Свой бизнес: как открыть негосударственный пенсионный фонд (нпф)

Что делает НПФ?

У любого НПФ 2 задачи:

1. Пенсионное обеспечение граждан. Согласно договору граждане оплачивают пенсионные взносы в НПФ, а тот инвестирует их в разрешенные активы для получения доходности. Когда человек достигает пенсионного возраста, он получает право на выплату пенсии. НПФ назначает и выплачивает такому пенсионеру дополнительную негосударственную пенсию за счет этих средств.
2. Обязательное пенсионное страхование граждан.
   Оно заключается в том, что Фонд собирает взносы на накопительную часть пенсии, а при ее назначении, выплачивает пенсионеру накопительную часть.

Если обобщить вышесказанное, то НПФ сохраняет и пытается приумножает накопительную часть пенсии граждан за счет удачного инвестирования в активы, которые были разрешены Центробанком, начисляет пенсии. НПФ не может заниматься кредитованием и прочими высокорискованными операциями. За такие операции можно лишиться лицензии.

Любой из указанных видов деятельности НПФ не может зависеть от другого. Они не связаны. Пенсионные резервы (деньги по пенсионному обеспечению) и пенсионные накопления (деньги по обязательному пенсионному страхованию) рассчитываются отдельно и не смешиваются. Это значит, что Фонд не может за счет одних и тех же средств выплачивать накопительную часть пенсии и дополнительную.

Через 15–20 лет государство не сможет выплачивать всем пожилым людям такую пенсию, как сейчас. Чтобы обеспечить себе достойное существование в будущем, недостаточно одной лишь хорошей заработной платы сегодня.

Все они так или иначе связаны с переходом в один из 38 действующих негосударственных пенсионных фондов, где средства защищены государством. Вместе разбираемся, что нужно понимать о пенсионных накоплениях, когда нужно переходить в НПФ и что делать, если мошенники разместили ваши средства без вашего ведома.

В 2001 году в России была запущена накопительная пенсионная система, которая позволяет молодым поколениям накопить будущую пенсию. Дело в том, что к тому времени, когда они выйдут на пенсию, нынешняя пенсионная система, при которой пенсии выплачиваются из налогов работающих граждан, окажется несостоятельной.

К началу 2030-х годов число работающих граждан и пенсионеров в России сравняется и малочисленные молодые поколения не смогут прокормить стариков. Поэтому для россиян 1967 года рождения и моложе открыли индивидуальные пенсионные счета, на которые их работодатели в течение 2002–2013 годов отчисляли взносы (6% от зарплаты работника).

Первая часть этой суммы — взносы работодателей. Это «несгораемая» часть пенсионного счета, которая не может быть потеряна. Средства защищены государственной системой гарантирования накоплений — это аналог системы страхования вкладов, и, как и в случае с вкладами, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует сохранность этих средств.

Вторая часть — инвестиционный доход. Дело в том, что взносы работодателей не просто лежат мертвым грузом на пенсионных счетах, а, как правило, вкладываются в ценные бумаги и приносят прибыль.

У граждан есть выбор — передать накопления в управление в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или оставить в Пенсионном фонде РФ. Сейчас в России действуют 38 НПФ, которые допущены в государственную систему гарантирования накоплений. То есть средства граждан, переданные в эти фонды, застрахованы государством. Реестр фондов размещен на официальном сайте АСВ.

Так, за 2009–2016 годы НПФ в среднем заработали 90%, то есть почти удвоили суммы на счетах своих клиентов, подсчитали в консалтинговой компании «Пенсионные и актуарные консультации». Самые успешные фонды начислили на счета своих клиентов доход в 140%.

Для передачи накоплений в НПФ необходимо подать заявление в Пенсионный фонд России о выборе НПФ и заключить договор с выбранным фондом.

Если человек ни разу не подавал заявление, его накопления по умолчанию остались в Пенсионном фонде России. Таких клиентов называют «молчунами» и их накопления инвестирует Внешэкономбанк.

У ВЭБа меньше возможности размещения средств, его инвестиционная стратегия более консервативная, поэтому в те годы, когда рынок акций растет, ВЭБ проигрывает НПФ по доходности. Так, за период 2009–2016 годов ВЭБ заработал для «молчунов» 80,29%.

Узнать, в каком фонде хранятся накопления, можно в территориальном подразделении ПФР или многофункциональном центре госуслуг «Мои документы» (МФЦ). Также состояние счета можно проверить дистанционно — на портале госуслуг.

Он либо невнимательно заполнял документы (при оформлении кредита, страховки, приеме на работу и прочее) и ему, не глядя, подмахнули договор о переводе накоплений. Либо передавал третьим лицам номер пенсионного страхового свидетельства СНИЛС.

В этом случае важно знать следующее. Первое — накопления никуда не пропали, они по-прежнему находятся на вашем лицевом счете и защищены государственной системой гарантирования. Поменялся фонд, который управляет вашими накоплениями.

Но если недобросовестные агенты „перевели“ ваши накопления в другой фонд досрочно, то вы могли лишиться части инвестиционного дохода.

Как поменять НПФ?

В отличие от «несгораемых» взносов, инвестиционный доход можно потерять при слишком частой смене пенсионного фонда. Так, по закону перевод накоплений из одного фонда в другой чаще, чем раз в пять лет, считается досрочным и ведет к потере инвестиционного дохода, заработанного до истечения «пятилетки».

В 2017 году истекает пятилетний срок у тех граждан, которые держат накопления в одном фонде с 2013 года, и если они подадут заявления о переходе в другой фонд, то ничего не потеряют.

Для всех других перевод будет досрочным и приведет к потере инвестиционного дохода. Причем теряют не только клиенты НПФ, но и «молчуны». Поэтому надо подождать окончания пятилетнего срока.

Все крупные НПФ открыли на своих сайтах «личные кабинеты» для клиентов — этот сервис позволяет оперативно проверить состояние счета с накоплениями. Чтобы узнать точную сумму, в которую обойдется досрочный перевод, лучше обратиться в сам НПФ — только он обладает наиболее свежей информацией. В другие инстанции эта информация приходит с запозданием.

Если перевод средств из одного фонда в другой был проведен без ведома клиента мошенниками, то можно его отменить и вернуть доход в судебном порядке. Для начала надо обратиться в «родной» фонд, чтобы выяснить точный размер дохода, потерянного из-за неправомерного досрочного перевода накоплений.

Если же клиент сам заключил договор о переходе в новый фонд в текущем году, не дождавшись окончания «пятилетки», и тем самым потерял накопленный доход, то до конца года он может исправить это решение. Для этого рекомендуется в декабре повторно подать заявление о переходе в тот фонд, который управляет накоплениями.

Подать заявление необходимо лично — в отделении Пенсионного фонда России либо в одном из МФЦ. По закону, в случае если Пенсионный фонд России получает несколько заявлений в течение года, то к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи. Таким образом, ПФР рассмотрит заявление о возвращении в первый фонд.

Правда, узнать результат этих действий можно будет только в марте–апреле следующего года.

Понятие НПФ

При выходе на пенсию гражданину полагаются социальные пенсионные выплаты, которые в течение официального трудоустройства регулярно автоматически перечисляются в ПФ из заработной платы.

Пенсия рассчитывается из трех составных частей взносов:

• До 14% страховая часть;
• До 6 % базовая;
• До 2% накопительная.

В наименьшую часть входят денежные поступления с пенсионных выплат от работодателя в виде взносов на страховые пенсионные отчисления. Об их вложении каждый гражданин решает добровольно, например, перечисляет в НПФ. Это побуждает лиц допенсионного возраста к накоплению своих будущих выплат с социальными гарантиями при выходе на пенсию.

Негосударственным пенсионным фондом (НПФ) считается правовая форма организации некоммерческого вида, занимающаяся социальным обеспечением с правом ведения пенсионных выплат.

Первоначально на территории Российской Федерации имелось более 200 фондов, со временем их количество уменьшилось примерно до 60. На количестве фондов сказывается усиленный контроль за работой НПФ со стороны государства, согласно регламенту и лицензированию.

Как работает НПФ?

Вкладчик переводит в НПФ пенсионные взносы, а тот ведет учет поступивших средств на солидарном и именном счетах, формирует пенсионные резервы. Их НПФ инвестирует в разрешенные государством программы. Это происходит самостоятельно или посредством управляющих компаний.

НПФ может вкладывать средства в:

• Ценные бумаги РФ
• Ценные бумаги субъектов РФ
• Облигации российских компаний
• Акции российских компаний
• Ипотечные ценные бумаги
• Депозиты
• Иностранную валюту

Полученный доход от такого размещения НПФ направляет на разные нужды: на пенсионные счета вкладчиков, в страховой резерв, на ведение деятельности НПФ и т.д.

Негосударственные пенсионные фонды работают по следующему принципу.

1. Человек, желающий стать участником фонда и подходящий под условия, оговоренные в Уставе, заключает с НПФ договор (контракт), который от имени фонда подписывает его администратор. В контракте оговаривается схема, по которой вкладчик будет перечислять взносы в негосударственный пенсионный фонд. Как правило, таких схем несколько, и он получает возможность выбора того варианта, который его устраивает больше всего.
2. Фонд собирает взносы участников и передает их компании по управлению активами, которая инвестирует капитал фонда в различные высоконадежные финансовые инструменты с целью получения прибыли.
3. Полученная прибыль распределяется между личными счетами участников фонда пропорционально их взносам в фонд. Это распределение происходит, как правило, ежемесячно.
4. Администратор НПФ ведет учет полученный прибыли и проверяет правильность ее распределения между участниками.
5. Выплаты пенсии участникам негосударственного пенсионного фонда осуществляются согласно заключенному договору (контракту) при достижении ими оговоренного в контракте возраста или по прошествии оговоренного срока.

До наступления момента получения выплат из фонда участник имеет возможность отслеживать суммы своего накопленного капитала и добавленной к нему распределенной прибыли фонда (т.н. инвестиционного процента или инвестиционной прибыли). Такая информация предоставляется каждому вкладчику, как правило, не реже, чем раз в год, и включает в себя следующие цифры:

• Сколько вкладчик уплатил взносов в НПФ;
• Сколько НПФ выплатил вкладчику;
• Какой объем инвестиционной прибыли фонд прибавил к сумме капитала вкладчика;
• Какая комиссия снята фондом за управление средствами вкладчика.

Каждый вкладчик имеет право одновременно участвовать в нескольких негосударственных пенсионных фондах, и я бы рекомендовал поступать именно так в целях диверсификации рисков. Но при этом он может безо всяких требований принимать участие только в открытых пенсионных фондах, а для участия в корпоративных или профессиональных НПФ необходимо, чтобы в фонд вступил работодатель или же наличие специальности (профессии), соответствующей Уставу фонда.

Выплаты вкладчикам негосударственных пенсионных фондов начинают осуществляться на основании заключенных контрактов в момент достижения определенного возраста. При этом законодательствами стран часто устанавливаются ограничения в плане максимально возможного расхождения этого возраста с официально признанным возрастом выхода на пенсию, к примеру, это расхождение может быть не более 10 лет.

В некоторых случаях, оговоренных в контракте, выплаты из НПФ могут начать осуществляться ранее установленного срока. К таким случаям относятся:

• Смерть вкладчика (выплаты получают наследники);
• Получение инвалидности 1-й и/или 2-й группы и полная утрата трудоспособности;
• Критическое состояние здоровья, подтвержденное медицинским учреждением;
• Выезд вкладчика на ПМЖ за границу;
• Другие случаи, оговоренные в контракте.

Вкладчик также имеет право досрочно расторгнуть договор с негосударственным пенсионным фондов (если такая возможность в нем предусмотрена) и истребовать единоразово все свои взносы, но при этом он лишится всей начисленной инвестиционной прибыли или ее существенной части (в зависимости от условий договора).

Структура НПФ

Каждая негосударственная организация создается по упорядоченной структуре, где верховный отдел руководства — совет, состоящий из всех учредителей и директоров фонда. Работа фонда контролируется попечительским советом, возглавляющим официальными делегатами вкладчиков, защищающих интересы будущих пенсионеров.

Каждый год своей работы НПФ обязан представлять имеющиеся отчетные данные для проверки независимой комиссией с публикацией на сайте фонда вместе с заключением экспертов.

ТОП-10 НПФ по количеству вкладчиков

НПФ в России — явление частое. Граждане нашей страны давно поняли преимущества заключения договоров с НПФ. Сегодня в России насчитываются сотни НПФ, но среди них есть десятка самых востребованных среди граждан.

Наименование НПФ	Количество вкладчиков
АО НПФ Сбербанка	1 719 586
НПФ Благосостояние	1 311 200
АО НПФ электроэнергетики	312 167
ОАО НПФ Телеком-Союз	308 335
ОАО НПФ Ханты-Мансийский	265 833
НПФ ГАЗФОНД	233 153
АО НПФ Лукойл-Гарант	205 960
НПФ Транснефть	143 421
ЗАО НПФ Социум	135 397
ЗАО НПФ Национальный	111 015

Преимущества НПФ

• НПФ доходнее, чем ПФР, что подтверждает ежегодная отчетность. НПФ активнее инвестирует средства, получает больше дохода от аналогичных вложений со стороны ПФР.
• Право на получение денежных средств из НПФ в случае смерти вкладчика может быть закреплено за любым человеком, указанным в завещании.
• Все вклады в НПФ страхуются государством и выплачиваются АСВ при ликвидации, отзыве лицензии или банкротстве негосударственного пенсионного фонда
• Можно менять НПФ, выбирая самую лучшую для себя
• Такие пенсии не подлежат налогообложению
• Заключая договор с НПФ, вкладчик «защищает» себя от неблагоприятных государственных пенсионных реформ, которые имеют место быть.
• Контроль за НПФ ведет не только ЦБ РФ, но и другие организации, что гарантирует их открытость и прозрачность.
• Инвестиции НПФ осуществляются только в надежные активы, заведомо установленные государством. Это гарантирует сохранность средств.

При доверии своей накопительной части пенсии одному из НПФ можно использовать следующие привилегии:

• После смерти вкладчик накопленную сумму может получить родственники/ лица, указанные в завещании;
• Деньги, вложенные на счет организации, не могут быть арестованы/отняты, в случае возбуждения исполнительного судебного производства на гражданина или его имущество;
• Увеличивать размер своей накопительной части, периодически выполняя перевод на ее счет дополнительные денежные взносы. Операции по переводу можно выполнять лично или путем исчисления с заработной платы, предварительно оговорив сумму с работодателем.

Между вкладчиками и социальной организацией заключаются договорные соглашения, по которому вкладчик выплачивает пенсионный взнос, а фонд ему пенсионную выплату. При соглашении, вкладчик выбирает вариант графика, по которому будет производиться его обслуживание, отчетность которого по управлению вложениями можно просматривать на сайте компании.

Как стать клиентом НПФ?

Если вы хотите перевести накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, первым делом нужно определиться с организацией. НПФ следует выбирать по нескольким основным критериям:

• Количество клиентов
• Годовая отчетность
• Рейтинг

Определившись с НПФ, нужно обратиться в офис организации и заключить соответствующий договор, предварительно подробно прочитав его. С собой нужно будет взять паспорт и оригинал свидетельства о пенсионном страховании.

Клиенту нужно будет направить в пенсионный Фонд России заявление о желании перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ. Такое заявление можно отнести лично в отделение ПФР в городе проживания, направить по Почте, курьером.

Деятельность НПФ

Практика НПФ на территории России возможна в следующих направлениях:

• На договорных отношениях в виде подписанного соглашения с фондом осуществлять обязательное пенсионное страхование. Организация обязуется накапливать денежный капитал вкладчика и вкладывать в разрешенные государством активы и выплачивать пенсионные отчисления в дополнительном объеме;
• Выступать страховщиком по обязательному пенсионному страхованию — создавать программы, направляемые на создание вида пенсии для категории людей, занимающихся трудовой деятельностью при вредных условиях труда.
• По соглашению вкладчиком перечисляются пенсионные взносы в НПФ, которые инвестируются в разрешенные активы с целью получения доходности. При выходе на заслуженный отдых, гражданину за счет данных средств выплачивается дополнительные начисления негосударственной пенсии.

Каждый вид денежных средств НПФ не пересекается, поскольку они не связаны между собой и рассчитываются по отдельности. То есть Фонд не вправе одними и теми же средствами рассчитывать накопительную и дополнительную пенсионные части.

Что такое рейтинг НПФ?

НПФ имеют собственные рейтинги и оцениваются российскими рейтинговыми агентствами, как и банки. Такой рейтинг является обоснованной и методически изложенной оценкой надежности пенсионного фонда. По оценке можно судить о возможности НПФ своевременно и полностью исполнять обязательства перед вкладчиками.

В России существуют 2 аккредитованных Центробанком рейтинговых агентства:

1. АКРА
2. Эксперт РА

На основании финансовой отчетности и других данных они могут присвоить НПФ соответствующий рейтинг. Существует несколько категорий и подкатегорий рейтингов. Рассмотрим основные из них в таблице.

Категория рейтинга	Подкатегория рейтинга	Описание
ААА	ruAAA	Максимальный уровень финансовой надежности
АА	ruAA	Высокий уровень надежности
ruAA
ruAA-
А	ruA	Умеренно высокий уровень надежности
ruA
ruA-
ВВВ	ruBBB	Умеренный уровень финансовой надежности
ruBBB
ruBBB-
ВВ	ruBB	Умеренно низкий уровень финансовой надежности
ruBB
ruBB-
В	ruB	Низкий уровень
ruB
ruB-
ССС	ruCCC	Очень низкий уровень надежности
СС	ruCC	Очень низкий уровень с повышенной вероятностью невыполнения обязательств в ближайшей перспективе
С	ruC	Очень низкий уровень с очень высокой вероятностью невыполнения обязательств в ближайшей перспективе
RD	ruRD	Объект рейтингования находится под надзором ЦБ
D	ruD	Объект рейтингования находится в состоянии дефолта

Присвоенному рейтингу устанавливается 1 из 4 видов прогноза по его изменению в долгосрочной или краткосрочной перспективе:

1. Стабильный прогноз — наиболее частый рейтинг, который свидетельствует о высокой вероятности сохранения рейтинга на прежнем уровне в недалекой перспективе.
2. Позитивный прогноз означает, что в ближайшее время рейтинг НПФ может повыситься.
3. Негативный прогноз свидетельствует о том, что существует высокая вероятность ухудшения рейтинга в ближайшее время.
4. Развивающийся прогноз говорит о том, что в ближайшее время существует вероятность любого исхода (повышения, понижения, сохранения текущих рейтингов).

Существуют ли опасения

Граждане не желают передавать свой денежный капитал в НПФ, не зная насколько можно доверять организации, и существуют ли риски при переводе накопления в НПФ? Сомнения напрасны, поскольку деятельность НПФ ежегодно контролируется и проверяется следующими структурами:

• Федеральная налоговая служба;
• Счетная палата РФ;
• Банк России;
• Министерство финансов и другие госслужбы;
• Независимые аудиторы.

Регулярно-проводимые ежегодные проверки отслеживают незаконные мошеннические операции со стороны организаций. В случае обнаружения нарушения законных действий, лицензия частного пенсионного фонда отзывается, и на него накладывается обязанность выплатить вкладчикам страховые суммы.

Денежные вклады в НПФ подлежат обязательному страхованию, что обеспечивает защиту накоплений клиентов в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Например, в случае объявления фонда банкротом или отзыва лицензии, вкладчик получит всю сумму назад в ПФ России, которая изымается из собственных резервов фонда.

Это не касается накопленных процентов, они будут находиться, пока вкладчиком не будет выбрана иная организация и не заключены соответствующие договорные обязательства. В некоторых ситуациях вкладчикам понадобится время ожидания, чтобы получить обязательные социальные выплаты, что может произойти только после решения суда.

НПФ бывают несколько типов:

• Работающие с несколькими корпоративными программами;
• Региональные — закреплены за регионом и созданы по его программе;
• Универсальный тип — вкладчиками могут являться как физическое, так и юридическое лицо.

Учитывая нестабильное экономическое положение страны, предугадать и спланировать что-либо на длительный период сложно, поэтому стабильности дохода нет.

Негосударственные пенсионные фонды: как выбрать, когда вступить и что делать, если передумал

Выбрать подходящий вариант среди многочисленного количества НПФ поможет ряд критериев:

• Возраст фонда. Статистика показывает, что чем старше Фонд, тем он надежнее.
• Организация-учредитель. Если создателем Фонда выступает крупная и надежная организация, то к нему будет больше доверия. Например, НПФ Сбербанка занимает лидирующее место по количеству вкладчиков, потому что люди доверяют его учредителю.
• Уровень доходности фонда. Это можно проследить на официальном сайте НПФ или на сайте ЦБ РФ в официальных документах.
• Рейтинг от рейтинговых агентств и текущий прогноз. Чем выше рейтинг и лучше прогноз, тем надежнее будет НПФ.
• Сервис и обслуживание. Если у организации удобный личный кабинет, бесплатная горячая линия по России, понятный сайт, то клиенту будет гораздо проще.

НПФ должен быть:

• Надежным – то есть, финансовые обязательства должны выполняться в строгом порядке.
• Доходным – рекомендуется просматривать показатель доходности, учитывая весь срок деятельности компании. Это показывает вероятность оценки возможного увеличения пенсионного накопления. Ведь финансовая цель гражданина как в том, чтобы сохранить, так и приумножить свои сбережения. Поэтому чем больше будет фонд иметь доходность, тем выше будет накопление. Информационные и отчетные данные, представленные на сайте фонда и Банка России должны быть одинаковыми. Если НПФ недостоверно предоставляет (например, завышает) данные своих доходов, вкладывать свои капитал в него не рекомендуется.
• Масштабным – показателем является имущество фонда, время его существования в социальной сфере, учредители, представительство в регионах.
• Востребованным – показателем является количество клиентов, передавших в управление фонда накопительную часть своей пенсии и получающих на данный момент заслуженные накопленные выплаты. Показатель роста клиентов по сравнению с предыдущим периодом так же говорит о надежности фонда.
• Доступным и удобным в управлении услугами, что указывает на эффективность и оперативность работы фонда. Подтверждением открытости и доступности может быть сайт фонда, услуга онлайн-сервиса, возможность создания «Личного кабинета» с информацией состояния личного счета. Наличие офиса фонда в регионе проживания способствует личному обращению к сотруднику по всем возникающим вопросам.

Выбирая НПФ, следует обращать внимание на следующие моменты:

• Год образования фонда;
• Учредителей;
• Доход НПФ;
• Место в рейтинге НПФ;
• Отзывы вкладчиков;
• Удобство сайта и сервисов НПФ;
• Информационные данные об имеющейся лицензии;
• Открытые данные об отчетности.

Недостатки НПФ

• Разные схемы мошенничества, при которых можно лишиться собственных средств. В любом случае государство возместит все потери, но сам факт и предстоящая волокита делают этот сценарий развития событий большим минусом НПФ по сравнению с ПФР.
• Размер процентной ставки может меняться от года к году, как в бОльшую, так и в меньшую сторону в зависимости от полученной доходности.
• Возможные штрафы за просрочку взноса. Когда вкладчик подписывает договор с НПФ, он обязуется вносить деньги регулярно по заранее обговоренной схеме. Если клиент не будет вносить деньги в установленные сроки, НПФ может начислить штрафные санкции.
• За управление своими активами клиенту придется платить комиссию НПФ. Она небольшая, но существует.

Возможные минусы НПФ

При выборе НПФ нужно учитывать моменты, которые могут повлиять на размер будущей выплаты:

• Денежный капитал вносится на счет организации на данный момент, а выплаты получаются гражданином спустя много лет.
• Прирост капитала небольшой, учитывая существующую инфляцию;
• Накопления на территории Российской Федерации можно делать только в рублях;
• Возможны штрафные санкции за просроченный платеж взноса. Когда подписывается договор с НПФ, вкладчику прописываются обязанности регулярно вносить установленный размер суммы по предусмотренной схеме. Если клиентом не будут внесены деньги в установленный в договоре срок, могут быть начислены санкции в виде штрафа;
• Клиенту необходимо платить назначенный размер комиссии НПФ;
• Получить деньги можно только при крайних обстоятельствах – смерть вкладчика, группа инвалидности, смена места жительства в другую страну.

При обращении в НПФ, можно столкнуться со следующими неприятностями, например:

• Существует вероятность мошенничества при составлении договора.
• Размер ставки по процентам может изменяться каждый год, как в большую, так и в наименьшую сторону в зависимости от получаемой доходности.
• Прекращение лицензии по любой причине у фонда может привести к частичной потере прибыли.
• При досрочном переходе и выводе денежных средств в другую организацию, часть денег будет утрачена.

Рекомендуется знать следующие особенности:

• Руководить пенсионными накопительными отчислениями может только сам вкладчик, никто не может принудить к выбору конкретного пенсионного фонда.
• Не более 15 % получаемой прибыли от накопительной части, инвестируемой в любом активе НПФ, уходит оплату расходов, необходимых для содержания организации.
• Менять фонд разрешается каждые два месяца, но не ранее пяти лет, чтобы не потерять процент накоплений.
• Необходимо ознакомиться с правилами получения пенсии в выбранном НПФ, узнать, где и на каких условиях необходимо оформлять документы.

Застрахованы ли деньги в НПФ?

Пенсионные накопления застрахованы. Они не могут быть использованы Фондом для погашения своих обязательств перед третьими лицами, на них нельзя наложить арест и т.д.

При отзыве лицензии или ликвидации НПФ деньги населения сразу переводятся в Пенсионный Фонд России, где находятся до тех пор, пока вкладчик не выберет новую организацию и не заключит соответствующий договор.

Если в городе есть филиал вашего НПФ, достаточно просто прийти туда с паспортом и СНИЛСом. Специалисты помогут оформить необходимые документы.

Обычно агенты сами вас ищут и предлагают выбрать свой фонд. Поэтому можно вообще никуда не ездить, а проверить, соответствует ли предложенный НПФ вашим критериям. Или выбрать фонд и сделать заявку через их сайт.

Договор вступит в силу не сразу, а на следующий год, с 1 января до 1 апреля. Если заключите договор сегодня, до конца года еще есть время передумать. С вашими деньгами НПФ начнет работать только в 2019 году.

Накопительная пенсия в негосударственных пенсионных фондах

Государство создает участникам обязательной системы пенсионного страхования России (ОПС) условия для активного участия в формировании бюджета на старость.

Увеличить количество денег, переводимых предприятием и гражданином, можно путем их перевода в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Эта структура занимается инвестиционной детальностью, а прибыли делит между вкладчиками.

При этом накопительная часть пенсии в негосударственном пенсионном фонде увеличивается при условии успешности работы организации.

Деятельность НПФ регулируется законодательством. Вклады граждан страхуются с тем, чтобы будущие пенсионеры не терпели убытков. Разберем, как организована работа такой структуры, как правильно вложить накопления на старость.

Что такое НПФ

Частная структура, созданная для работы с пенсионными вкладами населения, называется негосударственным ПФ. Детальность НПФ строго регламентирована. Правила содержатся в законе № 75-ФЗ от 07.05.1998:

• принципы работы не отличаются от тех, что использует Пенсионный фонд России (ПФР);
• целью заявлено увеличение вкладов людей путем инвестирования их в прибыльные, низкорискованные проекты.

Взаимоотношения финансового учреждения с людьми строятся на принципах:

• добровольности;
• открытости;
• взаимного доверия.

В прошлом веке в нашей стране работала распределительная пенсионная система: с работающих брали взносы и делили их на пенсионеров. Все было хорошо, пока работало много людей и на одного пенсионера приходилось несколько трудоспособных людей. Статистика говорит, что в 1970 году на одного пенсионера было 2,5 работника.

К началу двухтысячных это соотношение изменилось. В 2005 году соотношение работающих и пенсионеров было 1,7:1. Сейчас соотношение — 1,12:1. А в 2025 году будет 1,04:1. То есть работать будут примерно столько же людей, сколько получают пенсии. Понимая, что нас ждёт, государство организовало пенсионную реформу.

Одно из решений проблемы — в распределительно-накопительной системе. С работающих всё так же берут взносы, но теперь эту сумму делят на две части. Одна часть распределяется среди нынешних пенсионеров, а другая часть сохраняется за работником, чтобы он получил ее при назначении пенсии.

Пока деньги накапливаются, цены в стране растут и инфляция постепенно съедает накопления. Чтобы компенсировать инфляцию, средства должны работать и приносить доход. Государство позаботилось об этом и назначило специальные компании управлять пенсионными средствами. Теперь каждый будущий пенсионер имеет право выбирать, кто будет инвестировать его будущую пенсию.

Читатели 1966 года рождения и старше!

Статья для вас не совсем актуальна — система обязательного пенсионного страхования в полной мере распространяется на лиц 1967 года рождения и моложе. Но небольшая накопительная пенсия у вас всё же есть, а также вы можете выбрать НПФ для формирования дополнительной, негосударственной пенсии. Об этом тоже расскажем.

Мы уже писали о действующей в России системе обязательного пенсионного страхования. Если вы получаете 100 тысяч рублей по ведомости (на руки — 87 тысяч рублей за вычетом 13% подоходного налога), 30% сверх этой суммы (30 тысяч рублей) работодатель перечисляет в бюджет.

Это называется «обязательные страховые взносы»: 8 000 рублей идут на социальное и обязательное медицинское страхование, а 22 тысячи рублей получает пенсионный фонд. Они фиксируются на личном счете каждого гражданина. СНИЛС — это и есть номер такого счета.

[{«title»:»u0412u0430u0448u0438 u043fu0435u043du0441u0438u043eu043du043du044bu0435 u0434u0435u043du044cu0433u0438 u043bu0435u0436u0430u0442 u043du0430 u044du0442u043eu0439 u0437u0435u043bu0435u043du043eu0439 u043fu043bu0430u0441u0442u0438u043au043eu0432u043eu0439 u043au0430u0440u0442u043eu0447u043au0435. u0422u0430u043a u0432u044bu0433u043bu044fu0434u0438u0442 u0421u041du0418u041bu0421 u0441u0442u0430u0440u043eu0433u043e u043eu0431u0440u0430u0437u0446u0430″,»author»:»»,»image»:{«type»:»image»,»data»:{«uuid»:»b1355971-5062-caee-ea80-105966ed5516″,»width»:866,»height»:611,»size»:844254,»type»:»png»,»color»:»cfdcb2″,»external_service»:[]}}},{«title»:»u0410 u0442u0430u043a u2014 u0421u041du0418u041bu0421 u043du043eu0432u043eu0433u043e u043eu0431u0440u0430u0437u0446u0430″,»author»:»»,»image»:{«type»:»image»,»data»:{«uuid»:»b2cf4c5c-a235-bbae-662c-80459eec8506″,»width»:867,»height»:611,»size»:217828,»type»:»png»,»color»:»b5b8b7″,»external_service»:[]}}}]

Деньги, которые поступают в пенсионный фонд, раньше делились на две части: одна шла в бюджет (за это пенсионерам начислялись специальные баллы, которые учитываются при расчете пенсии), другая — на формирование накопительной пенсии. Так у вас формировалась накопительная пенсия. C 2014 года она перестала увеличиваться за счёт отчислений работодателя — правительство временно решило направлять все деньги в бюджет, а взамен насчитывать баллы.

Но это не значит, что про накопительную пенсию можно забыть: ведь всё может измениться, да и какие-то деньги вы уже накопили, они не пропадут. Например, мои пенсионные накопления составляют 43 тысячи. Среди моих клиентов встречались люди, накопившие по 100 и 200 тысяч. Наибольший размер пенсионных накоплений, о котором я слышал, — 400 тысяч.

Накопительная часть остается в виде денег, никуда не тратится, а наоборот, увеличивается за счет доходности от инвестирования.

Государство хочет, чтобы мы сами выбрали, кто будет заниматься этим инвестированием. Организация, которой мы даем право работать с нашими пенсионными накоплениями, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. Страховщик крутит наши деньги и чем больше процентов начисляет, тем больше будет наша ежемесячная пенсия.

Если ничего не делать, страховщиком становится Пенсионный фонд России. Он направляет накопительную пенсию в управляющую компанию Внешэкономбанка, в инвестиционный портфель «Расширенный». Его средняя доходность — 7%, это меньше, чем у НПФ. Хорошие фонды дают доходность в среднем 10% годовых.

Вот сколько денег можно потерять таким образом. Допустим, размер накопительной пенсии — 100 000 Р, работать осталось 30 лет, а взносы на пенсию так и не вернут. Если с пенсией ничего не делать, ежемесячные выплаты по накопительной пенсии могут быть в 2,3 раза меньше.

Вступление в НПФ осуществляется путем выполнения следующих действий:

• Выбрать юридическое лицо, которое вызвало большее доверие и его условия;
• отправить в ПФ заявление о переходе в НПФ и прошение о переводе туда активов. Заявление можно предоставить в организацию лично или направить по Почте, (необходимо направлять заверенные копии документов у нотариуса). Для подачи заявления необходимо предоставить паспорт и свидетельство о пенсионном страховании.

Стоит ли переходить в НПФ?

Копить деньги в НПФ можно по-разному. Если не рассматривать варианты участия фонда в государственных или корпоративных программах, остается самый простой способ, когда пенсия формируется за счет взносов будущего пенсионера.

Таким клиентам НПФ предлагает заключить договор о негосударственном пенсионном обеспечении, в котором указывается размер и периодичность взносов в фонд. Сотрудник НПФ поможет составить приблизительный пенсионный план.

Например, ежемесячно откладывая по 20 000 рублей в течение 30 лет, к 60 годам с учетом ежегодной ставки 5% можно накопить 16,4 млн рублей. После выхода на пенсию в течение 20 лет можно будет тратить по 107 000 рублей в месяц.

Копить придется в рублях, в другой валюте делать это не позволяет законодательство.

Обычно доход от инвестиций начисляется раз в год, в редких случаях раз в квартал. В отличие от программ накопительного страхования график платежей в НПФ может быть гибким, перечислять определенную сумму точно в установленные сроки необязательно.

Но и результат не гарантирован. Он зависит от дисциплинированности клиента.

По правилам размещения пенсионных резервов возможности для инвестиций у НПФ достаточно широки — до 70% средств они могут вкладывать в акции, до 80% — в облигации и депозиты.

Фонды могут покупать валюту, бумаги иностранных эмитентов, паи закрытых фондов недвижимости и ПИФов для квалифицированных инвесторов.

В большинстве договоров с клиентами НПФ не устанавливает минимальный гарантированный уровень дохода, как это принято в полисах накопительного страхования. Фонды и без того, в соответствии с законом, должны обеспечить сохранность средств. Иными словами, если результат инвестиций окажется отрицательным, фонд компенсирует убытки за счет собственных средств.

В кризис это условие выгодно отличает НПФ от ПИФов или портфеля акций, например. За прошлый год, по словам руководителя Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ) Константина Угрюмова, эти убытки составили в среднем 35%.

На счетах вкладчиков это никак не отразилось (см. таблицу). Более того, некоторые НПФ начислили по счетам доход за 2008 год до 15% годовых.

Благодаря этому свойству договор пенсионного обеспечения напоминает по своей сути продукты с защитой капитала — убытков быть не может, а доход теоретически не ограничен. Поэтому НПФ, в большинстве случаев, неохотно говорят о размере будущей пенсии или итоговой сумме накоплений — определить ее невозможно, как невозможно предсказать доходность фондового рынка на пару десятков лет вперед.

Есть и минус: клиенты большинства НПФ не смогут получить вразумительного ответа на вопрос о стратегии инвестирования их средств или выбрать, какую часть суммы они хотели бы разместить в акции или облигации. Все это — на усмотрение НПФ и УК. Ведь частные клиенты изначально были не слишком интересны фондам, в большинстве своем НПФ так и не научились создавать и продавать свои продукты.

В отличие от страховщиков у НПФ нет назойливых агентов, которым необходимо платить комиссионные. Хотя платить все равно придется — фонду и управляющей компании, которая инвестирует средства.

Вознаграждение управляющей компании и спецдепозитария — до 1,1% от стоимости переданных в управления активов и до 10% от полученного дохода. Сам фонд может претендовать на 15% полученного дохода.

Далеко не у всех фондов максимальные комиссии. «ВТБ Пенсионный фонд», например, при перечислении взносов комиссию не берет.

Комиссии НПФ «Райффайзен» при разовых взносах более 10 000 рублей составляют 2%, более 100 000 рублей — 1,5%. Минимум, который может получить будущий пенсионер по итогам года, — две трети от результата инвестиций.

После выхода на пенсию можно заключить с НПФ договор о ежемесячных выплатах, хотя можно и забрать всю накопившуюся сумму. И в том и другом случае придется заплатить налог (сейчас 13%) на доход, который фонд заработал за все время.

Насколько НПФ надежный инструмент? Кроме запрета на уменьшение пенсионного капитала, у фондов есть еще одна гарантия. Заключив договор с НПФ, вы можете оказаться в пуле будущих пенсионеров из «Газпрома», «Лукойла», РЖД или еще какой-нибудь крупной компании — это определенная степень социальной защиты.

По закону граждане РФ могут распоряжаться накопительной частью по своему усмотрению. С одной стороны, НПФ — это реальная возможность получать бОльшую пенсию, чем при аналогичных отчислениях в государственный Фонд России. Это достигается за счет того, что ежемесячный размер выплат будут составлять не только взносы физлиц, но и доходная часть, которая формируется за счет более удачного инвестирования НПФ денег будущих пенсионеров.

С другой стороны, в последние годы свыше 30 НПФ находятся на стадии ликвидации, а большинство оставшихся организаций объединяются из-за финансовых проблем. По сути, они уже банкроты, поэтому объединяются с такими же НПФ. Мыльный пузырь растет и когда-нибудь лопнет.

К тому же, НПФ не может гарантировать постоянной высокой доходности, особенно в условиях кризиса и нестабильной экономики страны. А вот рисков здесь гораздо больше, хотя все они компенсируются страхованием пенсии.

В любом случае, перевод накопительной части пенсии в НПФ гарантирует более высокую доходность, нежели хранение средств в ПФР. Эксперты советуют менять НПФ не чаще 1 раза в 5 лет. Так клиенты смогут увидеть доходность по отчетам, проанализировать реальную прибыль, увидеть разницу.

Как работает НПФ?

Фондом учитываются имеющиеся взносы клиента и создаются пенсионные резервы, инвестируемые в активы. Получаемая в результате инвестирования прибыль распределяется по счетам, влияя на увеличение будущей пенсии гражданина.

То есть, пенсионные взносы клиента фонд самостоятельным путем или через работодателя размещает в финансовые активы. Затем вместе с частью инвестиционного дохода поступают обратно в фонд, из сумм, которых рассчитывается размер выплаты пенсий вкладчикам. Однако часть суммы идет управляющему, на расходы страховой части и обслуживание фонда.

Когда гражданин достигнет пенсионного возраста и выйдет на пенсию, в соответствии с договорными обязательствами и накопительной суммарной пенсионной части, фонд рассчитывает размер пенсионной выплаты.

Денежные переводы вкладываются в надежные активы, доступные НПФ:

• Ценные бумаги государственного назначения: муниципалов или субъектов РФ;
• Строительство и объекты недвижимости;
• Банковские депозиты.          

Платежами пенсии при достижении возраста или при инвалидности на территории РФ занимаются государственные и негосударственные пенсионные структуры с разрешением на ведение деятельности в социальной сфере. Обращаться и доверять НПФ управление сбережениями или выбрать государственный ПФ, решает каждый в добровольном порядке. В пенсионную накопительную часть входят как денежные средства, перечисляемые работодателем, так и процентная часть, начисленная за этот период.

Перевод накоплений в НПФ помогает получить законным путем наибольшего дохода из сбережений. Можно поменять фонд или вновь стать участником ПФ, ничего не потеряв. Хорошо ознакомившись с негосударственными организациями в социальной сфере, изучив их историю практической работы, вложить деньги для накопления пенсии будет неплохим вариантом в будущем.

1. Официальная деятельность. Прежде всего, повторюсь, что деятельность НПФ всегда регулируется законами государства, то есть, такой фонд подлежит обязательной регистрации и получению всех необходимых разрешительных документов для осуществления своей работы.

2. Добровольная основа. Негосударственные пенсионные фонды создаются на добровольной основе. Отчисления в НПФ производятся непосредственно его участниками или их работодателями тоже исключительно добровольно, на основании договоров, заключенных с фондом.

3. Финансовый интерес. В перечислении взносов в НПФ заинтересованы не только его непосредственные участники, но и их работодатели. Например, участие в негосударственном пенсионном фонде может предполагать льготы в налогообложении.

4. Равенство прав. Все участники негосударственного пенсионного фонда действуют на равных правах и с равными полномочиями.

5. Диверсификация управления. Схемы деятельности НПФ всегда строятся так, чтобы исключить всевозможные злоупотребления и мошенничество. К примеру, сбором средств в фонд занимается работодатель, управляет этими средствами (инвестирует) компания по управлению активами, учет средств фонда и инвестиций ведет независимый регистратор, а выплаты участникам осуществляет администратор фонда.

6. Безопасность. Средства негосударственных пенсионных фондов инвестируются исключительно в надежные, наименее рисковые финансовые инструменты, в некоторых случаях могут перестраховываться, чтобы максимально исключить вероятность их потери.

Это примерные принципы работы НПФ, которые могут слегка варьироваться в зависимости от страны и действующего в ней на текущий момент законодательства на эту тему.