Как накопить на старость

Вложить в акции

Преимущество — высокая доходность.

Акции могут приносить и 200% прибыли, но я бы не стала на это рассчитывать. Подойдут вложения с минимальным риском, чтобы из-за одной ошибки не потерять накопления. А там, где минимальные риски, меньше доходность.

Недостаток — сложность.

Купить акции может любой, но, чтобы на них заработать, придется несколько месяцев разбираться в экономических терминах и показателях. Даже если вы купите голубые фишки, это не гарантирует доход. Газ и нефть росли последние 20−30 лет, но в 2015 году Газпром отчитался с убытками — перспективы у сырьевого рынка на 5−10 лет неопределенные.

Волшебной таблетки нет, и главная причина этого — краткосрочное мышление. Это у нас на всех уровнях: от президента и премьера до бомжа. О какой старости вообще можно говорить, если мы не знаем, чем будем заниматься через три года?

Решение одно — начать думать о долгосрочной перспективе. Учить этому детей и безжалостно стыдить тех, кто этого не делает. Нет никого, кроме нас, кто обеспечит нам в России спокойную старость.

Вложить в акции

Вполне выгодное вложение – приобретение акций, которые будут расти в долгосрочной перспективе. Плюс – высокая доходность. Они могут принести и 200% прибыли. Но на такую сумму лучше не рассчитывать. Чем выше вероятность прибыли, тем больше риск. Где меньше риски, там меньше доход.

Недостаток – сложно. Купить акции может совершенно любой человек, но чтобы на них заработать, придется 3-5 месяцев углублено разбираться в экономических показателях и терминах.

Купить квартиру

Преимущества — надежность и радость для внуков.

Квартира никуда не денется, не исчезнет из-за девальвации. Последние 30 лет цена на недвижимость в крупных городах растет.

Недостатки — долго окупается и много возни.

Как накопить на старость

Арендная плата окупает квартиру за 15−20 лет, с ипотекой — дольше. Если вы всю жизнь откладывали на квартиру, то за время старости не успеете вернуть потраченные деньги. В таком случае проще не копить на квартиру, а просто складывать деньги на депозит. Разве что квартира не закончится, как деньги на депозите, а останется внукам.

Из-за нового налога на недвижимость квартира обойдется дороже. Сейчас налог на двухкомнатную квартиру в центре Москвы — 400−500 рублей, а в 2021 году он превысит 5 тыс. рублей.

Возиться с жильцами — работа, я бы приравняла ее к неполной занятости. Придется постоянно ремонтировать квартиру; следить, чтобы жильцы ничего не ломали и платили вовремя; решать конфликты с соседями и бюрократические вопросы. Если вы просто отдадите квартиру жильцам, через несколько месяцев придется оплачивать ремонт, разбираться с налоговой и искать новых жильцов.

Открытие депозита

Преимущество — простота.

Чтобы открыть вклад, выберите надежный банк, зайдите в его офис или на сайт, подпишите договор. Потом каждый месяц пополняйте счет, а когда срок депозита закончится — откройте новый.

Если у вас большая сумма, всё не так просто. Недостаточно положить деньги на счет, нужно все контролировать:

    • следить, чтобы сумма на одном вкладе не выросла больше 1,4 млн — иначе останетесь без страховки;
    • вовремя перекладывать деньги на депозиты с лучшими процентами — если сумма большая, то рост ставки на 0,5% увеличивает накопления на десятки тысяч;

1,4 млн рублей — максимальная сумма, которую можно хранить на одном счете. Если вы положите по 1,4 млн в три банка, и они одновременно обанкротятся, вам возместят 4,2 млн.

Недостатки — большой соблазн и низкая доходность.

Соблазн появится через 5−6 лет, когда закончится срок депозита и нужно будет переложить деньги на новый. Если у меня в руках окажется сумма, которой хватит на покупку мотоцикла Yamaha, я не уверена, что смогу поступить правильно.

Чтобы деньги в банке не обесценивались, храните их в трех валютах: например, рубль, доллар и евро. Но даже в этом случае депозит только спасет накопления от инфляции, но не поможет их увеличить.

Лучше всего – открытие банковского вклада со штрафными санкциями вследствие расторжения. Можно деньги класть на счет каждый месяц, при этом забрать в любой момент. Плюс – простота вклада.

Для вклада рекомендуется выбрать надежный банк, предварительно изучить все условия, прописанные в договоре. После каждый месяц класть определенную сумму, а по окончанию срока открыть новый вклад. Но такая схема действенна, если сумма небольшая.

Если сумма больше, требуется усиленный контроль. Рекомендуется следующее:

  1. Если сумма на вкладе свыше 1,4 млн рублей, то можно остаться без страховки.
  2. Надо периодически мониторить условия по вкладам, которые предлагают банки. Это позволит вовремя перевести денежные средства на депозит с выгодными условиями.

У такого способа «заработка» имеются и минусы – соблазн и малая доходность. Соблазн проявит себя через 5-6 лет, когда срок депозита подойдет к концу, и деньги надо будет переводить на новый. Если на руках окажется крупная сумма, можно не удержаться от бездумной покупки.

Как накопить на старость

Еще одна проблема – это низкая доходность. Получить доход выше инфляционного уровня удастся исключительно на депозитах долгосрочного характера, которые предоставляют капитализацию процентов. На краткосрочных вкладах средства медленно сгорают.

Приобретение недвижимости

Такой вариант имеет право на жизнь, если вы можете позволить себе приобретение квартиры в крупном городе. Арендная плата за однокомнатную квартиру покроет до 2/3 ежемесячных расходов на пенсию, а если прибавить к этой сумме само пособие, то денег в старости хватит.

Преимущества покупки квартиры – надежность, радость для детей и внуков (можно оставить наследство). Недвижимость никуда не пропадет, не испарится на фоне девальвации. И, на крайний случай, квартиру всегда можно продать, чтобы получить «живые» деньги.

Недостатки – такое вложение длительное время окупается, много требует сил и действий. Арендная плата окупает вложение за 15-20 лет, а если было ипотечное кредитование, то еще дольше. Если вы всю жизнь копили средства на покупку квартиры, то в старости просто не успеете вернуть вложенные средства.

Рассмотреть частные фонды

НПФ – фонды негосударственного характера, специально созданные для хранения сбережений на старость. Сначала гражданин переводит средства в фонд, а после организация выплачивает ему пенсионное обеспечение (по достижению пенсионного возраста). Требуется только один раз выбрать программу.

Начнем с преимущества – это удобно. НПФ специально созданы для накоплений, поэтому программа полностью продумана. У них гибкий подход, они учитывают множество факторов – возраст до выхода на пенсию, заработную плату и пр.

Существенный недостаток – низкая доходность, риск потерять все. Известно, что НПФ не отличаются надежностью. Доходность у НПФ меньше, чем у депозитов. Не исключено, что через 30 лет из фонда вы получите на 50% меньше, чем отдали.

С надежностью у негосударственных фондов сложно. Они, как и банки, конечно же, защищены системой страхования, значит, на фоне банкротства гражданин получит свои деньги. Однако в отличие от банковских вкладов, у НПФ доходность не в фиксированной сумме – обусловлена, насколько НПФ удачно вложил денежные средства. И доходность может уйти в минус.

Главные проблемы НПФ:

  1. Не во что вкладывать денежные средства. НПФ зарабатывают на инвестициях долгосрочного характера. Если банку мы отдаем деньги на 3-6 лет, то фонду на 25-30 лет, иногда и дольше. В РФ никто пока не планирует на 20-30 лет. Отсутствуют предприятия, у которых уже составлен план на такой срок.
  2. Отсутствие государственной поддержки.
  3. У НПФ мало денег. В Европейских странах и Соединенных штатах негосударственные фонды составляют около 10%, а в РФ – меньше 1%.

Негосударственные пенсионные фонды созданы, чтобы хранить сбережения на старость. Сначала вы отчисляете деньги в фонд, а потом, когда состаритесь, он платит вам пенсию. Нужно только один раз выбрать программу.

Преимущество — удобство.

Фонды созданы специально для пенсионных накоплений, поэтому у них всё продумано.

Подход гибкий: зарабатываете много или мало, до пенсии осталось 30 или 5 лет, вы хотите оставить наследство или нет — на каждую ситуацию у фондов найдется подходящая программа.

Деньги можно перечислять на счет автоматически: написать заявление, чтобы бухгалтерия отправляла часть вашей зарплаты в фонд. Это значит, вы не забудете отложить деньги, не потратите их на мотоцикл или экстренный случай. Скоро вы забудете об отчислениях, а они будут потихоньку накапливаться.

Недостатки — низкая доходность и с надежностью не всё в порядке.

Доходность у фондов даже ниже, чем у депозитов. В 2014 году она составила 6,5%, а инфляция 11,4% — пенсионные накопления обесценились. Возможно, через 30 лет вы получите из фонда значительно меньше денег, чем ему отдали.

С надежностью всё сложно. Фонды, как и банки, защищены системой страхования вкладов: это значит, при банкротстве вам вернут деньги. Но, в отличие от банковских депозитов, у пенсионных фондов доходность не фиксированная — она зависит от того, насколько удачно фонд вложит деньги. Доходность таких вложений может быть и отрицательной.

Три проблемы российских фондов

Не во что вкладывать. Пенсионные фонды зарабатывают на долгосрочных инвестициях: вкладывают в низкорисковые ценные бумаги, недвижимость, инфраструктуру. Люди отдают им деньги не на 3−5 лет, как банкам, а на 25−35 лет. В России пока никто не планирует с таким горизонтом. Нет предприятий, которые имеют план на 30 лет. Нет уверенности, что через 30 лет мы вообще еще будем здесь. Вкладывать на 30 лет не в кого.

Фонды не получают государственной поддержки. В 2008 году началась пенсионная реформа: часть обязательных пенсионных отчислений разрешили передавать в управление частным компаниям. Это поддержало неправительственные фонды, но сейчас проект заморожен, и непонятно, продолжится ли эксперимент.

У российских фондов мало денег. В Европе и США неправительственные фонды составляют около 10% ВВП, в России — меньше процента. Крупные компании хотят работать с крупными партнерами, поэтому не зовут бедные пенсионные фонды в свои проекты. Фонды не могут уравновесить риски: денег слишком мало, чтобы распределить их по разным направлениям. У фондов слишком большие издержки: приходится арендовать офис, платить операционистам, секретарям и уборщикам. Все это снижает доходность фондов и делает их менее надежными.

Сколько нужно накопить?

Это вопрос достаточно сложный, поскольку все зависит от потребностей и желаний. Чтобы найти верную сумму именно для себя, предлагаем ответить на три вопроса:

  1. Сколько денег понадобится в старости? Тут можно поставить цифру своих потребностей уже сегодня. Однако следует учитывать, что с возрастом здоровье часто подводит, поэтому прибавятся траты на посещение медицинских специалистов, покупку лекарственных препаратов. Для расчетов возьмем 32 000 рублей.
  2. Сколько лет вы планируете жить? В соответствии с информацией Росстата, средняя продолжительность жизни в РФ составляет 71 год. При этом женщины живут 77 лет, а мужчины 65 лет. Можно прибавить несколько лет, если вы профессионально занимаетесь спортом, ратуете за здоровый образ жизни либо просто оптимист. Мы для расчетов возьмем 75 лет.
  3. Когда планируете перестать работать? Пенсионные изменения диктуют свои правила, поэтому мужчина вправе выйти на заслуженный отдых только после 65-летнего возраста, а женщины могут закончить карьеру в 60 лет. Возьмем последнюю цифру для наших расчетов.

А теперь посчитаем, сколько понадобится денег на пенсии. Составим формулу – траты в месяц (32 000 рублей) * на 12 месяцев * (75-60) = 5,8 млн рублей. Если откладывать в течение 30 лет по 16 000 рублей в месяц, то негосударственное обеспечение к старости составит 32 000 рублей.

Чтобы откладывать каждый месяц меньше, а в старости получать больше, придется работать и на заслуженном отдыхе. Но есть и другой вариант – заставить свои накопления работать. Выясним, насколько это реалистично.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Point24h.ru - помощь 24 часа
Adblock detector