Содержание
Краткая характеристика банков, работающих с материнским капиталом
Банк | Первоначальный взнос |
---|---|
Сбербанк | от 15% |
ВТБ | от 10%, квартиры от 65м 2 — 20% |
Райффайзенбанк | от 10% новостройки, от 15% вторичка |
Альфабанк | от 15% |
Юникредит | от 20% новостройка, от 15% вторичка |
Дельтакредит | от 15% |
Россельхозбанк | от 15% |
Газпромбанк | от 10% |
В данной таблице мы рассмотрели данные по новостройкам и вторичному рынку жилья. Как видите, средний показатель по первоначальному взносу: 10-20%. По другим объектам недвижимости первоначальный взнос еще больше. Например, в Сбербанке первоначальный взнос на строительство дома уже от 25%.
ВТБ и Сбербанк — лидеры ипотечных займов в России и не дают ипотеку без первоначального взноса. Поэтому для многих семей нашей страны, которые еще не смогли самостоятельно накопить на первоначальный взнос, именно материнский капитал приходит на помощь.
Одним из условий использования материнского (семейного) капитала (сокращенно МК или М(С)К) является улучшение жилищных условий. А учитывая, что в 2019 году размер материнского капитала составляет 453 026 рублей (столько же сколько и в 2018 году), то не удивительно что семьи, в которых родился второй или третий ребенок, хотят использовать материнский капитал либо в качестве первоначального взноса, либо в качестве частично-досрочного погашения ипотеки.
Сейчас материнский капитал можно использовать сразу с момента рождения второго или третьего ребенка и не нужно ждать достижения ребенком возраста 3 лет, как было раньше.
В данной статье мы поговорим об особенностях ипотеки с материнским капиталом как первоначальный взнос. С 23 мая 2015 года был подписан Федеральный закон № 131-ФЗ от 23.05.2015, согласно которому можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Но на практике не все банки разрешают заемщику взять взять ипотеку с первоначальным взносом материнским капиталом и этому есть ряд причин:
- Сертификат на МК для банков не является подтверждением платежеспособности клиента. А если учесть, что есть вероятность, хоть и не большая, в получении отказа от ПФР, то риски для банка увеличиваются еще больше. Именно поэтому многие банки от клиентов, которые хотят использовать материнский капитал в качестве первого взноса, требуют подтверждение дохода по справке 2НДФЛ, а не по форме банка.
- Обязательное условие использования материнского капитала — это оформление квартиры в общую долевую собственность всех членов семьи, включая детей. И в случае если заемщик не сможет оплачивать кредит на квартиру, то у банка остается обремененная квартира с детскими долями. А по закону долговые обязательство родителей не распространяются на детей. Поэтому банк ничего не может сделать с квартирой, где есть несовершеннолетние собственники, чьи права и интересы защищают органы опеки и попечительства.
Но даже не смотря на все вышеперечисленные проблемы, два самых крупных банка России — Сбербанк и ВТБ работают с материнским капиталом в качестве первоначального взноса. Так же есть ряд коммерческих банков, которые тоже с радостью примут ипотеку с первым взносом материнским капиталом.
На самом деле материнский капитал учитывается как первоначальный взнос по ипотеке банками чисто формально. Правильнее было бы сказать, что сертификат на МК работает как некая опция, позволяющая увеличить сумму кредита, которую может выдать банк и сократить при этом размер первоначального взноса. То есть по факту банк соглашается выдать вам кредит на более мягких условиях и закрывает глаза на то, что на момент подписания ипотечного договора, у вас не хватает необходимой суммы на первоначальный взнос.
Но банк идет на это зная, что в течении 1 месяца заемщик обязуется подготовить все необходимые документы в ПФР, который уже переведет деньги на счет в банк. В реальности материнский капитал будет использован вами в качестве частично-досрочного погашения уже после получения ипотеки. Заемщик должен погасить сумму материнского капитала не позднее 180 дней (6 месяцев) с момента выдачи кредита на квартиру. В Россельхозбанке дается еще меньше времени — 3 месяца.
Чуть ниже вы увидите список банков, которые готовы брать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Да банков не много, но не пугайтесь! Только Сбербанк и ВТБ закрывают 62% ипотечного рынка, а если учитывать и другие коммерческие банки из приведенной ниже таблицы, то предложений вполне достаточно.
Банки учитывающие материнский капитал как первоначальный взнос | Ссылка на официальный сайт | |
---|---|---|
1 | Сбербанк | |
2 | Райффайзенбанк | |
3 | ДОМ.РФ | |
4 | Россельхозбанк | |
5 | ВТБ | |
6 | Дельтакредит | |
7 | Юникредит |
Материнский капитал как первый взнос на ипотеку в Сбербанке можно использовать как на готовое так и на строящееся жилье. Данная программа в Сбербанке называется — «Ипотека плюс материнский капитал». К сожалению, на официальном сайте Сбербанка сейчас нет полной информации об условиях данной программы. Поэтому уточняйте эту информацию в банке, так как у них индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.
Программа называется «Ипотека с использованием материнского капитала» и существует с 2013 года. С помощью данной программы вы можете либо снизить первоначальный взнос или увеличить сумму ипотеки для покупки более дорогой и качественной квартиры. Расчет производится на сумму материнского капитала. Процентные ставки и другие условия кредитования соответствуют уже существующим программам банка.
Программа действует как на первичном, так и на и вторичном рынке жилья. Чтобы воспользоваться программой нужно предоставить 2 документа: сам сертификат и документ из ПФР об остатке средств материнского капитала. По вы можете найти памятку по погашению 6-го ежемесячного платежа с участием средств материнского капитала на официальном сайте банка.
При предоставлении в Газпромбанк сертификата на материнский капитал первоначальный взнос может быть уменьшен на сумму до 453 026 рублей. Но есть одно обязательно условие: ваших собственных накоплений должно быть не менее 5% от стоимости недвижимости.
Программа с использованием МК в Россельхозбанке называется «Молодая семья и материнский капитал» и обещает клиенту специальные условия кредитования. Из названия программы понятно, что в ней могут участвовать только семьи, в которых одному из супругов меньше 35 лет. И есть еще один момент: один из заемщиков должен являться распорядителем средств материнского капитала. Так что данные условия подойдут не для всех.
Но есть и положительные моменты. В отличии от других банков в Россельхозбанке материнский капитал в качестве первоначального взноса можно использовать не только в программах по приобретению квартир на вторичных и первичных рынках, но также на приобретение таунхаусов, аппартаментов и жилого дома с земельным участком.
Так же Россельхозбанк — единственный банк, который может учесть МК полностью в качестве первоначального взноса. Первоначальный взнос 0% при условии, что материнский капитал равняется или превышает сумму минимального требуемого первоначального взноса. Не менее 10% для вторичного рынка и не менее 15% для первичного рынка жилья.
Правда дополнительным условием является то, что в отличии от других банков, где погашение сертификата банки готовы ждать до 180 дней, Росслельхозбанк требует перевод средств материнского капитала на свой счет не позднее 3 месяцев с даты выдачи кредита.
Как мы уже говорил, материнский капитал в качестве первоначального взноса, просто повышает ваши шансы получить ипотечный кредит. Банки учитывают сумму материнского капитала в качестве первоначального взноса, тем самым дают вам возможность взять ипотеку на большую сумму, чем если бы вы брали ипотеку только за счет своих собственных средств. Но сам материнский капитал будет использован в качестве частично-досрочного погашения только на 6 месяце ипотеки.
Поэтому первое, что вы должны сделать — оформить ипотеку. Вы собираете стандартный перечень документов, необходимых для получения ипотеки. А так как вы собираетесь использовать материнский капитал как первоначальный взнос, то вы должны предоставить банку документы подтверждающие это право.
Помимо стандартного набора документов, требуемых для оформления ипотеки, потребуется:
- Сертификат на материнский (семейный) капитал. Оригинал и копию. Оригинал вам отдадут в банке и вы с ним потом пойдете в ПФР.
- Документ из территориального органа Пенсионного Фонда об остатке средств материнского капитала. Банк должен убедиться, что ранее вы не использовали материнский капитал и вам доступна полная сумма для погашения кредита.
Далее идет стандартный процесс оформления и получения ипотеки, который выходит за рамки данной статьи. Как только вы получили ипотеку у вас есть 30 дней, чтобы собрать все необходимые документы в ПФР. Поэтому после подписания ипотечного договора идем опять в банк.
Заемщик и созаемщик по ипотеке должны обратиться в банк для подачи 2-х заявлений:
- Заявление о выдаче справки об остатке задолженности по ипотечному кредиту.
- Заявление о погашении ипотечного кредита за счет средств материнского капитала.
Эти два заявления нужны вам для получения справки для Пенсионного Фонда РФ. Справка готовится банком в течении 5 рабочих дней с даты подачи заявлений. Так что сразу получить ее не получится, придется еще раз идти в банк, чтобы ее забрать.
Ниже представлен перечень документов, которые необходимы для перечисления средств МК на счет в банке.
Не позднее 30 дней с моменты выдачи ипотечного кредита вы должны принести в банк оригиналы и копии таких документов:
- Документ с отметкой ПФР о приеме заявления и всех документов (расписка/уведомление). То есть после подачи всех документов в ПФР они вам должны дать официальный документ, что они приняли ваши документы и процесс вами запущен и банку остается только ждать решение ПФР и перевод средств.
- Нотариальное обязательство об оформлении квартиры в общую долевую собственность.
- Банк Москвы. Входит в пятерку крупнейших банков РФ. Предоставляет финансовые услуги юридическим и частным лицам.
- Основной акционер Банка — Группа ВТБ (95,52%). Особое значение придается инновационным и высокотехнологичным продуктам и сервисам.
- Банк DeltaCredit — первый специализированный ипотечный коммерческий банк в РФ. Главная задача DeltaCredit — содействие в решении жилищных проблем.
- Можно оплачивать в счет маткапитала индивидуальное строительство и реконструкцию, не используя услуги стороннего подрядчика.
- Госпомощь разрешено использовать на погашение обязательств в связи с покупкой нового жилья в банках.
- Квартира, приобретаемая в счет семейного капитала, должна находиться на территории Российской Федерации.
- Жилье оформляется в общую долевую собственность всех членов семьи.
- Госпомощь может использоваться для уплаты первоначального взноса при получении займа и для погашения основного долга и процентов по кредитам, которые были предоставлены до 1 января 2011 года.
- С 2011 не обязательно ждать достижения ребенком 3-летнего возраста, чтобы обратиться в банки, работающие с материнским капиталом, и использовать госпомощь для ликвидации задолженности по займам.
Банк | Ставка | Сумма | Срок |
Сбербанк | от 7,4% | до 30 млн руб. | до 30 лет |
Россельхозбанк | 9,7 — 12% | до 20 млн руб. | 30 лет |
ВТБ 24 | от 9,7% | до 30 млн руб. | 20 лет |
Банк Открытие | 13% | до 20 млн руб. | 20 лет |
ВТБ Банк Москвы | от 9,5% | 85% от стоимости недвижимости | 30 лет |
Газпромбанк | от 9,5% | от 500 тыс. руб. | до 30 лет |
Юникредит банк | 11,5 — 12,7% | до 9 млн руб. | до 30 лет |
Бинбанк | 9,25% | до 20 млн руб. | до 30 лет |
Примсоцбанк | 16% | от 100 тыс. руб. | 6 месяцев |
Азиатско-Тихоокеанский банк | от 19% | от 150 тыс. руб. | 150 дней |
Как можно распорядиться средствами материнского капитала
- за выдачу кредита нет комиссий;
- размер первоначального взноса — от 15%;
- недвижимость, которую вы приобретаете, становится залогом;
- на весь срок действия договора имущество страхуется от утраты и повреждения.
Программа | Ставка | Сумма, руб. | Срок |
Ипотека для молодой семьи | от 8,9% | до 25,5 млн | 30 лет |
Акция на новостройки | от 7,4% | до 30 млн | 30 лет |
Приобретение готового жилья | от 8,9% | до 25,5 млн | 30 лет |
Стандартный перечень включает следующие критерии:
- вы гражданин РФ;
- возраст — от 21 года на дату оформления кредитного продукта;
- на дату гашения займа вам не более 65 лет;
- стаж на последнем месте работы не меньше 6-ти месяцев (и не менее 12 месяцев общего стажа);
- допустимо привлечение созаемщиков, но не более трех;
- супруг основного заемщика автоматически является созаемщиком, причем его платежеспособность и возраст значения не имеют.
Так как процесс оформления кредита тщательно контролируется не только сотрудниками банковской организации, но и ПФР, стоит уделить ему максимальное внимание.
Шаг № 1. Выбираем банковскую организацию и кредитный продукт.
Хотя многие банковские учреждения отказались от предоставления подобных кредитов, выбор у вас есть. Проанализируйте предложения на рынке и выбирайте максимально выгодное для себя.
Шаг № 2. Обращаемся в ПФР.
Идеальный вариант — обратиться в учреждение заранее. Без одобрения фонда ни взять, ни погасить кредит вы не сможете. В ПФР предоставьте:
- свидетельства о рождении детей;
- паспорт;
- сертификат;
- ксерокопию кредитного договора (если хотите погасить уже имеющийся заем);
- реквизиты счета для перевода средств.
Шаг № 3. Оформляем договор.
Не забывайте внимательно изучить все условия, прочитайте каждый пункт, который написан мелким шрифтом. Бывает, что сумма переплаты меняется в большую сторону, чем было до оформления документа.
Кроме этого, уточним, что владелец сертификата не может распоряжаться финансами лично. Проведением и отслеживанием всех транзакций занимается ПФР. Он же разрешает использовать средства либо отказывает в этом.
Пока сотрудники ПФР не одобрят кредитную сделку, она не соответствует закону. Распорядиться средствами, не уведомляя фонд, вы не сможете, так как деньги находятся на счетах и выводит их оттуда только ПФР.
Решение о том, будут ли переведены средства, принимается не мгновенно, а в течение 1-2 месяцев. В связи с этим многие банковские учреждения не очень любят работать со средствами мат. капитала.
Теперь рассмотрим преимущества использования этих средств:
- Часто такое кредитование является единственным способом улучшить жилищные условия;
- Наличие средств мат. капитала позволяет ускорить расчеты по долговым обязательствам;
- При обращении в банковскую организацию можно рассчитывать на получение пониженных процентных ставок, а также на другие льготные предложения.
Далеко не все кредиты можно погашать средствами мат. капитала. Гасить этими средствами можно только такие виды кредитов, которые связаны с жилищными нуждами.
Сейчас поговорим о каждом таком займе подробнее.
Средствами семейного капитала вы можете оплатить первый взнос или погасить основной долг.
Это доступно во многих банковских организациях, но все они предъявляют к заемщику ряд требований:
- Ваш доход должен быть стабильным и подтвержденным;
- Лучше если кредитная история будет хорошей;
- Вы должны иметь определенный стаж по последнему рабочему месту.
В данном случае ПФР также предъявляет некоторые требования. Недвижимость, которую вы хотите купить, должна обладать определенным статусом, располагаться на территории нашей страны.
После покупки вы должны оформить ее в долевую собственность всех членов семьи, вместе с несовершеннолетними детьми.
В этой ситуации все так же согласовывается с ПФР. К примеру, если вы решите купить дачный летний домик, специалисты ПФР такую сделку точно не одобрят. К тому же уровень износа выбранного объекта не должен быть более 50%.
Сразу отметим, что сумма семейного капитала не сможет покрыть все расходы. Но все равно в процессе строительства или ремонта сильно пригодится.
Если же говорить о реконструкции, то за счет госсредств можно только:
- Увеличить площадь;
- Пристроить комнаты;
- Надстроить этаж;
- Сделать из помещения чердака мансарду и так далее.
Провести за счет данных средств капитальный ремонт не получится.
Воспользоваться мат. капиталом до того момента, пока вашему малышу исполнится 3 года, возможно, но только если вы захотите оформить ипотечный заем, кредит на дом или квартиру.
Конечно, ипотека в этом отношении пользуется неоспоримым преимуществом.
Законодательство категорически запрещает направлять эти деньги на то, чтобы погасить потребительский кредит или закрыть долговые обязательства по автокредитованию.
Что касается регионов, то в некоторых из них возможности использовать средства мат. капитала несколько шире. Но здесь и тратятся деньги региона, а не из федерального бюджета.
К примеру, в некоторых регионах можно средствами мат. капитала погасить кредит, который был взят для приобретения крупных товаров: мебели, дорогой бытовой техники.
Также в Смоленской области разрешено использовать часть средств семейного капитала для погашения кредитов на автомобили, но это находится в компетенции региональных властей.
Ответ на этот вопрос может быть только один – нельзя!
Деньги наличными и средства семейного капитала несовместимые и исключающие друг друга понятия. Когда разговор идет о целевом применении финансовых средств, допустим только безналичный расчет.
Еще 2-3 года назад в микрофинансовых компаниях можно было взять кредит под мат. капитал. С 2015 года эти сделки носят противозаконный характер. Указ о том, чтобы ограничить подобные операции подписал Президент.
Это вынужденная мера, так как количество злоупотреблений в данной сфере увеличивалось в катастрофических масштабах.
Для оформления такого кредита нужно следовать определенным правилам. Все бумаги должны быть оформлены без ошибок, а сам процесс кредитования отслеживается специалистами ПФР.
Подходите к процедуре ответственно, дополнительно заранее уясните следующие моменты:
- Объект недвижимости, который вы купите, нужно будет оформить на всех членов семьи, включая детей;
- Нельзя погасить кредит, взятый в МФО, средствами семейного капитала;
- Оформить кредит вы сможете, только если являетесь матерью ребенка, его отцом либо официальным усыновителем.
Далее разберем, как оформить кредит поэтапно.
Шаг 1. Ищем подходящую банковскую организацию и определяемся с типом кредитования.
На самом деле, не так много банковских организаций готовы в настоящее время выдавать кредиты под мат. капитал. Этому виной прежде всего экономическая ситуация, которая сложилась в государстве.
Но приблизительно в 10-12 банках такие финансовые продукты действуют. Чуть далее мы поговорим о них.
Ваша цель – выбрать такой кредит, который будет вам и вашей семье максимально выгоден.
Требования, которые предъявляют банковские организации, мы уже обсуждали, стоит теперь упомянуть о пакете документации, который вы должны собрать. Он не универсален, каждый банк может потребовать разные бумаги.
Итак, вам нужно предоставить:
- Оригинал и ксерокопию сертификата на мат. капитал;
- Справку о ваших доходах за полгода;
- Ваш паспорт;
- Документацию на объект, который хотите купить;
- Справку, подтверждающую доход второго супруга или близких родственников, если они будут выступать в качестве созаемщиков.
Затем обращайтесь в ПФР. Хотя это лучше сделать до того, как вы начнете поиск банка.
Шаг 2. Согласовываем получение кредита с Пенсионным фондом.
Если этого не было сделано заранее, то выполняем сейчас. Без согласования с ПФР сделка все равно не состоится.
Специалистам фонда предоставьте:
- Паспорт;
- Документы, подтверждающие рождение детей;
- Реквизиты счета для перевода средств;
- Сертификат.
И самое основное – заявление. Его вы заполняете его в отделении ПФР, то по установленной форме.
Шаг 3. Оформляем заем.
В процессе составления договора уточняйте информацию по процентным ставкам, выясняйте все непонятные моменты, внимательно изучайте каждую страницу договора.
Шаг 4. Осуществляем страхование сделки.
Этого требует практически каждый банк. Одним достаточно, что будет только страховка от утраты места работы, другие требуют осуществить полный комплекс страхования.
Шаг 5. Выполняем условия договора.
Ваша обязанность – стабильно производить отчисления и не допускать просрочек. В этом случае банковская организация будет относиться к вам гораздо лояльнее.
Также специалисты рекомендуют не тратить весь семейный капитал на погашение займа, а оставить некоторую его часть. Это будет являться некой страховкой на случай, если по разным причинам выплаты будут приостановлены.
Все будет зависеть от того, какая сумма вам нужна. Если она превышает 500 000 рублей, то лучше остановить свой выбор на ипотечном займе.
Сбербанк
Краткая характеристика банков, работающих с материнским капиталом
- Какой процент своих средств должен быть при использовании материнского капитала в качестве первоначального взноса?
- Какой должен быть размер первоначального взноса?
- Не повышается ли процентная ставка при использовании материнского капитала?
- Как будет считаться сумма кредита (с учетом материнского капитала или без) и от какой суммы кредита будут считаться проценты по кредиту?
- Какой список документов необходимых для одобрения ипотеки с материнским капиталом?
- На каком месяце ипотеки произойдет частично-досрочное погашение материнским капиталом?
- Можно ли получить предварительный график платежей, чтобы понимать всю картинку?
Напоминаем вам, что для тех, у кого родился второй или третий ребенок в период с 2018 по 2022 год действую специальная программа с государственной поддержкой «Ипотека 6%».
Возврат к списку
Сбербанк
Также стоит принимать во внимание, что это самый требовательный банк, который очень ответственно подходит к выбору своего клиента. Оформить ссуду с плохой историей заемщика не получится. Сбербанк сотрудничает исключительно с порядочными и платежеспособными клиентами.
Кредитор предлагает продукт на следующих условиях:
- Первый взнос не менее 20% от цены покупаемой недвижимости;
- Процентная ставка от 10,5 до 11,5%;
- Срок кредитования от 1 года до 30 лет.
ВТБ банк
Воспользоваться услугами ипотечного кредитования также предлагает крупный универсальный банк ВТБ.
Получить продукт можно при условии:
- Если первоначальный платеж составляет не менее 20% от суммы объекта недвижимости. При этом если в других банках внести первоначальный взнос можно только исключительно за счет средств сертификата, то ВТБ ставит свои условия. Заемщик должен внести как минимум 5% за счет собственных средств.
- Процентная ставка от 10%.
- Получить деньги в долг можно на срок от 6 до 30 лет. При необходимости предусмотрено досрочное погашение без применения штрафных санкций.
Корпоративные клиенты могут получить продукт по упрощенной процедуре с предоставлением минимального пакета документов.
Россельхозбанк
Российской Сельскохозяйственный банк – крупнейшая финансовая организация в России. Если ранее банк оказывал услуги кредитования исключительно для агропромышленного комплекса, то сегодня получить средства в долг может каждый желающий.
Специально для молодых семей кредитор предлагает взять продукт на привлекательных условиях:
- Максимальная сумма займа – 20 миллионов рублей;
- Срок действия кредитного соглашения – до 30 лет;
- Минимальный взнос зависит от выбранной программы и составляет от 15 до 30%;
- Размер процентной ставки от 10,25 до 15,50%.
Россельхозбанк готов рассмотреть заявку в течение пяти рабочих дней с момента подачи последнего документа.
Одобренная заявка актуальна в течение 90 дней. Именно этот срок предоставляется клиенту, чтобы подготовить документы и предоставить их кредитору для оформления сделки на приобретаемую недвижимость .
ЮниКредит банк
Финансовая компания активно предоставляет ипотечные займы с участием сертификата с 2009 года. Стоит отметить, что процедура получения средств достаточно проста и удобна для заемщика.
Кредитор готов предоставить средства в долг до 30 миллионов рублей на срок до 30 лет. При получении договора потребуется внести минимальный первоначальный платеж в размере 15% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Стать собственником новой квартиры, благодаря этому банку, можно спустя 10-15 дней после подачи всех документов.
ДельтаКредит Банк
Стоит отметить, что это самый первый специализированный банк в России, который был создан исключительно для ипотечного кредитования. С уверенностью можно сказать, что сотрудники этой компании настоящие профи, которые максимально быстро и качественно помогут стать собственником нового имущества.
Условия предоставления ипотечного продукта:
- Процентная ставка от 10% в год;
- Возможно оформление договора только в национальной валюте (рублях);
- Размер первоначального взноса от 15 до 40% (зависит от приобретаемого объекта);
- Средства выдаются на срок до 25 лет.
Это единственный кредитор, который готов принять решение в течение 3 дней с момента подачи всех документов.
Сбербанк России
Самый крупный Российский банк с государственным участием на протяжении нескольких лет работает с программой материнского капитала для молодых семей с детьми. Но отдельных программ ипотечного кредитования нет, использовать сертификат можно в рамках двух ипотечных программ – это приобретение готового и приобретение строящегося жилья.
В Сбербанке заемщики, имеющие право на получение материнского капитала, могут распределиться им двумя способами: использовать в качестве первоначального взноса или его части или в будущем для частично досрочного погашения займа. При этом заемщик имеет право обратиться в Пенсионный фонд в течение первых шести месяцев, после ипотеки в оформлении ипотечного займа.
UniCredit банк
Данная кредитная организация также предоставляет несколько вариантов ипотечного кредитования. Но, к сожалению, среди них специализированной программы с использованием материнского капитала вы не найдете. Но при этом вы можете использовать сертификат на материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Россельхозбанк
На самом деле данная кредитная организация полностью принадлежит государству, то есть, в его активах нет участия частных лиц, соответственно данный банк работает с любой государственной программой, в частности, материнским капиталом. Здесь сертификат может быть использован несколькими способами: направлен на первоначальный взнос или использоваться для досрочного или частично досрочного погашения ипотечного займа в любой программе ипотечного кредитования на приобретение жилой недвижимости.
Это, конечно, далеко не весь список банков, в котором можно использовать средства материнского капитала на погашение ипотечного кредита или в качестве первоначального взноса. В любом случае, пока программа работает, а граждане нашей страны по-прежнему оформляют ежегодно сертификаты, список банков, работающих с сертификатом, пополняется.
- Россельхозбанк;
- Сбербанк;
- ВТБ-24;
- Альфа-банк;
- Совкомбанк;
- Дельтакредит;
- Открытие;
- Юникредит.
Условия кредитования представим в виде таблицы.
Наименование банковской организации | Финансовый продукт | Ставка в % |
Россельхозбанк | Ипотечный заем под средства мат. капитала | От 10,25% |
Сбербанк | Ипотека мат. капитал | От 13,5% |
ВТБ-24 | Ипотека мат. капитал | От 12,0% |
Альфа-банк | Программа улучшения жилищных условий | От 13,0% |
Совкомбанк | Ипотека мат. капитал | От 13,9% |
Дельтакредит | Спецпрограмма «Материнский капитал» | От 12,0% |
Открытие | Квартира мат. капитал | От 13,0% |
Юникредит | Ипотека мат. капитал | От 12,5% |
Размер займа с учетом семейного капитала не должен быть больше максимально возможной суммы кредита, предоставляемой банком.
Банк «Юникредит» — материнский капитал можно использовать как часть собственных средств при получении займа для покупки жилья на вторичном рынке в соответствии с программой «Кредит на покупку квартиры или коттеджа». Сертификат на материнский капитал позволяет увеличить сумму выдаваемого займа на размер материнского капитала при условии, что госпомощь будет использована для погашения кредита после регистрации права собственности на объект залога.
Сбербанк еще в 2012 году работал исключительно с вторичным жильем. С 2013 года есть право подключать и новостройки. Кроме того, материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса на приобретение квартиры, а не только для погашения имеющихся кредитов.
- Владелец сертификата на право получения материнского капитала обязан представить сам сертификат;
- Жилье, которое планируется купить, необходимо оформить в общую долевую собственность всех членов семьи заемщика (супруга/супруги и всех детей).
Банк Москвы — действует программа «Ипотека материнский капитал». Материнский капитал можно использовать при покупке готового или строящегося жилья
ВТБ-24 — материнский капитал в нем может пойти на полное покрытие первоначального взноса по ипотеке или на снижение суммы взноса, или на частичное погашение задолженности по ипотеке.
Обязательны следующие условия:
- Заявитель-гражданин РФ обязан иметь свидетельство о праве на материнский капитал;
- Кредит предоставляется в рублях;
- Кредит выделяется на приобретение строящегося или вторичного жилья.
Банк «Открытие» — от срока кредитования и размера вступительного взноса зависит процентная ставка по кредиту. Программа «Материнский капитал» в этом банке — залог ссуд, частично погашаемых материнским капиталом и выдаваемых по ставке до 11,75% годовых.
Банк предлагает:
- Ипотечные кредиты на срок от 7 до 25 лет в рублях и долларах;
- Бесплатное рассмотрение первичной заявки — до 3 дней;
- Оперативное оформление сделки — от 5 дней;
- Специальные предложения.
DeltaCredit предоставляет ипотечные кредиты в собственных представительствах и в сети банков-партнеров.
- ЮниКредит Банк — коммерческий банк, осуществляющий финансовые операции в России с 1989 года. Является самым крупным банком РФ с иностранным участием, находится на 8-м месте в топ-100.
- Сбербанк России — один из крупнейших и старейших в РФ и странах СНГ банк. Основан в 1841 году. Широкий спектр услуг: депозиты, различные кредиты, выдача банковских карт, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги.
- ВТБ банк–это сам банк ВТБ, его дочерние, кредитные и финансовые организации. Осуществление банковских операций, услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера. Банк ВТБ-24 входит в международную финансовую группу ВТБ и обслуживает физических лиц, ИП и предприятия малого бизнеса.
- Банк «Открытие» — универсальный коммерческий банк, который предлагает линейку традиционных банковских продуктов, инвестиционные, пенсионные и страховые услуги частным лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса и крупным корпоративным клиентам.
- Размер пособия в 2017 составил 453 026 тыс. руб.
Заключение
В завершении сегодняшнего разговора отметим, что кредиты под средства мат. капитала – это доступный финансовый инструмент для обладателей сертификата, которые хотят направить деньги на улучшение условий жизни семьи.
Также хотелось бы дать небольшой совет: оформляйте кредит только после того, как полностью изучите все нюансы, процентные ставки, а самое главное – условия договора. Конечно, в идеале лучше проконсультироваться на эту тему с профессионалами, которые смогут объяснить все непонятные вам моменты.
Отрицательное решение ПФР
Заявление рассматривается ПФР в течении одного календарного месяца с даты приема заявления со всеми необходимыми документами. И не важно, какое решение будет принято (положительное или отрицательное) вы обязаны не позднее 35 календарных дней с даты подачи заявления в ПФР предъявить в свой банк оригинал и копию уведомления об удовлетворении (или об отказе в удовлетворении) заявления о распоряжении средствами МК.
В случае положительного решения срок перечисления средств материнского капитала не превышает 1 месяц и 10 дней с момента приема ПФР заявления со всеми необходимыми документами. ПФР перечисляет средства в Банк. А Банк уже перечисляет средства МК на погашение задолженности по ипотечному кредиту не позднее одного рабочего дня после поступления средств на счет Банка.
В случае отрицательного решения ПФР вы должны незамедлительно уведомить об этом банк. И так как вам отказано в использовании средств материнского капитала, то 6-ой ежемесячный платеж в размере 453 026 рублей вы должны погасить за счет своих собственных средств.
Схема действий
- В первую очередь нужно получить сертификат на материнский капитал.
- Получение документа об остатке средств материнского капитала в ПФР.
- Идете в банк для одобрения ипотеки. Помимо стандартных документов для оформления ипотеки берем справку из ПФР об остатке средств и сам сертификат с копией.
- Получение ипотеки. Стандартный процесс от одобрения ипотеки до подписания ипотечного договора. После подписания договора у вас есть 180 дней, чтобы внести средства материнского капитала на счет в Банк.
- В течении 30 календарных дней с момента получения ипотеки готовите все необходимые документы в ПФР для использования материнского капитала в качестве частично-досрочного погашения. Из ПФР получаете справку.
- Относим справку о принятии ПФР всех документов в Банк. И ждем решение ПФР (до 30 дней).
- Относим решение ПФР в банк не позднее 35 дней с момента подписания ипотечного договора.
- Ждем когда ПФР перечислит деньги в Банк, а Банк уже перечислит деньги в качестве частично-досрочного погашения ипотеки на ваш счет.
Варианты расчета суммы кредита
В большинстве банков вы не сможете использовать только материнский капитал, как первоначальный взнос (исключение Россельхозбанк). У вас обязательно должны быть свои средства на покупку квартиры. Например, банк требует, чтобы первоначальный взнос был 15%. И вы думаете, что сможете взять только за счет МК (453026 рублей) ипотеку на 3 020 173 рублей.
Название банка | % собственных средств |
---|---|
Газпромбанк | 5% |
Россельхозбанк | 0% |
ДОМ.РФ. | 10% |
Дельтакредит | 5% |
ВТБ | 10% |
Давайте теперь рассмотрим какие варианты расчета есть у банков.
По первому варианту работает банк ВТБ. На сайте БТВ вы можете найти ипотечный калькулятор, где есть галочка — Добавить материнский капитал.
Пример: Нам нужно 4 000 000 рублей на покупку квартиры на вторичном рынке. Первоначальный взнос при такой сумме кредита считается по процентной ставке — 15%. Поэтому своих накоплений у нас должно быть 600 000 рублей. А учитывая еще материнский капитал, который засчитывается в качестве первоначального взноса, то получается, что наш первоначальный взнос равен 600 000 453 026 = 1 053 026 рублей и в итоге общая сумма кредита по которой будут считаться проценты равна 2 947 000 рублей. Так по крайне мере говорит нам калькулятор на официальном сайте ВТБ. Но так ли это на самом деле?
Это очень важный момент. Ведь от того как именно считается сумма кредита, прописанная в договоре, будет зависеть размер ежемесячного платежа. Поэтому вам обязательно нужно выяснить у банка, как считается суммы кредита, от которой потом будет рассчитываться весь график платежей.
- Сумма кредита = Необходимая сумма на покупку квартиры — Первоначальный взнос из собственных средств — Материнский капитал.
- Сумма кредита = Необходимая сумма на покупку квартиры — Первоначальный взнос из собственных средств.
Конечно первый вариант для заемщика предпочтительнее: переплата по ипотеке будет меньше и ежемесячный платеж будет меньше. Во втором варианте первые 6 месяцев, до момента погашения частично-досрочного погашения ипотеки материнским капиталом вы будете платить повышенный ежемесячный платеж.
Вариант 2. Увеличить сумму ипотеки на сумму равную МК.
Но при наличии материнского капитала и суммы накоплений в 300 000 рублей мы можем рассчитывать на ипотеку в Сбербанке на 2 000 000 рублей. Так как первоначальный взнос должен быть не менее 15%. А при наличии материнского капитала, мы можем рассчитывать на ипотеку в размере: 2452000 рублей. Что позволяет нам приобрести более дорого жилье.
Вариант 3. Использовать материнский капитал как часть первоначального взноса.
Допустим нам нужно взять те же 4 000 000 рублей и обязательное требование банка — от 5% своих средств. Первоначальный взнос: 15%. Получается что наш первоначальный взнос должен быть 600 000 рублей. Отнимаем от этой суммы материнский капитал и получаем 600 000 — 453 026 = 146 974. И получается, что условие банка мы не выполнили.
Наши накопления меньше 5%. Поэтому чтобы попасть под условия программы мы можем взять более качественное жилье, которое стоит 4 700 000 рублей. Тогда первоначальный взнос у нас должен быть: 705 000 рублей. Из них мы гасим материнским капиталом 453 026 рублей и своих средств нам нужно 251 974. И в данном случае условие банка в 5% своих сбережений — мы выполнили. 251 974 рубля больше чем 235 000 рублей (5%).
Чтобы выяснить как именно будет вести расчет ваш банк, мы предлагаем вам список вопросов, которую нужно будет задать ипотечному менеджеру в банке.