Как выбрать пенсию: накопительная или страховая

Чему верить?

Между тем пенсионный ажиотаж в крае нарастает.

«К нам на работу пришли консультанты из негосударственного фонда, — рассказывает Ирина Владимирова, педагог. – Рассказали, что если мы сделаем выбор в пользу накопительной пенсии и переведём деньги в их компанию, сумма благодаря инвестициям значительно увеличится к моменту выхода на заслуженный отдых.

Владимир Павлов по объявлению пришёл устраиваться на работу, ему предложили сначала заполнить договор о переводе своих пенсионных накоплений в некий негосударственный пенсионный фонд. Договор заполнил, заявление написал, а вот на работу псевдоработодатели так и не приняли.

А вот бухгалтер одного из ставропольских предприятий, человек, профессия которого обязывает разбираться в вопросах финансовых, как раз наоборот, сама бегала за управляющей компанией, которой хотела доверить свою накопительную пенсию.

« Я бы хотела управлять своими накоплениями, удачно их куда-то вложить. Выбрала компанию, которая мне понравилась, но там сказали, что им это не интересно, — жалуется Виктория Львова. – А вообще, совершенно не понятно, как действовать, как не ошибиться с выбором, если в пенсионной сфере стабильны только реформы!?

Как определить накопительную часть

Платежные страховые взносы граждан идут на выплату пенсии. Застрахованные лица ими не распоряжаются. В состав трудовых начислений при наступлении преклонного возраста включена страховая часть — это фиксированный базовый размер, а остальную часть выплат определяют по расчету пенсионного капитала.

РП = К1*ФВ К2*ИПК*СПК, где

• К1 — премиальный показатель для увеличения ФВ;
• ФВ — стабильная выплата для граждан РФ;
• ИПК — персональный пенсионный показатель;
• СПК — параметр стоимости дохода;
• К2 — премиальный показатель, учитывающий возраст выхода на пенсию, по которому происходит увеличение ИПК.

Последний рассчитывают исходя из 3 рабочих периодов: до 2002 г., когда ввели персональный учет и индексацию страховых взносов, 2002-2014 годы и с 2015 г.

Система общепринятого пенсионного страхования для работающих людей предусматривает деление выплат на 3 вида:

• при наступлении преклонного возраста;
• при получении инвалидности;
• в случае летального исхода кормильца.

Страховые начисления создаются с учетом персональных пенсионных параметров. При образовании только страхового пенсионного пособия начисляется годовой показатель — 10. Россияне с 1967 г. могут перечислять 6% взносов только на образование страхового пенсионного пособия, государство гарантирует выплаты.

По закону страховая пенсия начисляется в следующих случаях:

• мужчина находится в возрасте 60 лет, а женщина — 55 лет;
• досрочный выход на пенсию, если условия и характер работы позволяет получать выплаты;
• минимальная трудовая выслуга (не менее 37-42 года);
• наличие персонального коэффициента (не меньше 30);
• гражданин по роду службы замещает правительственные должности РФ (имеет право на досрочные пенсионные выплаты с января 2017 года: женщины с возраста 63 года, мужчины — 65 лет).

Ежегодно страховые пособия будут увеличиваться с учетом инфляции, а коэффициент будет постепенно повышаться до 30. Для получения баллов необходима трудовая выслуга. В нее засчитывают следующие промежутки:

• военное назначение;
• временная нетрудоспособность;
• декретный отпуск;
• пособие по безработице;
• уголовная ответственность;
• уход за пожилым человеком, которому исполнилось 80 лет;
• прохождение военной службы по контракту;
• проживание за границей в консульских учреждениях от РФ.

Эти периоды учитываются для граждан, которые перед наступлением временной нетрудоспособности работали в определенной организации, где перечислялись страховые взносы.

Страховые надбавки после индексации будут начисляться исходя из страхового стажа работы и уровня средней заплаты. В 2019 году сумма составила 348 рублей, средний размер пенсии находится на отметке 5 334 рубля. При достижении гражданином 80 лет надбавка будет увеличена в 2 раза, перерасчет с учетом увеличения возраста происходит автоматически.

В ПФР учитывают надбавку к выплатам персонально для каждого человека: чем выше выслуга, заработная плата, страховые отчисления и коэффициент, тем больше будет надбавка.

Инвестиционная часть пенсии образуется за счет пенсионных сбережений, которые принимаются во внимание персональным лицевым счетом застрахованного гражданина. Она складывается из страховых выплат работодателя и дохода от инвестирования. Пополнять лицевой счет можно и в добровольном порядке.

Накопительная пенсия начинает формироваться у родившихся в 1967 г. и молодых, которые успели до конца 2015 г. подать заявление в ее пользу.

Накопительная пенсия обычно ниже по сравнению со страховой. Она рассчитывается в зависимости от общей суммы вклада, которую гражданин вносит самостоятельно с учетом процента от их инвестирования. Размер накопительной части несложно посмотреть через интернет, узнать непосредственно в ПФР или банках, где предоставляется подобная услуга (Сбербанк, Банк Москвы, ВТБ).

Сбережения могут получать следующие подгруппы людей, проживающие в России:

• Лица, заключившие договор неправительственного пенсионного обеспечения.
• Граждане 1967 г. и моложе, которые обратились к работодателю до конца 2015 г. с просьбой перечислять долю страховых взносов на формирование сбережений (16% — в страховой фонд и 6% — в накопительный).
• Лица 1966 года и старше, добровольно участвовавшие в программе государственного финансирования накоплений. Работодатель обязан перечислять средства в накопительный фонд по этой возрастной категории.
• Люди с 2002 по 2004 год, уплатившие страховые взносы в накопительный фонд (это мужчины с 1953-1966 г. р. и женщины с 1957-1966 г. р.).

В 2005 году списание процентов прекратились по причине модификации закона.

Люди вправе выбирать самостоятельно, как им распоряжаться своими накоплениями.

При правильно выбранном фонде либо управляющей компании накопления будут увеличиваться в размере быстрее страховых взносов. Фонд можно выбрать с высокой процентной ставкой (но тогда есть риск потери вложений) или с низкой (надежней, риск минимизирован). Сумма будет зависеть от выбранной организации.

Вторым плюсом накопительных сбережений является то, что полученные средства можно завещать, если они не были полностью использованы при жизни. Наследниками являются жена, муж, дети, братья, сестры, двоюродные тети, дяди.

Если полученная накопительная прибыль не устраивает, то в любой момент можно поменять фонд, например, передать капитал государству и перейти на страховые выплаты.

Накопительной частью человек распоряжается самостоятельно, тем самым влияет на сумму начислений.

Гражданин может распоряжаться средствами следующим образом:

• Получить их полностью, если накопившаяся часть не больше 5% от страховой суммы.
• Определить количество лет, в течение которых будет выплачиваться накопление (не менее 120 месяцев). В случае летального исхода сбережения перейдут к наследникам.
• Пожизненное получение финансовых средств без передачи их наследникам.

Гражданские взносы фиксируются на лицевом счете ПФ в зависимости от того, какой выбор делает вкладчик.

Лица, изъявившие желание формировать средства в системе накоплений, могут передавать собственные средства организации для инвестирования на финансовом рынке. Страховщик для получения максимальной прибыли заключает с различными компаниями договоры. Если гражданин выбрал фонд НПР, то он автоматически дает согласие на распоряжение своими средствами и сотрудничество с теми компаниями, которые выбирает организация.

При выборе фонда лицо вправе:

• остановиться на госучреждении Внешэкономбанк или частной УК, заключив с ней договор;
• полностью отказаться от накопительной части и оставить только страховую.

При выборе инвестиционного партнера УК страховщик не меняется. Пользоваться правом досрочного перехода гражданин может каждый год, но более выгодно менять фонд через 5 лет.

Какое пенсионное обеспечение выбрать

О чём идёт речь, мы попытались разобраться с помощью сотрудников Отделения Пенсионного фонда России по Ставропольскому краю.

У тех, кто родился до 1967 года, проблем нет. Государство само за них всё решило. А вот для тех, кто моложе — пенсия стала головной болью.

Грубо говоря, пенсионные отчисления делятся на  солидарную часть (6%) — это фиксированная сумма, ежегодно индексируется государством, и индивидуальная части тарифа – 16%. Которая в свою очередь  делится на страховую пенсию  – зависит от величины зарплаты  и ежегодно индексируется государством. Накопительная пенсия –  также зависит от величины заработной платы, но не индексируется государством, а увеличить её размеры может только сам будущий пенсионер, инвестируя в управляющие компании или негосударственные пенсионные фонды. Чем больше будет доход, тем выше пенсия.

Инвестировать можно через Пенсионный фонд (ПФР) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Однако сами фонды деньги не берут, а заключают договоры доверительного управления с управляющими компаниями, которые непосредственно работают на рынке, вкладывая наши средства в разрешённые активы. Активы растут в цене или падают, получается либо доход, либо убыток.

От полученного дохода управляющая компания берёт себе 10%, НПФ «отщипывает» ещё 15%. Но негосударственный пенсионный фонд заключает договоры с несколькими компаниями и сам распределяет деньги между ними, значит, риск потерять деньги меньше. А в ПФР результат зависит от одной управляющей компании.

В начале пенсионной реформы число НПФ превышало сотню. Но закон ужесточили, и количество фондов сократилось до 33.  Обязательными для них стали: их акционирование, соблюдение требований закона и вступление в систему гарантирования сохранности средств пенсионных накоплений. То есть уплата взносов в Агентство по страхованию вкладов, чтобы в случае банкротства компании пенсионер мог получить хотя бы номинальную сумму перечислений, без дохода, на который рассчитывал.

Федеральный закон от 28.12.2013 года № 424 гласит, что все граждане должны определиться с видом пенсии, которую они желают получить. Тарифицированные начисления составляют 22% от ежегодного дохода сотрудника, за которого выплачивает в накопительный счет работодатель.

Гражданам интересно знать, чем отличается страховая государственная пенсия от накопительной. Главная особенность в том, что в накопительной пенсии будущими средствами полностью распоряжается гражданин и самостоятельно рассчитывает размер своих отчислений.

В страховой части отследить сумму будущих начислений невозможно, так как выплаты все время меняются из-за их увеличения. Страховые взносы, перечисленные работодателем, попадают на счет застрахованного лица и выплачиваются после достижения определенного возраста. В накопительной системе средства идут на инвестирование и вклады, помимо отчислений работодателя, к этим средствам добавляется процент от полученного дохода организации.

Фонд, на счет которого будут перечисляться средства, гражданин выбирает сам. Это могут быть следующие организации:

• управляющая компания;
• Пенсионный фонд России;
• неправительственный ПФ.

Государственный ПФ дает гарантию будущих выплат, а частные фонды предлагают вкладывать деньги под большие проценты, получая хорошую прибыль от вложений, но при этом есть риск потери финансовых накоплений.

Накопительную пенсию можно выбрать один раз, а при необходимости легко вернуться только на страховую.

К недостаткам страховых взносов можно отнести то, что в фонд работодатель перечисляет процент самостоятельно, рассчитывает его в зависимости от размера официальной оплаты труда. Но мало кто согласен отчислять ежемесячные суммы в большом размере, ведь тогда прибыли останется меньше, а налогов будет больше. Поэтому сотрудники оформляются по минимальной ставке. А при низких доходах начисления в старости будут равны размеру суммы прожиточного минимума.

Отрицательные моменты накопительной пенсии:

• высокая комиссия при пользовании услугами НПФ;
• сильный контроль за тарифами взносов;
• при банкротстве компании возможна потеря будущих накопительных средств;
• взимается дополнительная плата страховых резервов;
• возможна потеря вложений из-за мошенников.

Накопительная пенсия полностью покрывает заработную плату, а страховая гарантирует сохранность полученных средств. Необходимо минимизировать риски и быть экономически благополучным.

Зачем рисковать?

Что требуется сегодня? Надо определиться, какой будет пенсия – либо накопительная со страховой по отдельности, либо вы откажитесь от накопительной, но в пользу страховой.

Как действовать в первом случае? Если есть желание сохранить накопительную пенсию в ПФР, нужно выбрать на сайте фонда управляющую компанию и подать заявление. Сделать это можно при личном обращении в территориальные органы ПФР или в МФЦ, можно отправить нотариально заверенное заявление по почте, или в электронном виде  через портал госуслуг. Если выбираете НПФ, то к заявлению понадобится ещё и договор с ним.

Теперь рассмотрим второй вариант. Отказ от формирования накопительной пенсии. Это произойдёт автоматически у тех людей, которые никогда не делали свой выбор, и если до 31 декабря этого года в пенсионный фонд не поступит никакого заявления. При этом уже накопленные деньги не исчезнут, а будут выплачены в полном объёме при выходе на пенсию, а вновь уплаченные работодателем взносы будут учтены в страховой пенсии.

Сегодня в крае — более миллиона работающих людей, у которых формируется накопительная пенсия, при этом  только 200 тысяч официально приняли решение. Деньги «молчунов» будут во Внешэкономбанке в расширенном инвестиционном портфеле.

Следует учесть, что накопительная пенсия после смерти человека выплачивается его правопреемникам, а  страховая пенсия  — уходит  в резерв ПФР.

Те, кто выберет сейчас накопительную пенсию, своё решение могут пересмотреть и изменить в любое время. Во втором случае это невозможно.

На заметку

При выборе негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании необходимо учесть:

• Доходность за несколько лет.
• Наличие лицензии.
• Объём собственных средств.
• Объём средств в управлении (собственных средств может быть миллиард, а в управлении лишь несколько тысяч).
• Информацию об акционерах.

Внимание! Ни в коем случае не покупайтесь на название НПФ или компании («Космос­технологии» могут не иметь никакого отношения ни к космосу, ни к технологиям) и не верьте гарантиям высокой доходности (гарантировать прибыль нельзя, она зависит от многих факторов, в том числе и от состояния мирового финансового рынка).