостепенно данный указ был принят для повышения демографических показателей в стране. Чувствуя поддержку со стороны государства, множество семей будут более смело смотреть на вопрос пополнения и меньше переживать за его финансовую составляющую. К тому же такую возможность с приобретением жилья поддерживает и ряд других проектов, также направленных на помощь семьям с несколькими детьми. Но в данном случае нас интересует именно ипотека от Сбербанка с господдержкой.

Для участия в данной программе помощи семьям с рожденными 2-м и 3-м детьми прежде всего нужно внимательно изучить все необходимые требования к заемщику и созаемщикам. Узнать эту информацию возможно на нашем сайте или непосредственно у специалиста в отделении. После изучения всех критериев и требований, предъявляемых банком к стороне заемщика, можно переходить к подаче заявки.

Затем можно направляться в Сбербанк и подавать заявку. При получении ипотеки с государственной поддержкой заявка в обязательном порядке подается в отделении банка. Срок рассмотрения заявки составляет 2–5 рабочих дней – это зависит от отдельно взятого клиента. На срок рассмотрения влияет количество созаемщиков, предоставляемых документов и индивидуальных критериев, что попадают во внимание банка.

• ипотечного кредитного договора;
• договора о залоге приобретаемого жилого недвижимого имущества банку на период выплаты ипотеки;
• утвержденного графика платежей.

После этого необходимо оплатить первоначальный взнос за счет личных денежных средств заемщика – сделать это можно как наличным, так и безналичным способами. Следом можно отправляться регистрировать только что оформленную сделку в регистрирующем органе. Далее банк уже безналичным путем переводит на счет застройщика оставшуюся для полной оплаты недвижимости сумму.

На этом этапе ипотека считается полученной, и теперь клиент, согласно графику платежей, будет возвращать заемную сумму банку. Ипотечный кредит выдается единоразово, и никаких частичных перечислений не предусмотрено. Также можно погашать задолженность перед Сбербанком досрочно – это делается после написания соответствующего заявления в отделении банка, и никаких комиссий или пеней не взимается.

Самое очевидное преимущество ипотеки с господдержкой – возможность заплатить меньше. Экономия может происходить за счет полученной от государства суммы или сниженной процентной ставки, в любом случае экономия для семейного бюджета получается существенной.

Но есть и другие плюсы:

• государство работает только с проверенными и надежными банками. Партнерские программы заключаются с банками, располагающими достаточным резервным фондом и большим опытом ипотечного кредитования. Заемщику не придется месяцами дожидаться решения. Отработанный механизм выдачи ипотечных кредитов и налаженный процесс проверки потенциального заемщика позволяют таким банкам быстро принимать решение по заявкам – от 2 часов до 2-3 дней;
• банки стараются сделать максимально удобный и прозрачный сервис, чтобы привлечь клиентов и получить преимущество перед конкурентами, которые также заручились сотрудничеством с государством. Такие способы конкурентной борьбы играют на руку заемщикам, которые в конечном итоге получают лучшее обслуживание и больше удобств.

Условия льготной ипотеки весьма привлекательны, но получить ее могут не все. Воспользоваться государственными субсидиями могут граждане:

• проживающие в квартирах, в которых на каждого члена семьи приходится площадь меньше учетной. В каждом регионе разные нормы учетной площади – минимального размера жилплощади, по которому определяют, следует ли признать семью нуждающейся в улучшении условий жилья. В Москве, например, эта норма равна 10 кв. метрам, в Пермском крае составляет 12 кв. метров, а в Самаре – 11 кв. метров;
• зарегистрированные в очереди на улучшение жилищных условий. Кроме маленькой площади, недостаточной для проживания по установленным нормативам, основанием может стать аварийный или подлежащий сносу дом;
• у которых есть двое и более детей. Есть льготная ипотека для семей с двумя детьми, а также программа материнского капитала, который можно направить на улучшение жилищных условий;
• работающие в социальной сфере. Это могут быть учителя, медики, военнослужащие;
• молодые семьи.

О социальных программах, действующих в регионах, можно узнать в органах местной власти или у ипотечных брокеров.

Социальная ипотека

В программе социальной ипотеки могут участвовать граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Чтобы стать участником подобной программы, надо подтвердить, что жилищные условия действительно нуждаются в улучшении и подать заявление в органы местной власти.

Тех заявителей, чье участие в программе одобрят, поставят в очередь на получение жилищного сертификата. Ожидание в очереди может растянуться на несколько лет, но в результате можно получить дотацию от 10 до 100% стоимости жилья, а также возможность взять ипотеку под 9-10% годовых.

Небольшой минус – список банков ограничен из-за того, что не все работают с субсидиями. В некоторых случаях жилфонд готов дать участнику такой программы заем к субсидии примерно под 1%. Квартира при этом будет находиться у него в залоге, либо нужно будет предоставить двух поручителей подходящего возраста с официальным доходом.

Срок действия жилищного сертификата ограничен – он составляет 6 месяцев. За это время надо успеть выбрать банк, подобрать подходящее жилье и оформить сделку. Сначала надо выбрать банк из списка тех, которые работают с сертификатами. Потом подобрать банк с подходящей ипотечной программой, чтобы заключить ипотечный договор.

1. Документы, необходимые для участия в программе:
2. Заявление об участии в программе;
3. Справка из городского архива, подтверждающая, что вы с рождения и до настоящего момента проживали в этом городе;
4. Справка из БТИ о том, что у вас в собственности нет недвижимости – действительна 2 месяца, либо из Росреестра;
5. Свидетельство о регистрации брака или разводе;
6. Свидетельства о рождении детей;
7. Копии паспортов всех членов семьи и детей, достигших 14 лет;
8. Копия диплома и трудовой книжки;
9. Справка с места работы с реквизитами предприятия и названием должности;
10. Характеристика с места работы;
11. Согласие на обработку персональных данных.

«Молодая семья»

По этой программе государство готово дать участникам до 35-40% стоимости жилья. В среднем это 600 тысяч рублей, но в разных регионах будет своя сумма. Размер субсидии зависит от количества членов семьи. По закону наличие или отсутствие детей на право участия в программе не влияет, заявление вправе подать семьи с детьми и бездетные.

Для участия в программе муж и жена должны состоять в зарегистрированном браке и на момент получения субсидии оба должны быть не старше 34 лет. У всех членов семьи, включая детей, должно быть российское гражданство. Претендовать на помощь государства по этой программе также может единственный родитель с детьми.

Еще один нюанс – у обратившейся за субсидией семьи должна быть возможность внести оставшуюся сумму от стоимости жилья. При этом семья, которая ранее получала государственные субсидии на улучшение условий проживания по другим программам или на момент обращения участвует в других социальных программах, реализуемых государством, не может получить субсидию как молодая семья.

Поскольку очередь на получение помощи движется медленно, может статься, что человек, подавший заявление, к моменту выделения субсидии окажется старше предельного возраста. В этом случае он утратит право на получение господдержки, и время, проведенное в ожидании своей очереди, будет потрачено напрасно.

Документы, необходимые для участия в программе:

1. Заявление об участии в программе;
2. Свидетельство о регистрации брака (для единственного родителя не нужно);
3. Свидетельства о рождении детей;
4. Копии паспортов всех членов семьи и детей, достигших 14 лет;
5. Документ, подтверждающий признание семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий;
6. Справка об уровне доходов..

Военная ипотека

Льготы по ипотеке предусмотрены и для военнослужащих РФ – под них разработана специальная программа. Отдельные категории военных могут получить помощь от государства – министерство обороны возьмет на себя обязательства по погашению ипотеки. В обязательном порядке в этой программе участвуют офицеры и прапорщики, которые впервые пошли служить по контракту после 1 января 2005 года. Добровольное участие могут принять:

1. Офицеры запаса, которые проходили службу с начала 2005 г.;
2. Прапорщики и мичманы, отслужившие более трех лет;
3. Матросы, солдаты, сержанты, которые подписали второй контракт после 1 января 2005 г.;
4. Выпускники военных ВУЗов, срок службы которых больше трех лет;
5. Служащие ФСБ, ФСО и МВД;
6. Работники военизированных частей МЧС.

Основные ипотечные программы с господдержкой

Условия кредитования граждан под приобретение жилья делятся на стандартные и на льготные.

Стандартные условия применяются на общих условиях, то есть к заемщикам, которые не относятся к какой-либо льготной категории населения.

Возраст клиента	не более 45 лет
Размер первоначального взноса	примерно 30%
Предельный максимальный период кредита	до 30-ти лет
Процентная ставка	10 – 12% годовых. Конечный размер ставки  колебания зависит от дохода заемщика и от внесенного первоначального взноса и суммы займа

Тем не менее также существуют особые программы предоставления ипотеки в отношении отдельных категорий населения.

Данные условия специально учреждены для льготников, чтобы они смогли удовлетворить свои жилищные нужды.

Ипотека с гос. поддержкой	Оказывается содействие со стороны государства для отдельных групп граждан
С привлечением средств материнского капитала	В семьях, в которых ребенок родился после 1 января 2007 года, имеют возможность получить сертификат на мат.капитал, которым можно погасить часть жилищного кредита или процентов по нему.
Молодая семья	Если супруги в семье не достигли 35-лет, то у них есть право на оформление ипотеки на более выгодных условиях
Военная ипотека	В отношении военнослужащих принята особая программа, которую называют «военная ипотеки». ПО ней часть долга выплачивается из бюджета
Без начального взноса	В редких случаях некоторые банки выдают ипотечные займы без первоначального взноса. Однако условия договора кредитования по таким кредитным продуктам менее выгодны по сравнению со стандартными условиями

Ипотечные кредитные программы с государственной поддержкой — особые программы, предназначенные на покупку жилья отдельными категориями граждан на льготных условиях.

В случае, если ипотечный займ предполагает более высокий процент, то разница будет оплачиваться за счет бюджета.

Молодая семья	к которой относятся родители, возраст которых менее 35-ти лет, а возраст ребенка не свыше трех лет
Многодетные семьи, воспитывающие трех и более несовершеннолетних детей	также имеются семьи, статус которых приравнен к многодетной семье. К ним относятся семьи, в которых старшему из детей исполнилось 18 лет, однако он учится в высшем учебном заведении по очной форме обучения.
Военные	участвующие в программе военной ипотеки
Молодые специалисты	Граждане со средним профессиональным или высшим образованием, которые работают по специальности более 3-х лет, но не достигшие 35 лет
Нуждающиеся	в улучшении условий проживания
Граждане, живущие в домах	аварийном или ветхом жилье
Иные льготные категории	к примеру, ветераны боевых действий (их перечень регламентируется ст. 3 ФЗ № 5 от 12 января 1995 г. «О ветеранах»). Специальные программы для иных  льготников введены только в отдельных регионах

Допускается покупка только жилья эконом-класса	При получении ипотеки многодетной семьей, ограничений по стоимости недвижимости нет
Приобрести жилье можно только у застройщика	А не на вторичном рынке жилья
Имеются ограничения по площади приобретаемого жилья	но в отношении многодетная семья, то ограничения по площади не применяются

Материнский капитал представляет собой поддержку государства в отношении семей, у которых имеется два или более детей, родившихся после 1 января 2007 года. Данная мера поддержки носит целевой характер, на другие цели она не может быть использована.

Средства могут быть использованы для оплаты части ипотечного займа либо в качестве первоначального взноса по кредиту. Во многих банках можно без проблем получить ипотеку под материнский капитал.

Поскольку в столице и московской области стоимость недвижимости достаточно высокая, средства материнского капитала могут погасить не более 15-ти % от цены приобретаемого жилья.

В субъектах РФ, материнский капитал принести серьезную помощь, и покрывать до 40% цены приобретаемой недвижимости.

Для молодой семьи

К данной категории можно отнести семьи, если в них каждый из супругов не достиг возраста 35-ти лет.

Ипотечные кредиты таким семьям предоставляются по программе, которая носит название «Доступное жильё». Действие программы предусмотрено до завершения 2020 года.

Семья признана малоимущей,	или супруги стоят в очереди как нуждающиеся в улучшении условий проживания
Семья живет ветхой и аварийной недвижимости	и об этом свидетельствует заключение строительной экспертизы
Семья проживает в коммунальной квартире	если у соседа имеется хроническое заболевание, при котором невозможно совместное проживание, что подтверждается медицинскими справками
Имеют право на получение субсидии	которая предоставляется из государственного бюджета

Однако для граждан, которые хотят участвовать в программе, существуют определенные ограничения, которые начали действовать с начала 2019 года.

Субсидия, полученная из государственного бюджета	Теперь не может быть использована с целью закрытия кредитной линии
Недвижимость можно приобрети	только у застройщика, т.е. можно купить квартиру только в новостройке
Можно рассчитывать на поддержку государства в размере до 30% стоимости приобретаемой квартиры	Ранее можно было получить до 45% стоимости

Большое количество банков являются участниками программы и выдают кредиты молодым семьям для покупки жилья. В каждом банке существуют свои условия кредитования.

Однако для всех банков характерны общие условия, которые должны соблюдаться:

• Достижение обоими супругами 21 года, но не старше 35 лет;
• Официальное трудоустройство каждого супруга;
• Покупаемое жилье должно находиться в пределах РФ;
• При наличии детей, необходимо иметь собственные средства на оплату ипотечного займа в сумме 10% от цены покупаемого жилья.

Военным

Военнослужащие, проходящие военную службу в Вооруженных. Силах РФ вне зависимости от конкретного рода войск, обладают правом участвовать в программе НИС. Государством оказывается помощь военнослужащим для покупки жилья.

Каждый год из бюджета выделяются средства на счет военнослужащего в банке. Данные средства могут быть использованы только на приобретение жилья.

Наибольший размер выделяемых средств составляет 2 млн. 400 тыс. руб.

Помимо предоставленных государством средств, некоторые застройщики предусматривают для военнослужащих особые льготные условия заключения договора, при покупке жилья в строящихся домах, что выгодно для обеих сторон.

Субсидирование ипотеки в 2019 году доступно на разных условиях: в зависимости от того, в какой программе вы хотите участвовать и к какой категории населения вы относитесь. От программы также зависит и схема, по которой буде предоставляться помощь. Участниками любой программы являются заемщик, застройщик, квартиру которого вы приобретаете, и банк, который предоставляет ипотеку.

Программа призвана обеспечить население качественным жильем по доступным ценам. Реализация производится на всей территории РФ в рамках строительства недвижимости эконом-класса. Ипотека, субсидированная по этой программе, позволяет семьям сменить аварийное или несоответствующее нормам для комфортного проживания в регионе жилье, на новое.

Субсидирование ипотеки в 2019 году по этой программе доступно семьям, в которых возраст супругов не превышает 35 лет. Семьи получают сертификат на сумму не менее 30% от стоимости жилья. Это может быть как часть ипотечного кредита, так и средства, потраченные на строительство дома, или часть стоимость от уже готового жилья.

• Семейная ипотека – при рождении второго или третьего ребенка

По этой программе субсидированная ипотека доступна многодетным семьям, в которых второй или третий ребенок были рождены в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Помощь государства выражается в том, что ставка для заемщика снижается до 6%. Похожий пример мы уже приводили раньше: если кредит был оформлен на 13% годовых, то по этой программе заемщик будет делать ежемесячные взносы со ставкой 6% в месяц, а оставшееся доплатит банку государство.

• Для работников бюджетных сфер и государственных структур

Лица, входящие в этот список, могут получить субсидии покупку жилой недвижимости. Для получения денег необходимо написать заявление и собрать конкретный пакет документов. В заявлении указываются все прошлые места работы, с пометкой о том, что ни на одном из них помощь раньше не предоставлялась. В противном случае получить деньги по программе поддержки бюджетников и госслужащих будет невозможно.

Существует два способа оформления ипотеки для военнослужащих. Это НИС – накопительная ипотечная система, — и, собственно, субсидирование. В случае с военной ипотекой, кредит погашается за счет выделяемых государством средств постепенно. Субсидия же представляет собой сразу полную сумму. Это сумма, которая выдается на определенную цель — покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, строительство дома и т.д. Для участия необходимо доказать, что семья нуждается в новом жилом помещении.

Субсидирование в 2019 году доступно в более 30 российских банках. Список определяет Минфин РФ. На сегодняшний день в список банков входят: Сбербанк, ВТБ, Абсолют Банк, Разпромбанк, Просвязьбанк, Россельхоз Банк, Раффайзенбанк и многие другие. С полным списком и изменениями в нем можно ознакомиться на сайте Министерства финансов.

• военная ипотека;
• ипотека плюс материнский капитал;
• ипотека для молодых семей;
• программа помощи ипотечным заемщикам родившим третьего ребенка в размере 450 000 рублей;
• реструктуризация ипотеки.

Военная ипотека

Сроки действия

Рассматриваемая программа ипотеки позволяет заключить кредитный договор с 7 февраля 2018 года. Выдача последних займов относится к 1 марта 2023. Как и некоторые другие проекты с господдержкой, данный ипотечный продукт может быть продлен при условии доказательства своей эффективности и высвобождения необходимых ресурсов из госбюджета.

Как уже было обозначено ранее, обязательным условием оформления семейной ипотеки является рождение второго и третьего ребенка в указанный промежуток времени. Дети, рожденные даже на 1 день позже или раньше этого срока, во внимание приняты не будут. Исключений здесь не предусмотрено.

В настоящий момент рефинансирование ипотеки в Сбербанке под 6 процентов в рамках постановления правительства невозможно. Сбербанк только прорабатывает такую возможность.

Главное изменение в программе — срок действия льготной ставки больше не ограничен тремя или пятью годами в зависимости от того, какой по счету ребенок. Семья с детьми будет платить банку 5 или 6% до конца ипотеки.

Например, в семье из Брянска в 2019 году родился второй ребенок. Появилось право на материнский капитал. Семья потратила его на первый взнос по ипотеке и взяла двухкомнатную квартиру за 2 млн рублей. Кредит — 1,5 млн на 15 лет. Обычная ставка для надежных заемщиков — 10,5%. Ежемесячный платеж составил бы 16 700 рублей.

По ипотеке с господдержкой семья будет платить банку 6% все 15 лет. То есть ежемесячный платеж составит 12 600 рублей. В год благодаря господдержке семья будет экономить почти 50 тысяч, а за 15 лет сэкономит 738 тысяч рублей. А раньше за три года сэкономила бы только 150 тысяч.

Критерии к заемщику

Для оформления ипотеки, нужно отвечать определенным требованиям, предъявляемым кредитным учреждением к своим будущим возможным клиентам.

Основные требования:

1. Достижение возраста 21 года.
2. Общий стаж трудовой деятельности, а также стаж по последнему месту работы.
3. Стабильный доход.

Кроме того, сотрудники банков могут обращать внимание на такие обстоятельства, как семейное положение возможного заемщика, а также на то, имеются ли в семье дети.

Возраст заемщика

Данный критерий с помощью которого банки оценивают клиента, совместно с уровнем его дохода, имеет важное значение.

Поэтому банками предъявляются жесткие требования относительно возраста заемщика.

Это касается не только минимального, но и максимального возраста, потому что заемщик к моменту погашения ипотечного займа не должен превысить пенсионный возраст, иначе он не может потерять возможность выплачивать кредит.

В связи с последними изменениями пенсионного законодательства следует учитывать, что для мужчин возраст выхода на пенсию будет увеличен до 65 лет, а для женщин до 63 лет.

Исходя из этого банки стараются выдавать заемные средства заемщикам, которые находятся в наиболее трудоспособном возрасте, начиная от 25 и заканчивая 45 годами.

Следовательно, если возраст заемщик во время оформления ипотечного кредита составляет 30 лет, то у банка не возникнет проблем в предоставлении ему кредита даже на самый максимальный срок.

В случае, когда возраст клиента составляет 50 лет, то банк не выдаст кредит свыше 10 лет.

Особенное значение предъявляется к стажу по последнему месту трудовой деятельности. Некоторые банки устанавливают требования к такому стажу, чтобы он составлял более 6 месяцев.

Для подтверждения стажа необходимо предоставить копию из трудовой книжки, заверенную работодателем.

Этот фактор играет значительную роль при выдаче ипотечного займа. Разумеется, чем выше уровень дохода, тем больше вероятность принятия банком положительного решения по заявке.

Однако существуют социальные программы кредитования населения, у которых достаточно низкий уровень дохода, который не позволяет получить кредит на стандартных условиях. К примеру, ипотеки для молодой семьи или военнослужащих.

Банк подвергает рассмотрению доход возможного клиента на предмет того, чтобы после оплаты ежемесячного платежа у него осталось как минимум 50% от зарабатываемого дохода.

Имеет значение совместный доход семьи, то есть заработная плата обоих супругов.

Доход с пенсии, получаемый одним из супругов	за исключением пенсии по первой группе инвалидности
Алименты	получаемые супругой за ребенка от 1-го брака
Пособия для ухода за ребенком	и иные доходы

Доходы должны быть подтверждены документами. Чтобы подтвердить заработок по месту работы необходимо предъявить справку по форме 2-НДФЛ.

Получить ипотеку таким лицам почти нереально.Потому в банках предусмотрели справку о доходах, не являющуюся официальным документом, которая не фигурирует налоговой инспекции. В данном документе необходимо отобразить весь фактически получаемый доход заемщика.

Данная справка заверяется главным бухгалтером и директором организации.

Такая справка существенно повышает шансы клиента банка на получение кредитного займа на приобретение жилья.

Семейное положение

При всех прочих равных ипотечные кредиты банками охотнее предоставляются в отношении семейных пар. По гражданскому законодательству, супруг заемщика обязательно становится созаемщиком, кроме того, он может являться поручителем по займу.

Что даст банку дополнительные обеспечения по кредиту.

Помимо этого, существуют различные программы кредитования с государственной поддержкой, когда если у пары есть дети часть основной задолженности погашается из государственного бюджета.

В отдельных регионах функционируют подобные программы.

Если имеется один ребенок в семье	из бюджета оплачивается до 30% задолженности по кредиту
При рождении второго ребенка либо при наличии детей в момент оформления кредита	Из бюджета может быть погашено до 50% основного долга

В отдельных регионах России введены программы, при которых многодетные семьи могут рассчитывать на полное погашение ипотечного займа.

Оформить ипотеку по данной программе можно семьям, где родился 2-й или 3-й ребенок, а также при их удовлетворении следующим критериям:

• Возраст заемщика и созаемщиков составляет от 21 года до 75 лет. Нельзя подать заявку заемщику или созаемщику возрастом младше 21 года, а также срок окончания ипотечного договора не должен превышать или быть равным возрасту одного из созаемщиков в 75 лет – иными словами, рассчитать срок ипотеки нужно таким образом, чтобы дата ее погашения наступила ранее, чем созаемщику исполнится 75 лет (если таковые имеются).
• Наличие у заемщика и созаемщиков гражданства Российской Федерации. Этот критерий является обязательным для всех лиц, вступающих в данную сделку с банком.
• Трудовой стаж. На последнем рабочем месте необходимо отработать не менее шести месяцев, а общий трудовой стаж за минувшие пять лет не должен быть меньше одного полного года.
• Платежеспособность. Достаточный уровень платежеспособности клиента определяется совокупностью размера его основного и дополнительного доходов, доходов созаемщиков и их расходов, а также действующих кредитных обязательств. Важно заметить, что банк не одобрит заявку, где за вычетом всех имеющихся и предполагаемых кредитных обязательств у заемщиков остается сумма, меньшая либо равная минимальному прожиточному минимуму на человека.
• Хорошая кредитная история. Отсутствие темных пятен в виде просрочек в кредитной истории является обязательным критерием для всех созаемщиков по ипотечному кредитованию.

Вышеперечисленные критерии являются общими для ипотечного и потребительского кредитования в подавляющем большинстве банков, потому в этом перечне ничего особенного нет. Также у банка могут быть и иные критерии к отдельно взятым заемщикам, исходя из индивидуальной ситуации. Для этого могут быть запрошены некоторые данные от клиента. В целом же, основные критерии аналогичны тем, что предъявляются во всех банках к желающим получить кредит или ипотеку.

Для подачи заявки на ипотечный кредит от Сбербанка с субсидиями со стороны государства нужно отвечать следующим требованиям:

• Удовлетворение всем критериям к заемщику и его созаемщикам. Их список приведен выше, и все его пункты являются обязательными. Потому, перед тем как подавать заявку, следует убедиться, что с клиентской стороны все участники удовлетворяют критериям на подачу заявки. К тому же не стоит забывать и про строгость в отношении даты рождения детей – участниками программы господдержки становятся только семьи с рожденными детьми только в установленные сроки.
• Наличие денежной суммы, достаточной для первоначального взноса. Даже при государственной поддержке условия покупки жилой недвижимости остаются практически идентичными, и необходимость первоначального взноса сохраняется. В этом случае он составляет 20% от полной стоимости жилья и должен иметься в распоряжении заемщика для оформления сделки. В качестве доказательства наличия достаточной суммы денежных средств подойдет выписка из банка, на счету в котором хранятся деньги, либо соответствующий документ, подтверждающий предполагаемую покупку недвижимости.
• Наличие пакета необходимых документов. Приобретение жилья – серьезный и кропотливый процесс, потому перед подачей заявки нужно будет собрать весь перечень документов, подробности о котором можно узнать из последующих разделов статьи либо у сотрудника банка, что курирует соответствующее направление. Должное внимание уделите правильному заполнению и актуальности информации во избежание волокиты с их переоформлением, получением и т.п. Потому как сбор полноценного пакета таких документов может занять достаточно долгое время и заново оформлять некоторые из них – удовольствие довольно сомнительное. Своевременное исключение всех ошибок и недочетов позволит сэкономить как время, так и силы с нервами.
• Страхование недвижимости. Как уже было сказано выше, обязательным пунктом является страхование недвижимости, минимум – на срок действия государственной поддержки.

Тут ничего не изменилось, но стоит напомнить: льготная ставка положена матери или отцу. То есть заемщиком может быть кто угодно из них, но требование к гражданству — обязательное.

Еще важно, чтобы заемщик был родителем того ребенка, с рождением которого появилось право на господдержку.

Критерии к заемщику

Не только сами заемщики должны соответствовать требованиям банков и законодательства. Для участия в программе субсидирования, необходимо, чтобы недвижимость соответствовала определенным параметрам. Так финансировать с помощью государства можно уже имеющийся кредит или только находящийся в стадии оформления.

Здесь же нужно выделить один отрицательный момент – и главный. Под программу попадает только жилье в новостройках. Поэтому тем, кто планировал сэкономить, приобретя квартиру на вторичном рынке, вряд ли смогут это сделать – по субсидиям распределяется только площадь на первичном рынке.

Кроме того, сами банки могут предъявлять к будущему новому жилищу свои требования. Поэтому их нужно согласовать заранее, перед оформлением ипотеки или обращением за субсидированием.

Потенциальные заемщики, решившие воспользоваться семейным ипотечным кредитом, должны отвечать следующим основным требованиям:

• наличие российского гражданства (оба родителя должны быть гражданами РФ);
• ограничение по возрасту – не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент заключения договора и окончания его срока действия соответственно;
• стаж на текущем месте работы не меньше полугода при общем стаже за последние пять лет не менее 12 месяцев;
• достаточная платежеспособность;
• отсутствие негативной кредитной истории.

Супруг/супруга заемщика в обязательном порядке становится созаемщиком, к которому применяются перечисленные выше требования. По одному договору созаемщиками могут стать до 4-х человек, включая ближайших родственников.

Возраст заемщика

Если ставки по ипотеке вырастут, программа все равно будет работать

1. Документы, удостоверяющие личность заемщика, созаемщиков и поручителей.
2. Свидетельства о рождении детей.
3. Копии трудовых книжек заемщика и созаемщиков.
4. Свидетельство о заключении брака при наличии.
5. Сертификат материнского капитала и выписка о его остатке.
6. Справки о доходах физического лица или налоговые декларации.

Конкретные требования к документам лучше уточнить в выбранном банке, поскольку они могут различаться в зависимости от кредитора.

1. Первичное обращение в выбранный банк.
2. Заполнение заявления-анкеты.
3. Предоставление необходимого пакета документов (паспорта заемщиков, справки о доходах, свидетельства о браке и рождении детей и т. д.).
4. Поиск подходящего объекта недвижимости в границах выделенной суммы (в случае принятия кредитором положительного решения).
5. Предоставление документов на квартиру.
6. Подписание ипотечного договора.
7. Прохождение процедуры регистрации в Росреестре.

В рамках данной социальной программы государство предоставляет молодым семьям скидки на приобретение жилья. Конкретный размер дисконта зависит от нескольких факторов. В среднем его диапазон варьируется от 30-40%. Основной фактор – наличие или отсутствие детей. Скидка предоставляется на выплату кредита.

Участвовать в программе может не каждая молодая семья. Чтобы стать ее участником, она должна соответствовать определенным критериям.

К ним относятся:

• Возрастной критерий. Каждому из супругов на момент участия в программе не должно исполниться 35 лет.
• Критерий нуждаемости. Участвовать в программе могут только пары, у которых нет собственного жилья. Также могут получить льготу пары, проживающие в ненадлежащих условиях.
• Критерий дохода. Как минимум один их супругов должен быть официально трудоустроен и иметь возможность ежемесячно вносить платеж по кредиту.
• Критерий гражданства. Заемщик должен быть гражданином РФ и проживать на территории государства.

Данная программа предназначена для помощи матерям, у которых родился второй ребенок. Они получают денежный сертификат на сумму 453 026 рублей.

Данные средства должны быть направлены на определенные цели:

1. Улучшение жилищных условий.
2. Пенсионное обеспечение.
3. Обучение ребенка.

Также разрешается вносить материнский капитал на 1 взнос по ипотеке и погашать им часть кредита, или всю оставшуюся сумму.

Граждане, относящиеся к социально значимым профессиям, также вправе претендовать на участие в льготных ипотечных программах.

К ним относятся следующие категории лиц:

• Учителя.
• Врачи.
• Ученые.
• Другие работники бюджетной сферы.

Они могут погасить часть ипотеки за счет бюджетных средств в размере от 25 до 45%.

Государство старается развивать сельскую местность всеми доступными способами. Для этого оно привлекает туда работников бюджетной сферы и молодых специалистов. Если они проживают или собираются переехать в село, то им полагаются льготные условия по приобретению недвижимости.

Ставка по данной программе составляет всего 3% годовых. Льгота начинает действовать с 2020 года. В этой программе участвуют Россельхозбанк и Сбербанк. Также идут разговоры об установлении процентной ставки в размере 1% годовых.

5. Военная ипотека

Военнослужащие участвуют в специальной накопительной программе (сокращенно – НИС). Через три года на личном счету участника программы образуется сумма, которая будет являться достаточной для оформления ипотечного кредита и покупки недвижимости.

1. Новостройка по ДДУ. То есть дом еще не сдан.
2. Готовая квартира или дом с участком по договору купли-продажи.
3. Продавец — юрлицо, кроме инвестиционных фондов.

Если квартира на вторичном рынке, то есть раньше принадлежала физлицу, то даже при рождении второго или третьего ребенка ставку не снизят.

Теперь по новым договорам банкам возместят неполученные доходы до ставки ЦБ  4%. Это значит, что в программе смогут участвовать даже те семьи, которым из-за рисков не могут дать ипотеку под 9,4%. Даже под 10,5 или 11% — тоже подойдет. Семья будет платить 6%, а банк получит свое.

Обязательное условие — страхование жизни заемщика и квартиры. Если отказаться от страховки, банк имеет право даже по льготной ипотеке поднять ставку на 4 процентных пункта выше ставки ЦБ. Это условие из постановления правительства, а не прихоть банка.

Программы	Максимальная сумма, тыс. руб.	Ставка, %	Срок, лет	Первый взнос	Примечание
Готовое жилье	15 000	9,2	30	15	0,3% если ПВ от 15-20%, 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, 1% при отказе от страховки; 0,6% по ипотеке по двум документам: 0,3% при отказе от покупки квартиры через сайт domclick; Акция молодая семья — базовая ставка 8,8 %
Стройка	до 85% от стоимости недвижимости	9,3	30	15	0,3% если ПВ от 15-20%, 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, 1% при отказе от страховки; 0,5% по ипотеке по двум документам:
Строительство жилого дома	до 75% от стоимости залога	10	30	25	0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; 1% при отсутствии полиса страхования жизни; 1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра
Загородная недвижимость	до 75% от стоимости залога	9,5	30	25	0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; 1% при отсутствии полиса страхования жизни; 1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра
Военная ипотека	2 502	9,2	20	20
Нецелевой кредит под залог недвижимости	до 60% от стоимости	11,6	20		0,5% — если не зарплатник; 1% — при отказе от страхования жизни.
Ипотека на гараж и машино-место		10	30	25	0,5% если не зарплатный проект, 1% при отказе от страховки.
Семейная ипотека	до 6 млн. в регионах и до 12 млн. в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО.	5	30	20
Рефинансирование ипотеки		9,5	30
Акция «Свой дом под ключ»	до 8 000 000 ₽ для объектов в Москве и Московской области до 5 000 000 ₽ для объектов в Липецкой области	10,9	30	20	До регистрации ипотеки ставка 12,9%

Также действует стандартная программа рефинансирования ипотеки, по которой заемщик может переоформить действующий кредит со ставкой от 10,1% годовых, сроком до 30 лет.

Клиенты, оформившие ипотеку несколько лет назад, когда ставки по кредитам были выше текущих, имею право подать заявление с просьбой о снижении процентов в Сбербанк. Практика показывает, что такой метод работает, однако снижение будет незначительным (0,5-1% годовых).

Сбербанк является крупнейшим участником и партнером государства по реализации различных программ помощи ипотечных заемщиков. В настоящее время успешно реализуются: «Семейная ипотека с господдержкой», «Военная ипотека», «Ипотека плюс материнский капитал», «Государственная программа помощи ипотечным заемщикам», «Ипотека для молодых семей», государственная помощь в 450 тысяч рублей за рождение третьего малыша.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Планируете ли приобретать квартиру по этой программе?

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Военная ипотека

Чтобы получить доступ к кабинету и включить себя в реестр участников накопительно-ипотечной системы (НИС), военнослужащий обращается с рапортом к командиру части. К рапорту должны быть приложены копия паспорта и военного контракта. Купить жилье можно через 3 года после регистрации в НИС.

Получивший свидетельство участника программы военнослужащий может выбрать любой банк из тех, что предоставляют военную ипотеку, подать заявление, оформить ипотеку и заключить договор купли-продажи.

Эта программа появилась в 2018 году и воспользоваться ею могут только семьи, в который второй или последующий ребенок родился после 1 января 2018 года. Программа будет действовать до 31 декабря 2022 года, но есть вероятность, что потом ее действие продлят.

Получить кредит может и мать, и отец, но есть условие – заемщик должен быть гражданином России, и дети тоже. Ипотеку под 5 или 6% дадут, только если второй ребенок родился после 1 января 2018 года. Даже если в семье два ребенка, но оба родились раньше, родители не смогут поучаствовать в этой программе.

Ставка ипотечного кредита по этой программе в 2019 году составляет от 5%. Получатель кредита может взять созаемщика, если это упростит одобрение заявки.

Льготную ипотеку под 6% дают только на первичное жилье, причем продавец должен быть юридическим лицом. Исключение – инвестиционные фонды, если приобрести жилье у такого продавца, льготную ипотеку не дадут. Можно купить новостройку по договору долевого участия или новую квартиру в сданном доме, или дом с участком.

Если семья приобретает жилье с господдержкой на территории ДФО, она может купить не только новостройку или первичное жилье, но и объект на вторичном рынке – если он расположен в сельском поселении. Особые условия для Дальнего Востока начали действовать с 2019 года.

Семейная ипотека с государственной поддержкой 2019 ограничена по сумме: в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области можно получить до 12 млн рублей, в остальных регионах — до 6 млн рублей. Ограничение распространяется только на сумму кредита. Заемщик может купить жилье дороже, если у него есть собственные средства или другие займы, чтобы добавить разницу.

Можно направить на гашение этого кредита материнский капитал. Но следует иметь в виду, что кредит выдается в размере не более 80% от стоимости квартиры. Оставшиеся 20% должны быть оплачены из собственных средств. Законодательство разрешает включить в эту сумму материнский капитал, который будет направлен застройщику напрямую из ПФР.

Однако такой вариант не так-то просто реализовать. Во-первых, не все застройщики готовы ждать расчетов с ПФР, которые могут длиться до полутора месяцев. Во-вторых, не все банки поддерживают такую схему расчетов. В-третьих, банки требуют, чтобы помимо маткапитала заемщик вложил и собственные средства — минимум 5-10% от стоимости квартиры. Исключение — Сбербанк, который в некоторых случаях готов принять в качестве первоначального взноса только сумму материнского капитала.

Необходимый пакет документов

Важным требованием является правильно собранный пакет документов, который подается совместно от клиентской стороны. Обязательно проследите, чтобы все необходимые документы были предоставлены от каждого участника ипотечного договора. В стандартный пакет документов для участия в данной программе входят:

• паспорт гражданина РФ;
• анкеты-заявления, подписанные стороной выгодоприобретателя (для каждого из клиентов – отдельный собственный экземпляр с личными данными);
• свидетельство о браке (только для семьи заемщика);
• копия брачного договора (при его наличии);
• свидетельства о рождении детей;
• документы, официально подтверждающие трудовую деятельность и размер дохода (копии трудовой книжки, заверенные работодателем, справки по форме 2-НДФЛ, различные документы, подтверждающие получение дохода – например, справки из Пенсионного Фонда, в которых прописано поступление средств в качестве пенсионных взносов, что свидетельствует о наличии заработной платы, с которой выплачиваются налоги. Если доход неофициальный, то уже будет гораздо сложнее подтвердить его, потому стоит заранее продумать этот момент, ведь для банка этот критерий – один из важнейших при принятии решения об одобрении заявки);
• документы о регистрации (это может быть постоянная регистрация в паспорте и/или временная; при наличии временной регистрации соответствующие документы о ней подаются в обязательном порядке);
• документы на приобретаемую жилую недвижимость (в их число входят регистрационные бумаги и документы, которые могут подтвердить наличие полномочий строительной компании на совершение сделки купли-продажи жилья, при отсутствии ее в списках аккредитованных банком строительных организаций, после чего Сбербанк будет рассматривать такое заявление. Но лучше выбрать квартиру из списка аккредитованных банком компаний-застройщиков, что существенно увеличит шансы на одобрение).

Также стоит учесть, что банк может запросить и дополнительные документы, рассматривая индивидуальные случаи клиентов. Примером таковых запросов могут быть справки о действующих кредитных договорах, взятых в других банках. При наличии дополнительного дохода лучше всего получить документальное подтверждение о его получении – это будет существенным плюсом в копилку стороны заемщика.

Заемщик вместе с созаемщиком в момент обращения в Сбербанк подают следующий комплект документов:

1. Паспорт гражданина России.
2. Анкета-заявление с подписью.
3. Свидетельство о браке.
4. Брачный договор (если заключался).
5. Свидетельства о рождении детей.
6. Документы, подтверждающие занятость и получение заработной платы.
7. Документы о регистрации (постоянной или временной).
8. Документы на приобретаемую недвижимость.

Так как покупать жилье разрешается только у юридических лиц, банк требует предоставления регистрационных документов компании и бумаг, подтверждающих наличие полномочий на совершение сделки, если данное юрлицо еще не аккредитовано в банке.

Важные моменты

Однако есть некоторые нюансы у ипотеки от Сбербанка, предполагающей государственное субсидирование. Одним из таких нюансов является обязательное страхование приобретаемого недвижимого жилого имущества. Приобретаемое жилье должно быть застраховано хотя бы на период господдержки. Дальнейшее продление страховки – уже на усмотрение самого заемщика.

Должное внимание необходимо уделить и покупке жилья у застройщика. Дело в том, что эта программа, в первую очередь, рассчитана именно на покупку нового жилья, а уже потом – как инструмент рефинансирования и понижения процентной ставки по уже действующей ипотеке. В первом случае (при удовлетворении всех условий и требований) – банк без каких-либо накладок выдаст заемные средства на приобретение жилья, во втором же – нужно будет рассчитать целесообразность рефинансирования (потому как если проценты по существующему ипотечному кредиту уже выплачены полностью или хотя бы в достаточной мере, то понижение процентной ставки уже не будет иметь желаемый эффект).

Как получить

Почти все банки осуществляют выдачу ипотечных кредитов населению на покупку жилья. При этом в каждом банке существует несколько видов кредитных программ.

Газпромбанк	процентная ставка от 9%, срок кредита до 30 лет, размер первоначального взноса от 20%
ВТБ	процентная ставка 6% на льготный период, после окончания льготного периода – ключевая ставка ЦБ РФ на дату подписания кредитного договора 2 п,  срок ипотеки от 1 до 30 лет, размер первоначального взноса 20%
Сбербанк	процентная ставка от 6% во время льготного периода, после окончания срока действия льготной ставки ставка устанавливается в размере 9,5%.срок ипотеки до 30 лет, размер первоначального взноса 20%
СвязьБанк	процентная ставка 9,9%, Срок кредитования  – от 3 до 30 лет, минимальный первоначальный взнос 15 % от цены недвижимости.

Следует обращать внимание, что размер выдаваемого кредита зависит от субъекта РФ, где покупается недвижимость.

Многие банки предоставляют более крупные суммы ипотечсный займов на жилье, покупаемое в Москве и Московской области.

Тинькофф	процентная ставка от 8.5 до 14.49%, срок кредита до 25 лет, сумма кредита до 100 млн. руб.
Открытие	процентная ставка от 9,65 %, срок кредита от 5 до 25 лет, сумма кредита до 30 млн. руб.
Транскапиталбанк	процентная ставка от 10,2 %, срок кредита от 1 до 25 лет, сумма кредита до 9,5 млн. руб.
Московский Кредитный Банк	процентная ставка от 9,49 %, срок кредита от 1 до 30 лет, сумма кредита до 15 млн. руб.

Процентные ставки по ипотечным кредитам, сниженные в прошлом году имеют тенденцию к росту в 2019 году.

Каждому потенциальному заемщику рекомендуется заранее внимательно ознакомиться с условиями рассматриваемой программы семейной ипотеки. Вся необходимая информация находится в свободном доступе в сети Интернет.

Подача кредитной заявки осуществляется напрямую в уполномоченном отделении Сбербанка России. Поэтапно оформление семейной ипотеки выглядит так:

1. Подготовка пакета документов.
2. Подача кредитной заявки и рассмотрение (каждая заявка рассматривается в среднем от 2 до 5 рабочих дней в зависимости от конкретного случая).
3. Заключение договора и подписание необходимых документов в случае вынесения положительного решения (заключение кредитного договора, договора об ипотеке (залоге) и утверждение графика платежей).
4. Оплата первоначального взноса за счет собственных средств клиента.
5. Обременение залогового имущества (регистрация сделки) в регистрирующем органе.
6. Перечисление оставшейся суммы банком в пользу продавца (осуществляется безналичным путем).

После всех этих этапов заемщик в соответствии с подписанным графиком начинает гашение задолженности посредством внесения аннуитетных ежемесячных платежей. Досрочное исполнение договора разрешается по заявлению клиенту без каких-либо штрафов и комиссий.

Кредит выдается единовременно. Никаких частичных перечислений не предусмотрено.

Страхование

Одним из условий одобрения заявки на выдачу семейной или как ее называют в народе «Детской ипотеки», является заключение договора страхования. В обязательном порядке необходимо застраховать объект залога, передаваемого Сбербанку, а также жизнь и здоровье заемщика/созаемщика.

Что будет со ставкой после окончания льготного периода

Программа субсидирования ипотечных ставок на сегодняшний день не действует. Она работала с апреля 2015 г. по декабрь 2016 г. И более не продлевалась. Сейчас малоимущие должники могут лишь попытаться реструктуризировать непосильный долг.

Ранее государство компенсировало убытки банкам, установившим не более чем 12-процентную ставку по ипотечному кредиту.

Оно делало это в следующих размерах:

• По 01.03.2016 – из расчета: ключевая ставка ЦБ 3,5% — 12%
• С 01.03.2017 по 31.12.2017 – из расчета: ключевая ставка ЦБ 2,5% — 12%.

Программа субсидирования ипотечных ставок была хороша тем, что ей мог воспользоваться любой гражданин, независимо от социального и материального статуса. Выдвигаемые государством условия касались не характеристик заемщика, а самого погашаемого кредита.

В отношении него существовало ряд требований:

• Цель займа: ссуда должна браться только на приобретение жилья на этапе строительства или в новостройке.
• Время заключения договора: 01.03.2015 – 31.12.2016.
• Максимальный срок выплаты кредита: 30 лет.

Предельно возможная сумма займа:

• Москва ( Московская область) и Санкт-Петербург – 8 млн. рублей;
• Остальные регионы – 3 млн. рублей.
• Первоначальный взнос заемщика: не менее 20% от полной суммы.

Выдача денежных субсидий государством не производится, если ставка ЦБ понижается до 8,5%. Напомним, что с 27 октября 2017 года ее значение опустилось до 8,25%.

Под льготным периодом понимается промежуток времени, в течении которого рождается второй и/или третий ребенок в семье. Его максимальная продолжительность не может превышать 8-ми лет. Законодательно установлено следующая градация льготных периодов и ставок:

• при рождении 2-го ребенка – 6% в течение 3-лет с момента оформления ипотеки;
• при рождении 3-го ребенка – 6% в течение 5-ти лет с даты заключения договора;
• при рождении двух и более детей (2, 3 ребенка) в период действия программы – 6% в течение 8-ми лет.

Несмотря на все старания государства оказать финансовую помощь молодым семьям, данная программа не пользуется большим спросом. Об этом прямо заявил Дмитрий Медведев 14 октября 2019 года. Так, кассовое исполнение программы составляет всего 8%. Во многом он связывает это с ограниченным перечнем объектов недвижимости, на которые она распространяется.

Предположительно, усилению популярности данной программы будет способствовать возможное списание долга заемщика в частичном объеме. Максимальная величина списания – не более 10%, а предельно возможная сумма – 450 тыс. рублей. Однако это – еще только в проекте.

Изменения с 06.11.2019. С 6 ноября 2019 года семейную ипотеку будут выдавать семьям с одним ребенком, если он рожден до 31 декабря 2022 года и признан инвалидом. Нижний порог рождения не установлен. Таким образом, ребенок-инвалид не обязательно должен родиться после 01.01.2018. Он может быть рожден и ранее этого срока. Это также отличается от первоначальных условий семейной ипотеки, которую дают семьям с 2 детьми.

Рефинансирование

Если у вас уже есть ипотечный кредит, то вы вправе рефинансировать его по льготной ставке в 5%. Правда, если вы хотите это сделать в самом Сбербанке, то вам придется немного подождать. Свои ипотечные кредиты Сбербанк начнет рефинансировать с октября 2019 года, а сторонних банков только после 30 ноября 2019.

Если во время действия данной программы в семье появился на свет еще один ребенок, то банк в большинстве случаев разрешает осуществить рефинансирование.

Для этого должны быть удовлетворены следующие условия:

• Недвижимость должна быть куплена на первичном рынке у юридического лица.
• Ранее не должна была применяться реструктуризация кредита.
• Должна отсутствовать просроченная задолженность по действующему кредиту.

Для рефинансирования нужно следовать инструкции:

1. Написать заявление в банк-кредитор с просьбой рефинансировать ипотеку по льготной ставке 6%. К нему следует приложить свидетельство о рождении детей.
2. Заключить дополнительное соглашение о рефинансировании кредита.
3. Получить новый график платежей по сниженной процентной ставке.

Использование материнского капитала

Частично покрыть ипотечный займ можно средствами материнского капитала. В 2019 году его величина составляет 453 026 рублей. Эти деньги предназначаются российским матерям, родившим или взявшим на воспитание не менее 2-х детей. Важное условие: второй ребенок (или последующие дети) должны появиться на свет после 01.01.2007.

Получить на руки материнский капитал невозможно, однако мать вправе уведомить Пенсионный фонд, каким образом она собирается ими распорядиться. В том числе, разрешается направить материнский капитал на погашение ипотеки.

Материнским капиталом можно:

• Полностью или частично оплатить первоначальный кредитный взнос;
• Погасить часть регулярных денежных платежей, перечисляемых банку в счет долга.

Закон позволяет использовать «виртуальные» средства маткапитала не только при оформлении нового кредита, но и для покрытия старого долга, взятого задолго до получения «материнского» сертификата.

Следует учесть, что не все банки работают с маткапиталом. Данный вопрос нужно уточнять до заключения ипотечного договора, если заемщик собирается именно за счет этих средств рассчитываться с банком.

Заемщик наряду с возможностью участия в льготной программе ипотеки имеет законодательное право использовать материнский капитал. Направить его можно на погашение задолженности по договору (основного долга и начисленных процентов), а также на внесение первоначального взноса.

Материнский капитал вместе с субсидированием процентной ставки государством позволит существенно снизить кредитную нагрузку и получить серьезную финансовую поддержку.

У семейной ипотеки есть лимиты по сумме. Они сильно выросли летом 2018 года, но сейчас не менялись:

1. Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн рублей.
2. Для других регионов — 6 млн рублей.

Это не стоимость квартиры, а максимальная сумма, которую можно взять в кредит под 6%. Квартира может стоить и дороже.

На основании законодательства клиент имеет возможность использовать материнский капитал для приобретения жилой недвижимости. Использовать его можно двумя путями: для оплаты первоначального взноса и для погашения задолженности. Внесенные изменения позволяют использовать эти средства сразу же, как 2-й или 3-й ребенок появились на свет, а не дожидаться их трехлетнего возраста, что было обязательным требованием до внесения изменений в закон.

Для использования средств материнского капитала в качестве первоначального взноса необходимо получить справку из ПФР об имеющейся на счету заемщика/созаемщика соответствующей суммы (или ее части) для совершения желаемой операции. То же самое нужно сделать и при желании погасить материнским капиталом часть или остаток ипотечного кредита.

После получения запрашиваемой справки нужно написать заявление о переводе всей суммы денег или ее части с личного счета в Пенсионном Фонде на счет погашения в банке. В течение нескольких рабочих дней операция по переводу будет совершена. В банке можно получить подтверждение о ее успешном завершении.

Дополнительная информация

Существуют также некоторые нюансы, на которые следует обратить внимание перед подачей заявки на ипотеку с господдержкой. Одним из таких моментов является вопрос отцовства – если у супруги есть ребенок (или дети) от прошлого брака и новорожденный уже от нового мужа. В таком случае, во избежание лишней волокиты, заемщиком лучше быть супруге, потому как для нее это – родные дети, и вопросов не возникнет.

Следующий момент – после одобрения заявки банком у клиента есть 90 календарных дней, чтобы выбрать недвижимость для покупки (в случае, если этого еще не сделано). В течение этого периода он может воспользоваться одобренной суммой (или ее частью) для совершения сделки. Если за отведенный срок сделка не оформлена, предложение от банка аннулируется.

Срок достаточный для поиска жилья даже в случае полного отсутствия предполагаемых вариантов, но лучше позаботиться о выборе жилья заранее – это позволит избежать спешки. Поспешный выбор жилой недвижимости может сказаться на некоторых нежелательных нюансах, которых возможно избежать при своевременном рассмотрении вопроса.

Что такое субсидирование ипотеки?

Государственные субсидии – безвозмездная материальная помощь, направленная на погашение ипотечного кредита. Важными свойствами их является целевая направленность и безвозмездность. Первое предусматривает, что полученную помощь можно потратить только на конкретную цель – то есть, на погашение кредита или смягчение его условий. Второе говорит о том, что получатель ничем государству не обязан.

Воспользоваться такой помощью могут, к сожалению, не все граждане. Круг лиц, обладающих правом на получение помощи, указан в Гражданском Кодексе РФ и бюджетном законодательстве. Для участия в программе нужно предоставить определенный пакет документов, а также соответствовать всем требованиям законодательства. В зависимости от того, в какой программе вы хотите участвовать, меняются и требования. О них мы расскажем подробнее в следующих пунктах.

Использовать субсидию можно как на только запланированную ипотеку, так и на уже полученную. Главное, чтобы кредит был оформлен в банке из одобренного Минфином списка. Кроме того, государственные программы помощи ипотечным заемщикам позволяют рефинансировать уже имеющийся кредит выгоднее.

1. Жилище

Заемщику, решившему участвовать в этой программе, необходимо соответствовать следующим условиям:

• Иметь российское гражданство,

• Быть в возрасте не более 35 лет,

• Не иметь во владении жилой недвижимости, или иметь, но неподходящую для комфортного проживания в ней. Под этим подразумевается то, что квартира не соответствует стандартам площади на одного человека.

Кроме того, существуют отдельные категории лиц, для которых предоставляются отдельные субсидии. В этот список входят силовики и военные, сотрудники государственных органов, следственных отделов и прокуратуры, ученые, переселенцы с Крайнего Севера, а также граждане, пострадавшие в результате радиационных техногенных катастроф – и другие.

Эти две программы несколько схожи, поэтому мы рассмотрим их вместе. Как мы уже сказали выше, супруги, претендующие на помощь государства, должны быть в возрасте не старше 35 лет. Другие требования включают:

• Иметь гражданство РФ (как у родителей, так и детей);

• Стабильный официальный доход;

• Текущие жилищные условия должны быть неудовлетворительными;

• Брак супругов должен быть зарегистрирован официально.

Для семейной ипотеки потребуется первоначальный взнос в размере не менее 20% от полной суммы кредита, а также пакет документов, включающий:

• Паспорта супругов для подтверждения их личности,

• Справки о доходах и копии трудовых книжек;

• Свидетельства о браке;

• Свидетельства о рождении детей.

В эту категорию относятся учителя, врачи, молодые ученые, а также сотрудники различных государственных органов. Для того, чтобы воспользоваться субсидированием, потенциальному заемщику необходимо предоставить следующий набор документов:

• Копии паспортов всех членов семьи;

• Копии свидетельств о рождении детей;

• Договор ипотеки с графиком платежей;

• Свидетельство об учете в налоговой организации;

• Копию трудовой книжки, заверенной работодателем;

• Справку с места работы о доходах и стаже в этой организации.

Молодым ученым нужно обратиться с заявлением о получении сертификата участника программы субсидий. После этого список с претендентами будет отправлен в Академию наук, в которой, исходя из выделенных средств, будет сформирован окончательный список участников программы.

Если в семье оба супруга – учителя, — оформить льготу может только один из них. Право на получение субсидий есть только у сотрудников образовательных учреждений в возрасте до 35 лет со стажем работы не менее 3 лет. Для участия в программе необходимо написать соответствующее заявление.

Для госработников выдвигаются следующие требования:

• Претендент, его семья и близкие родственники проживают в недвижимости, общая площадь которой не удовлетворяет потребность в 15 кв. м. на каждого домочадца;

• Помещение, в котором проживает госслужащий, не соответствует требованиям безопасности, относится к ветхому фонду или предназначено под снос;

• Госслужащий проживает в коммунальной квартире или общежитии;

• Вместе с претендентом проживает родственник с вирусным заболеванием, передающимся воздушно-капельными путями или иными способами, представляющий угрозу здоровью;

• Госслужащий арендует жилье, не имея собственного.

Выдается в порядке очереди – на ее основании каждый день формируется выделенный бюджет. Военнослужащий должен нуждаться в улучшении жилищных условий, а для этого потребуется заключение от органов муниципалитета или жилищного управления Минобороны. На получение помощи могут претендовать как военные с семьей, так и одинокие граждане, а также преподаватели военных учреждений. Однако лицо, претендующее на субсидию, должно соответствовать следующим требованиям:

• Прохождение службы по контракту;

• Контракт должен быть подписан в период с января 1998 года;

• Субсидия полагается только служащим со стажем от 10 лет (чем больше срок, тем больше размер компенсации).

О том, как воспользоваться программой НИС и получить жилье по военной ипотеке, мы писали в одной из наших предыдущих статей.

Семьям, подходящим под данную программу, можно оформить еще двух поручителей из числа близких родственников. Таким образом, общее число созаемщиков может быть не более 4-х человек. Еще нужно учесть, что созаемщиками могут выступать только близкие родственники (мать, отец, сын, дочь, брат, сестра) – менее тесное родство уже не подразумевает участие в программе в качестве созаемщика.

Действует это следующим образом:

1. Семья получает кредит на льготных условиях в банке, который участвует в данной программе.
2. Государство возмещает кредитору процентную разницу по сравнению с базовой ставкой за счет бюджетных средств.

Российское правительство, обеспокоенное сложившейся ситуацией, предложило сразу несколько государственных программ, призванных помочь молодым семьям. Одной из них и стала семейная ипотека. Ее еще иногда называют «детской». Данная программа была запущена в 2018 году.

Приведем основные условия семейной ипотеки в виде списка:

1. Ставка по семейной ипотеке 6% годовых. Для жителей Дальнего Востока возможно снижение ставки до 5%.
2. Первый взнос не менее 20%.
3. Купить можно только недвижимость в новостройке. Также можно рефинансировать уже действующий ипотечный кредит, который был взят на покупку новостройки.
4. Оформить договор купли-продажи можно только с юридическими лицами. Исключение составляет покупка недвижимости в сельской местности на Дальнем Востоке.
5. Лимит кредитования составляет 6 млн. рублей для регионов. Для Москвы и области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 12 млн. рублей.

Предполагается, что программа будет действовать как минимум до конца 2022 года. Здесь имеется в виду, что в семье заемщика за этот период должен родиться второй или последующий ребенок. На настоящий момент не предусмотрено возможности продления данной программы. Однако возможны изменения. Если ситуация с рождаемостью в стране кардинально не изменится, льгота возможно будет пролонгирована.

Здесь важно отметить следующий нюанс. Если ребенок появился на свет в период с 01.07.2022 года до 31.12.2022 года, то льготный кредит можно будет получить до начала марта 2023 года.

Самое важное условие для получения семейной ипотеки по льготной ставке – наличие двух и более детей. При этом второй или последующий ребенок должен быть рожден в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 гг.

Если потенциальный заемщик соответствует этому критерию, то ему следует обратить внимание на частные условия:

• Заемщик является одним из родителей и имеет российское гражданство. Гражданами РФ должны быть и его дети.
• Возраст заемщика на момент погашения ипотеки не превышает 75 лет.
• На момент получения ипотеки заемщик старше 21 года.
• Участник программы должен иметь постоянное место работы.
• Ему необходимо официально подтвердить свой доход. Его должно быть достаточно для внесения ежемесячных платежей.
• Он имеет стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
• Он вправе привлекать созаемщиков в количестве до 4 человек. Это поможет увеличить сумму кредита, поскольку в итоге будет учитываться их совместный доход. В качестве созаемщиков могут выступать только близкие родственники заемщика. Однако конкретные требования к созаемщикам могут изменяться в зависимости от банка-кредитора.
• Приобрести недвижимость необходимо строго до конца 2022 года. Исключение составляет случай, когда ребенок появится на свет в период с 01.07.2022 по 31.12.2022. Тогда сделку можно заключить до 1 марта 2023 года.

Банк 1. Сбербанк

Куда обращаться?

Ответ на этот вопрос зависит от того, в какой программе ипотечного субсидирования вы планируете принять участие. Рассмотрением этого вопроса занимаются следующие органы:

• Администрация вашего населенного пункта для участников программы «Жилище»;

• Жилищный комитет и муниципалитет – для молодых семей;

• Агентство по ипотечному кредитованию в вашем регионе.

Чтобы уточнить информацию по условиям, обратитесь в кредитную организацию, в которой вы брали или только планируете оформить ипотеку.

Вывод

Внушительный размер материальной помощи и достаточно большая скидка по ставкам или первоначальному взносу, безусловно, значительно облегчает нагрузку на финансовое состояние заемщиков. Однако получение субсидий – достаточно непрозрачная процедура. Процесс получения всех необходимых справок и свидетельств может быть крайне утомительным. Однако результат стоит свеч.

Программа государственной помощи уже выручила множество семей, оказавшихся в стесненных обстоятельствах из-за ветхого жилья или неудовлетворительных условиях проживания с ближними родственниками. Поэтому, несмотря на сложность оформления, стоит воспользоваться этой поддержкой – возможно именно это позволит вам изменить жизнь к лучшему.

Семейная ипотека призвана помочь молодым семьям с детьми улучшить свои жилищные условия. Это может стать отличной финансовой помощью для многих российских семей. Государство надеется, что введение и развитие данной программы будет способствовать тому, что многие российские молодые семьи решатся родить второго и третьего ребенка. Тогда это позволит повысить уровень рождаемости в стране.