НПФ — что это такое? И зачем оно Вам?

Что делает НПФ?

Через 15–20 лет государство не сможет выплачивать всем пожилым людям такую пенсию, как сейчас. Чтобы обеспечить себе достойное существование в будущем, недостаточно одной лишь хорошей заработной платы сегодня.

Все они так или иначе связаны с переходом в один из 38 действующих негосударственных пенсионных фондов, где средства защищены государством. Вместе разбираемся, что нужно понимать о пенсионных накоплениях, когда нужно переходить в НПФ и что делать, если мошенники разместили ваши средства без вашего ведома.

В 2001 году в России была запущена накопительная пенсионная система, которая позволяет молодым поколениям накопить будущую пенсию. Дело в том, что к тому времени, когда они выйдут на пенсию, нынешняя пенсионная система, при которой пенсии выплачиваются из налогов работающих граждан, окажется несостоятельной.

К началу 2030-х годов число работающих граждан и пенсионеров в России сравняется и малочисленные молодые поколения не смогут прокормить стариков. Поэтому для россиян 1967 года рождения и моложе открыли индивидуальные пенсионные счета, на которые их работодатели в течение 2002–2013 годов отчисляли взносы (6% от зарплаты работника).

Первая часть этой суммы — взносы работодателей. Это «несгораемая» часть пенсионного счета, которая не может быть потеряна. Средства защищены государственной системой гарантирования накоплений — это аналог системы страхования вкладов, и, как и в случае с вкладами, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует сохранность этих средств.

Вторая часть — инвестиционный доход. Дело в том, что взносы работодателей не просто лежат мертвым грузом на пенсионных счетах, а, как правило, вкладываются в ценные бумаги и приносят прибыль.

У граждан есть выбор — передать накопления в управление в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или оставить в Пенсионном фонде РФ. Сейчас в России действуют 38 НПФ, которые допущены в государственную систему гарантирования накоплений. То есть средства граждан, переданные в эти фонды, застрахованы государством. Реестр фондов размещен на официальном сайте АСВ.

Так, за 2009–2016 годы НПФ в среднем заработали 90%, то есть почти удвоили суммы на счетах своих клиентов, подсчитали в консалтинговой компании «Пенсионные и актуарные консультации». Самые успешные фонды начислили на счета своих клиентов доход в 140%.

Для передачи накоплений в НПФ необходимо подать заявление в Пенсионный фонд России о выборе НПФ и заключить договор с выбранным фондом.

Если человек ни разу не подавал заявление, его накопления по умолчанию остались в Пенсионном фонде России. Таких клиентов называют «молчунами» и их накопления инвестирует Внешэкономбанк.

У ВЭБа меньше возможности размещения средств, его инвестиционная стратегия более консервативная, поэтому в те годы, когда рынок акций растет, ВЭБ проигрывает НПФ по доходности. Так, за период 2009–2016 годов ВЭБ заработал для «молчунов» 80,29%.

Узнать, в каком фонде хранятся накопления, можно в территориальном подразделении ПФР или многофункциональном центре госуслуг «Мои документы» (МФЦ). Также состояние счета можно проверить дистанционно — на портале госуслуг.

Он либо невнимательно заполнял документы (при оформлении кредита, страховки, приеме на работу и прочее) и ему, не глядя, подмахнули договор о переводе накоплений. Либо передавал третьим лицам номер пенсионного страхового свидетельства СНИЛС.

В этом случае важно знать следующее. Первое — накопления никуда не пропали, они по-прежнему находятся на вашем лицевом счете и защищены государственной системой гарантирования. Поменялся фонд, который управляет вашими накоплениями.

Но если недобросовестные агенты „перевели“ ваши накопления в другой фонд досрочно, то вы могли лишиться части инвестиционного дохода.

Как поменять НПФ?

В отличие от «несгораемых» взносов, инвестиционный доход можно потерять при слишком частой смене пенсионного фонда. Так, по закону перевод накоплений из одного фонда в другой чаще, чем раз в пять лет, считается досрочным и ведет к потере инвестиционного дохода, заработанного до истечения «пятилетки».

В 2017 году истекает пятилетний срок у тех граждан, которые держат накопления в одном фонде с 2013 года, и если они подадут заявления о переходе в другой фонд, то ничего не потеряют.

Для всех других перевод будет досрочным и приведет к потере инвестиционного дохода. Причем теряют не только клиенты НПФ, но и «молчуны». Поэтому надо подождать окончания пятилетнего срока.

Все крупные НПФ открыли на своих сайтах «личные кабинеты» для клиентов — этот сервис позволяет оперативно проверить состояние счета с накоплениями. Чтобы узнать точную сумму, в которую обойдется досрочный перевод, лучше обратиться в сам НПФ — только он обладает наиболее свежей информацией. В другие инстанции эта информация приходит с запозданием.

Если перевод средств из одного фонда в другой был проведен без ведома клиента мошенниками, то можно его отменить и вернуть доход в судебном порядке. Для начала надо обратиться в «родной» фонд, чтобы выяснить точный размер дохода, потерянного из-за неправомерного досрочного перевода накоплений.

Если же клиент сам заключил договор о переходе в новый фонд в текущем году, не дождавшись окончания «пятилетки», и тем самым потерял накопленный доход, то до конца года он может исправить это решение. Для этого рекомендуется в декабре повторно подать заявление о переходе в тот фонд, который управляет накоплениями.

Подать заявление необходимо лично — в отделении Пенсионного фонда России либо в одном из МФЦ. По закону, в случае если Пенсионный фонд России получает несколько заявлений в течение года, то к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи. Таким образом, ПФР рассмотрит заявление о возвращении в первый фонд.

Правда, узнать результат этих действий можно будет только в марте–апреле следующего года.

У любого НПФ 2 задачи:

1. Пенсионное обеспечение граждан. Согласно договору граждане оплачивают пенсионные взносы в НПФ, а тот инвестирует их в разрешенные активы для получения доходности. Когда человек достигает пенсионного возраста, он получает право на выплату пенсии. НПФ назначает и выплачивает такому пенсионеру дополнительную негосударственную пенсию за счет этих средств.
2. Обязательное пенсионное страхование граждан.
   Оно заключается в том, что Фонд собирает взносы на накопительную часть пенсии, а при ее назначении, выплачивает пенсионеру накопительную часть.

Если обобщить вышесказанное, то НПФ сохраняет и пытается приумножает накопительную часть пенсии граждан за счет удачного инвестирования в активы, которые были разрешены Центробанком, начисляет пенсии. НПФ не может заниматься кредитованием и прочими высокорискованными операциями. За такие операции можно лишиться лицензии.

Любой из указанных видов деятельности НПФ не может зависеть от другого. Они не связаны. Пенсионные резервы (деньги по пенсионному обеспечению) и пенсионные накопления (деньги по обязательному пенсионному страхованию) рассчитываются отдельно и не смешиваются. Это значит, что Фонд не может за счет одних и тех же средств выплачивать накопительную часть пенсии и дополнительную.

Понятие НПФ

При выходе на пенсию гражданину полагаются социальные пенсионные выплаты, которые в течение официального трудоустройства регулярно автоматически перечисляются в ПФ из заработной платы.

Пенсия рассчитывается из трех составных частей взносов:

• До 14% страховая часть;
• До 6 % базовая;
• До 2% накопительная.

В наименьшую часть входят денежные поступления с пенсионных выплат от работодателя в виде взносов на страховые пенсионные отчисления. Об их вложении каждый гражданин решает добровольно, например, перечисляет в НПФ. Это побуждает лиц допенсионного возраста к накоплению своих будущих выплат с социальными гарантиями при выходе на пенсию.

Негосударственным пенсионным фондом (НПФ) считается правовая форма организации некоммерческого вида, занимающаяся социальным обеспечением с правом ведения пенсионных выплат.

Первоначально на территории Российской Федерации имелось более 200 фондов, со временем их количество уменьшилось примерно до 60. На количестве фондов сказывается усиленный контроль за работой НПФ со стороны государства, согласно регламенту и лицензированию.

Как работает НПФ?

Вкладчик переводит в НПФ пенсионные взносы, а тот ведет учет поступивших средств на солидарном и именном счетах, формирует пенсионные резервы. Их НПФ инвестирует в разрешенные государством программы. Это происходит самостоятельно или посредством управляющих компаний.

НПФ может вкладывать средства в:

• Ценные бумаги РФ
• Ценные бумаги субъектов РФ
• Облигации российских компаний
• Акции российских компаний
• Ипотечные ценные бумаги
• Депозиты
• Иностранную валюту

Полученный доход от такого размещения НПФ направляет на разные нужды: на пенсионные счета вкладчиков, в страховой резерв, на ведение деятельности НПФ и т.д.

Структура НПФ

Каждая негосударственная организация создается по упорядоченной структуре, где верховный отдел руководства — совет, состоящий из всех учредителей и директоров фонда. Работа фонда контролируется попечительским советом, возглавляющим официальными делегатами вкладчиков, защищающих интересы будущих пенсионеров.

Каждый год своей работы НПФ обязан представлять имеющиеся отчетные данные для проверки независимой комиссией с публикацией на сайте фонда вместе с заключением экспертов.

ТОП-10 НПФ по количеству вкладчиков

НПФ в России — явление частое. Граждане нашей страны давно поняли преимущества заключения договоров с НПФ. Сегодня в России насчитываются сотни НПФ, но среди них есть десятка самых востребованных среди граждан.

Деятельность НПФ

Практика НПФ на территории России возможна в следующих направлениях:

• На договорных отношениях в виде подписанного соглашения с фондом осуществлять обязательное пенсионное страхование. Организация обязуется накапливать денежный капитал вкладчика и вкладывать в разрешенные государством активы и выплачивать пенсионные отчисления в дополнительном объеме;
• Выступать страховщиком по обязательному пенсионному страхованию — создавать программы, направляемые на создание вида пенсии для категории людей, занимающихся трудовой деятельностью при вредных условиях труда.
• По соглашению вкладчиком перечисляются пенсионные взносы в НПФ, которые инвестируются в разрешенные активы с целью получения доходности. При выходе на заслуженный отдых, гражданину за счет данных средств выплачивается дополнительные начисления негосударственной пенсии.

Каждый вид денежных средств НПФ не пересекается, поскольку они не связаны между собой и рассчитываются по отдельности. То есть Фонд не вправе одними и теми же средствами рассчитывать накопительную и дополнительную пенсионные части.

Как стать клиентом НПФ?

Если вы хотите перевести накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, первым делом нужно определиться с организацией. НПФ следует выбирать по нескольким основным критериям:

• Количество клиентов
• Годовая отчетность
• Рейтинг

Определившись с НПФ, нужно обратиться в офис организации и заключить соответствующий договор, предварительно подробно прочитав его. С собой нужно будет взять паспорт и оригинал свидетельства о пенсионном страховании.

Клиенту нужно будет направить в пенсионный Фонд России заявление о желании перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ. Такое заявление можно отнести лично в отделение ПФР в городе проживания, направить по Почте, курьером.

Существуют ли опасения

Граждане не желают передавать свой денежный капитал в НПФ, не зная насколько можно доверять организации, и существуют ли риски при переводе накопления в НПФ? Сомнения напрасны, поскольку деятельность НПФ ежегодно контролируется и проверяется следующими структурами:

• Федеральная налоговая служба;
• Счетная палата РФ;
• Банк России;
• Министерство финансов и другие госслужбы;
• Независимые аудиторы.

Регулярно-проводимые ежегодные проверки отслеживают незаконные мошеннические операции со стороны организаций. В случае обнаружения нарушения законных действий, лицензия частного пенсионного фонда отзывается, и на него накладывается обязанность выплатить вкладчикам страховые суммы.

Денежные вклады в НПФ подлежат обязательному страхованию, что обеспечивает защиту накоплений клиентов в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Например, в случае объявления фонда банкротом или отзыва лицензии, вкладчик получит всю сумму назад в ПФ России, которая изымается из собственных резервов фонда.

Это не касается накопленных процентов, они будут находиться, пока вкладчиком не будет выбрана иная организация и не заключены соответствующие договорные обязательства. В некоторых ситуациях вкладчикам понадобится время ожидания, чтобы получить обязательные социальные выплаты, что может произойти только после решения суда.

НПФ бывают несколько типов:

• Работающие с несколькими корпоративными программами;
• Региональные — закреплены за регионом и созданы по его программе;
• Универсальный тип — вкладчиками могут являться как физическое, так и юридическое лицо.

Учитывая нестабильное экономическое положение страны, предугадать и спланировать что-либо на длительный период сложно, поэтому стабильности дохода нет.

Что такое рейтинг НПФ?

НПФ имеют собственные рейтинги и оцениваются российскими рейтинговыми агентствами, как и банки. Такой рейтинг является обоснованной и методически изложенной оценкой надежности пенсионного фонда. По оценке можно судить о возможности НПФ своевременно и полностью исполнять обязательства перед вкладчиками.

В России существуют 2 аккредитованных Центробанком рейтинговых агентства:

1. АКРА
2. Эксперт РА

На основании финансовой отчетности и других данных они могут присвоить НПФ соответствующий рейтинг. Существует несколько категорий и подкатегорий рейтингов. Рассмотрим основные из них в таблице.

Присвоенному рейтингу устанавливается 1 из 4 видов прогноза по его изменению в долгосрочной или краткосрочной перспективе:

1. Стабильный прогноз — наиболее частый рейтинг, который свидетельствует о высокой вероятности сохранения рейтинга на прежнем уровне в недалекой перспективе.
2. Позитивный прогноз означает, что в ближайшее время рейтинг НПФ может повыситься.
3. Негативный прогноз свидетельствует о том, что существует высокая вероятность ухудшения рейтинга в ближайшее время.
4. Развивающийся прогноз говорит о том, что в ближайшее время существует вероятность любого исхода (повышения, понижения, сохранения текущих рейтингов).

Возможные минусы НПФ

При выборе НПФ нужно учитывать моменты, которые могут повлиять на размер будущей выплаты:

• Денежный капитал вносится на счет организации на данный момент, а выплаты получаются гражданином спустя много лет.
• Прирост капитала небольшой, учитывая существующую инфляцию;
• Накопления на территории Российской Федерации можно делать только в рублях;
• Возможны штрафные санкции за просроченный платеж взноса. Когда подписывается договор с НПФ, вкладчику прописываются обязанности регулярно вносить установленный размер суммы по предусмотренной схеме. Если клиентом не будут внесены деньги в установленный в договоре срок, могут быть начислены санкции в виде штрафа;
• Клиенту необходимо платить назначенный размер комиссии НПФ;
• Получить деньги можно только при крайних обстоятельствах – смерть вкладчика, группа инвалидности, смена места жительства в другую страну.

При обращении в НПФ, можно столкнуться со следующими неприятностями, например:

• Существует вероятность мошенничества при составлении договора.
• Размер ставки по процентам может изменяться каждый год, как в большую, так и в наименьшую сторону в зависимости от получаемой доходности.
• Прекращение лицензии по любой причине у фонда может привести к частичной потере прибыли.
• При досрочном переходе и выводе денежных средств в другую организацию, часть денег будет утрачена.

Рекомендуется знать следующие особенности:

• Руководить пенсионными накопительными отчислениями может только сам вкладчик, никто не может принудить к выбору конкретного пенсионного фонда.
• Не более 15 % получаемой прибыли от накопительной части, инвестируемой в любом активе НПФ, уходит оплату расходов, необходимых для содержания организации.
• Менять фонд разрешается каждые два месяца, но не ранее пяти лет, чтобы не потерять процент накоплений.
• Необходимо ознакомиться с правилами получения пенсии в выбранном НПФ, узнать, где и на каких условиях необходимо оформлять документы.

Преимущества и недостатки НПФ

Деятельность негосударственных организаций имеет свои плюсы и минусы для российских граждан. К преимуществам негосударственных пенсионных фондов относят:

• Прозрачность осуществляемой деятельности – эти компании являются ОАО, и каждый вкладчик видит информацию о своих накоплениях в личном кабинете на сайте общества.
• Возможность управления своим капиталом.
• Право сменить НПФ – раз в пять лет вкладчик имеет возможность перевести свои средства в другую организацию, выбирая наиболее выгодные для себя условия софинансирования.
• Контроль деятельности ОАО осуществляется на государственном уровне, права и обязанности сторон четко прописаны в договоре.
• Страхование накоплений снижает риск их утраты при отзыве лицензии у организации;
• Налоговые льготы.
• Возможность передачи накоплений наследникам.

При всей популярности, НПФ имеют и ряд недостатков:

• Некачественное инвестирование средств на фоне инфляции приводит к истощению накопительной части, доверенной негосударственному пенсионному фонду.
• Велика вероятность мошенничества при составлении договора.
• Отзыв лицензии приводит к частичной потере прибыли.
• Утрата части средств в случае досрочного перехода в другую организацию.

Доверяя свои денежные накопления НПФ, следует помнить о возможных рисках в условиях нестабильной экономической ситуации и постоянно контролировать операции по инвестированию собственных средств.

• Разные схемы мошенничества, при которых можно лишиться собственных средств. В любом случае государство возместит все потери, но сам факт и предстоящая волокита делают этот сценарий развития событий большим минусом НПФ по сравнению с ПФР.
• Размер процентной ставки может меняться от года к году, как в бОльшую, так и в меньшую сторону в зависимости от полученной доходности.
• Возможные штрафы за просрочку взноса. Когда вкладчик подписывает договор с НПФ, он обязуется вносить деньги регулярно по заранее обговоренной схеме. Если клиент не будет вносить деньги в установленные сроки, НПФ может начислить штрафные санкции.
• За управление своими активами клиенту придется платить комиссию НПФ. Она небольшая, но существует.

Процесс перевода накопительной части в НПФ

Вступление в НПФ осуществляется путем выполнения следующих действий:

• Выбрать юридическое лицо, которое вызвало большее доверие и его условия;
• отправить в ПФ заявление о переходе в НПФ и прошение о переводе туда активов. Заявление можно предоставить в организацию лично или направить по Почте, (необходимо направлять заверенные копии документов у нотариуса). Для подачи заявления необходимо предоставить паспорт и свидетельство о пенсионном страховании.

Как работает НПФ?

Фондом учитываются имеющиеся взносы клиента и создаются пенсионные резервы, инвестируемые в активы. Получаемая в результате инвестирования прибыль распределяется по счетам, влияя на увеличение будущей пенсии гражданина.

То есть, пенсионные взносы клиента фонд самостоятельным путем или через работодателя размещает в финансовые активы. Затем вместе с частью инвестиционного дохода поступают обратно в фонд, из сумм, которых рассчитывается размер выплаты пенсий вкладчикам. Однако часть суммы идет управляющему, на расходы страховой части и обслуживание фонда.

Когда гражданин достигнет пенсионного возраста и выйдет на пенсию, в соответствии с договорными обязательствами и накопительной суммарной пенсионной части, фонд рассчитывает размер пенсионной выплаты.

Денежные переводы вкладываются в надежные активы, доступные НПФ:

• Ценные бумаги государственного назначения: муниципалов или субъектов РФ;
• Строительство и объекты недвижимости;
• Банковские депозиты.          

Платежами пенсии при достижении возраста или при инвалидности на территории РФ занимаются государственные и негосударственные пенсионные структуры с разрешением на ведение деятельности в социальной сфере. Обращаться и доверять НПФ управление сбережениями или выбрать государственный ПФ, решает каждый в добровольном порядке. В пенсионную накопительную часть входят как денежные средства, перечисляемые работодателем, так и процентная часть, начисленная за этот период.

Перевод накоплений в НПФ помогает получить законным путем наибольшего дохода из сбережений. Можно поменять фонд или вновь стать участником ПФ, ничего не потеряв. Хорошо ознакомившись с негосударственными организациями в социальной сфере, изучив их историю практической работы, вложить деньги для накопления пенсии будет неплохим вариантом в будущем.

Стоит ли переходить в НПФ?

По закону граждане РФ могут распоряжаться накопительной частью по своему усмотрению. С одной стороны, НПФ — это реальная возможность получать бОльшую пенсию, чем при аналогичных отчислениях в государственный Фонд России. Это достигается за счет того, что ежемесячный размер выплат будут составлять не только взносы физлиц, но и доходная часть, которая формируется за счет более удачного инвестирования НПФ денег будущих пенсионеров.

С другой стороны, в последние годы свыше 30 НПФ находятся на стадии ликвидации, а большинство оставшихся организаций объединяются из-за финансовых проблем. По сути, они уже банкроты, поэтому объединяются с такими же НПФ. Мыльный пузырь растет и когда-нибудь лопнет.

К тому же, НПФ не может гарантировать постоянной высокой доходности, особенно в условиях кризиса и нестабильной экономики страны. А вот рисков здесь гораздо больше, хотя все они компенсируются страхованием пенсии.

В любом случае, перевод накопительной части пенсии в НПФ гарантирует более высокую доходность, нежели хранение средств в ПФР. Эксперты советуют менять НПФ не чаще 1 раза в 5 лет. Так клиенты смогут увидеть доходность по отчетам, проанализировать реальную прибыль, увидеть разницу.