Можно ли получить ипотеку пенсионеру в сбербанке

Общие условия ипотечного кредитования пенсионеров

Обычно в роли созаемщиков выступают родственники клиента: жены, мужья, матери отцы. Разумеется, нередко родители заемщика пребывают в пенсионном возрасте и чаще всего не работают.  Вопрос о том, может ли пенсионер стать созаемщиком по кредиту, возникает часто. Но ответ один – нет, не может. Созаемщиком не может стать лицо, достигшее возраста 60-ти лет.

Да и тем, кому меньше этого возраста, стоит хорошо подумать, нужно ли вешать на себя такие обязательства, ведь в случае просрочек и невыплат бремя перед банком в полной мере ляжет на плечи пенсионера. Но созаемщик делит с клиентом банка не только обязанности, но и права. Он может рассчитывать на долю в жилье, взятом по ипотечной программе.

Граждане пенсионного возраста более осознанно и ответственно относятся к исполнению своих обязанностей как заемщиков, поэтому неудивительно, что многими банками устанавливаются для них особые условия ипотеки, но всегда есть риски связанные с возрастом и низким доходом. Рассмотрим данный вид кредитования более подробно.

Кредит на покупку квартиры для пенсионеров возможен как на готовое, так и на строящееся жилье, однако следует помнить, что в любом случае может существовать ряд причин, по которым оформить ипотечный кредит может быть сложно:

• Размер пенсионных выплат может быть недостаточным для погашения обязательных ипотечных взносов;
• Банковские организации могут потребовать привлечения постоянно и стабильно работающих поручителей или созаемщиков до пенсионного возраста;
• Не каждый банк будет являться подходящим для того или иного заемщика, большое количество банков не кредитуют пенсионеров по возрасту.

Банковские организации точно так же оформляют ипотеку пенсионерам, как и другим категориям заемщиков — под залог уже имеющегося или приобретаемого недвижимого имущества. Но существуют и условия специфические:

1. Для пенсионеров может быть уменьшен размер максимально возможной суммы ипотеки.
2. Максимально возможный срок, на который дадут ипотеку так же будет меньше, чем у обычных заемщиков.
3. Существует также ограничение по возрасту, в течение которого можно воспользоваться такой услугой как оформление ипотечного кредита – большинство банков не будет рассматривать заявки лиц старше 65-летнего или 75-летнего возраста.
4. Возможно снижение процентной ставки в примерном диапазоне 10-16% годовых.
5. В ряде кредитных организаций ипотека работающим пенсионерам равно как и лицам, у которых пенсия-единственный доход, может быть оформлена с обязательным условием наличия страховки от риска возможной смерти до окончания срока выплаты кредита.

Такой вид кредитования как, ипотека пенсионерам в сбербанке может быть оформлен по нескольким видам существующих ипотечных программ:

• Покупка готовой или строящейся квартиры;
• Приобретение дома или земли для будущей стройки;
• Покупка загородного коттеджа или земли за пределами города для его постройки.

Рассмотрим чуть подробнее ипотеку пенсионерам в Сбербанке — условия в 2019, действующие в рамках той или иной программы.

Как уже было сказано выше, заемщик пенсионного возраста может оформить ипотечный кредит на квартиру в новостройке, уже построенном многоквартирном доме, дачу, дом либо землю для строительства дачи или дома.

Данный вид кредита может быть оформлен по стандартной схеме. Кредит предоставляется исключительно в национальной валюте.

Размер собственных средств вносимых в качестве первого взноса не может быть меньше 15%, а максимально возможная сумма кредита – не боле 85% от стоимости оформляемого жилья или уже имеющегося, если оно выступит залогом в качестве обеспечения выполнения условий кредитного договора.

Важным условием по ипотеке на строящееся жилье является первоначальный взнос не менее 15%, срок кредитования – до 30 лет. При оформлении ипотечного кредита по льготным условиям застройщика и банка, срок по кредитованию уменьшается до 7-12 лет.

На приобретение дома или участка земли, на котором планируется стройка, пенсионер должен иметь собственные накопления – первоначальный взнос в размере не менее 25% стоимости объекта недвижимости.

Ставка по данному ипотечному кредиту устанавливается. Если приобретение данного жилья осуществляется до того момента, как оформляется сама ипотека, ставка увеличивается на 1%.

Взять ипотеку от 300 тысяч рублей для покупки загородного коттеджа или земли для его строительства в Сбербанке возможно при наличии первого взноса в размере не менее 25% от общей цены объекта. Срок на который оформляется кредит не должен превышать 30 лет.

Общими условиями всех перечисленных программ в Сбербанке будут являться следующие моменты:

1. Оформляется ипотека пенсионерам до 75 лет, то есть возврат кредита должен произойти к периоду достижения 75 годам заемщика.
2. Если ипотечный кредит в Сбербанке на квартиру строящуюся или готовую оформляется без предоставления подтверждения дохода или постоянной занятости (по 2-м документам) срок, до которого необходимо полностью погасить свои денежные обязательства перед банком не может превышать достижение 65-летнего возраста.
3. Если при наличии постоянного места работы не происходит начисление заработной платы на счет или карту оформленную в данной кредитной организации, для пенсионеров в Сбербанке действует повышающий коэффициент 0,3-0,5%.
4. При первом взносе менее 20% будет увеличина ставка на 0,2%.
5. При отказе в страховании жизни, процент по ипотеке для пенсионеров повышающий коэффициент уже составит 1%.

Можно ли взять ипотеку пенсионерам не только в Сбербанке? Да, конечно. Общие условия для того чтобы получить ипотеку в Сбербанке и других кредитных учреждениях лицам пенсионного возраста следующие:

• Наличие российского гражданства;
• Постоянная регистрация по месту предоставления ипотеки или нахождения недвижимости;
• Наличие собственных средств для внесения первого взноса в установленных размерах;
• Наличие постоянного дохода, достаточного для внесения платежа по кредиту – после получения пенсии и оплаты ежемесячного платежа у пенсионера должно оставаться в наличии денежных средств в размере не менее 40% от общего дохода;
• Соответствие предъявляемым к заемщикам требованиям.

Если пенсионер сомневается – дают ли ему кредит в том или ином банке – он всегда может изучить действующие кредитные предложения прямо у нас на сайте, обратиться за консультацией по ипотеке и рассчитать вместе с ипотечным брокером:

• Срок, на который будет оформлен кредит, опираясь на возраст заемщика;
• Максимально возможную сумму займа, исходя из того – работает пенсионер или нет, какого размера достигает его пенсия;
• Используя ипотечный калькулятор, узнать расчет ежемесячных платежей.

Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим

Дают ли ипотеку пенсионерам? Да, конечно. Не все пенсионеры выходят на заслуженный отдых по возрасту. Есть ряд профессий, который предусматривает ранний выход на пенсию – 35-40 лет. У таких «молодых пенсионеров» есть все шансы получить ипотеку на приобретение жилья наравне с молодежью. И сроки кредитования будут фактически такими же – 10-25 лет.

Совсем другое дело, когда речь идет о пожилых людях в возрасте 55-65 лет. Они тоже могут рассчитывать на получение ипотеки, но они попадают под самый высокий коэффициент риска, поэтому больше, чем на 5 (10 лет – крайний предел), им займ не дадут. Ни один банк не пойдет на сделку с высоким уровнем риска.

Вас волнует вопрос: «Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?». Да, такое возможно. Вышедшие на пенсию люди могут рассчитывать на получение ипотечного кредита всего по двум документам (например, как в Сбербанке): пенсионному удостоверению и паспорту гражданина РФ. Но одобрения придется ждать несколько недель, поскольку банку нужно время, чтобы сравнить все «за» и «против».

Сбербанке РФ – кредитно-финансовом учреждении, которое первым «открыло» кредитование пенсионеров. Второй банк – Банк Москвы и его программа «Люди дела». Третий банк – ТрансКапиталбанк с программой «Ипотека на первичном рынке». Четвертый банк – Россельхозбанк. Он выдает ипотечный кредит после индивидуального собеседования с потенциальным заемщиком и проведения оценки состояния его здоровья и платежеспособности.

Условия

Отдельной программы жилищного кредитования пенсионеров в Сбербанке не существует. Условия изменяются в рамках имеющихся программ и представляют собой:

1. Займ оформляется в рублях.
2. Процентная ставка 10-11% для готовой недвижимости, от 8% для покупки строящихся объектов у партнерских компаний-застройщиков.
3. Обязательное страхование недвижимости на весь срок исполнения обязательств.
4. Рекомендуется страхование жизни и здоровья. При отказе заемщика страховать жизнь банк добавляет 1% к процентной ставке кредита.
5. Первоначальный взнос:
   • загородная недвижимость от 25%;
   • строительство частного дома от 25%;
   • покупка готового жилья от 15%;
   • покупка жилья в строящемся доме от 15%.
6. Возраст заемщика до 75 лет.
7. Максимальный период погашения 30 лет ( на деле меньше, так как ипотека должна быть погашена до наступления 75 лет).
8. На какую сумму дают кредит? Минимальный размер займа — 45 тысяч рублей; при ипотеке на строительство жилого дома — 300000 рублей.
9. Максимальный размер — не более 85% оценочной стоимости приобретаемого или имеющегося залогового имущества для строящегося и готового жилья; 10 млн рублей — для загородного жилья.
10. Отсутствие комиссионных сборов при оформлении ипотеки.
11. Способ погашения только аннуитетный – сумма выплачивается равными частями ежемесячно.
12. Для клиентов, не получающих пенсию или зарплату на карту Сбербанка, действует дополнительный коэффициент 0,5% к ставке кредита.

Первоначальный взнос – обязательное условие при оформлении ипотечного займа в Сбербанке, поэтому пенсионеру придется найти необходимую сумму.

В редких случаях, возможно оформление ипотеки под залог дополнительного имущества. Решения по таким ситуациям принимаются индивидуально.

Подобные продукты позволяют приобрести в кредит строящуюся недвижимость, квартиру в новостройке или площадь из предложений на вторичном рынке. Кроме этого, можно приобрести земельный участок, и кредитная компания проспонсирует строительство на нём частного дома. Кроме этого, есть возможность получить такой кредитный продукт, как обратная ипотека.

Этот продукт подразумевает займ, не требующий обслуживания, который выдаётся заёмщику под залог имеющегося имущества. В таком случае пожилой человек становится арендатором помещения, и оплата процентов и долга по кредитным обязательствам происходит после его смерти за счёт продажи имущества. Излишки от суммы продажи возвращаются родственникам клиента.

Как видим немало предложений делает Сбербанк, ипотека для пенсионеров на покупку квартиры – доступный банковский продукт. Банк предлагает посетить офис и подать заявку любому желающему.

Представитель кредитной организации расскажет обо всех имеющихся продуктах и поможет потенциальному клиенту выбрать наиболее подходящий вариант. Кроме того, каждый желающий может посетить сайт кредитной организации и самостоятельно произвести предварительный расчёт будущего займа на покупку жилого помещения.

Ипотека для людей пенсионного возраста доступна в той же степени, что и другим слоям населения. Подайте заявку и улучшите свои жилищные условия или подарите квартиру детям или внукам. Все в ваших силах.

Ипотека для пенсионеров по семейной программе

Не так давно многие банки ввели новые условия кредитования, которые затронули и пенсионеров. Сегодня любой человек в возрасте от 21 до 65 лет может претендовать на получение ипотечного кредита. Главное, чтобы на момент погашения последнего взноса заемщику было менее 75-ти лет. Многие пожилые люди получили шанс взять ипотеку для пенсионеров по семейной программе, то есть, с созаемщиками.

Пенсионный возраст в России начинается у мужчин в 60 лет, у  женщин в 55, а это значит, что на выплату кредита останется до 15-20 лет. Для оформления ипотеки необходим такой же пакет документов, как и для остальных граждан. Отметим, что специальные предложения банков для пенсионеров недоступны, а вот базовый пакет – вполне.

Требования к заемщикам

Рассмотрим подробно типы доступной пенсионерам недвижимости и требования Сбербанка к ней.

Важно! Квартира приобретается у застройщика из числа аккредитованных банком компаний. Это значит, что строящийся дом будет соответствовать всем требованиям. Возможна подача заявки через менеджера строительной компании.

Вторичное жилье

• Фундамент дома каменный, кирпичный или железобетонный.
• Железобетонные перекрытия.
• Этажность не меньше 6 этажей.
• Здание не должно быть старше 30 лет.
• Наличие отдельной кухни, отдельного санузла.
• Наличие всех коммуникаций: электричества, водопровода.
• Отсутствие обременений на право собственности.
• Целостность всех элементов помещений.

Строительство дома

Сбербанк предлагает пенсионерам кредит на строительство частного дома. Требования к дому при этом следующие:

• разрешение на строительство;
• правоустанавливающие документы на участок;
• соглашение с подрядчиками на проведение строительных работ;
• расположение дома не далее 50 км от отделения банка;
• расположение в жилом секторе;
• наличие подъездных дорог;
• каменный, железобетонный фундамент;
• в дом должны быть проведены все необходимые коммуникации: отопление, газ, вода, электричество.

На заметку. Кредитование дачной недвижимости относительно новая услуга, воспользоваться которой могут и пенсионеры.

Особенность ее в том, что сама по себе дача не является ликвидным имуществом, поэтому банк предъявляет жесткие требования:

• обязателен кадастровый паспорт;
• подъездные дороги, удобство расположения;
• хорошее состояние постройки;
• бетонный, кирпичный или каменный фундамент;
• наличие электричества, воды.

• Гражданство РФ.
• Хорошая кредитная история.
• Доход, позволяющий вносить ежемесячную плату по кредиту. Ипотечный взнос не должен превышать 45% от дохода заемщика.

  Сбербанк охотно оформляет займы для работающих пенсионеров, в особенности для зарплатных клиентов банка. Но ипотека может быть доступна и для неработающего клиента на пенсии, получающего иной доход.

  Справка. Неработающий заемщик проходит более тщательную проверку платежеспособности, кредит может быть выдан также с привлечением поручителей и включением дополнительного залогового имущества.

• До какого возраста можно взять ипотеку? Верхняя граница — 75 лет. На самом деле клиенту должно быть меньше лет, так как 75 лет — это максимально допустимый возраст на момент погашения займа.

Прежде всего, нужно определить понятие пенсионер в отношении ипотеки. Пенсионеры бывают нескольких видов, что принципиально влияет на выбор программ и доступность кредитования:

1. Неработающий пенсионер по возрасту – самая ограниченная в возможностях категория пенсионеров. Они могут предоставить в качестве подтверждения дохода только пенсию, а это значит, что сумма ипотеки будет минимальной. Дополнительно требуется привлечение созаемщиков, либо рассматривать ипотеку Сбербанка, так как там есть возможность указать в анкете дополнительный доход без документов.
2. Работающий пенсионер по возрасту. По сравнению с предыдущей категорией заемщиков у них есть определенное преимущество – официально подтвержденный доход, что позволит значительно увеличить размер ипотеки, но сохраняются те же минусы – ограниченный выбор банков для кредитования. Список таких банков будет описан далее в специальном разделе.
3. Неработающий пенсионер по возрасту не достигший официально установленного предела (55 женщины и 60 мужчины). В данном случае есть возможность оформить ипотеку по двум документам, под залог недвижимости или через агентство «сделать» документы для ипотеки. Вариантов кредитования гораздо больше, но требуются определенные усилия и поддержка ипотечного брокера с опытом.
4. Работающий пенсионер, не достигший предельного возраста выхода на пенсию. Вариантов кредитования довольно много. Банки охотно кредитуют эту категорию граждан т.к. есть два источника дохода, но только до предельного возраста, установленного в банке, поэтому если нужен длинный срок ипотеки следует рассматривать банки, кредитующие до 70-75 лет. О них речь впереди.
5. Военный пенсионер неработающий. Хороший доход от пенсии позволяет взять ипотеку, но банки останавливает отсутствие постоянного дохода, поэтому круг банков для кредитования небольшой – Сбербанк, Транскапитал или военная ипотека.
6. Работающий военный пенсионер. Самая легко кредитуемая категория пенсионеров. Относительно молодой возраст, хороший двойной доход позволяют выбрать практически любой банк для кредитования. Банки дадут ипотеку без проблем.

При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать требования, предъявляемые к заемщикам. В первую очередь нужно принимать во внимание установленные возрастные ограничения. В частности, все финансовые учреждения утверждают определенный максимальный возраст заемщика, при достижении которого вся сумма займа должна быть полностью погашена.

В среднем подобное возрастное ограничение составляет 65 лет. Хотя некоторые банки предусматривают и более высокий возрастной ценз (например, в Сбербанке максимальный возраст заемщика не должен превышать 75 лет).

Это значит, что например, если гражданин пенсионного возраста решил оформить ипотеку в 62 года, а установлено возрастное ограничение в 70 лет, то это значит, что заемщик может получить ссуду на срок максимум 8 лет. А  по стандартны условиям банков ипотечные кредиты предоставляются на срок 10-30 лет.

Из-за того, что срок кредитования более маленький, сумма ежемесячных платежей значительно увеличивается. Данный факт также необходимо учитывать при оформлении кредита. Также следует помнить о том, что некоторые финансовые учреждения предусматривают определенную максимальную сумму, которая может быть предоставлена лицам пожилого возраста.

Для оформления подобной ссуды следует иметь стабильный ежемесячный доход. При этом, как всем известно, средний размер пенсии в нашей стране  не превышает 30 000 рублей. Соответственно, среднестатистический гражданин пенсионного возраста не может рассчитывать на получение крупной суммы денег, если единственным источником его дохода является лишь пенсия.

При этом необходимо знать о том, что многие финансовые учреждения предоставляют заемные денежные средства работающим пенсионерам. В этом случае пенсионер имеет заключенный трудовой договор и вместе с пенсией ежемесячно получает определенную сумму денег в качестве заработной платы. В этом случае вместе с другими документами также следует предоставить справку о размере ежемесячной заработной платы по установленной форме. Если же пенсионер считается неработающим, то в этом случае основным источником его дохода является пенсия.

Некоторые особенности предусмотрены для военных пенсионеров, т.е. для тех граждан, которые считались военнослужащими. Для них была разработана специальная накопительно-ипотечная система. Участники данной системы могут оформить и получить ипотечный кредит по более выгодным условиям кредитования. При этом согласно условиям этой системы военные пенсионеры ежемесячно получают определенную сумму из государственного бюджета, которая направляется на погашение ипотечного кредита.

Следующее, на что необходимо обратить особое внимание, это — страховка. Конечно, практически все банки требуют наличия страхового полиса при оформлении ипотечного кредита, но для пенсионеров действуют особые условия страхования.

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса дает шанс многим людям преклонного возраста на приобретение своего жилья. Обязательным условием в данном виде ипотечного кредитования является залог приобретаемой недвижимости. Следует помнить, что займы без первоначального взноса  оформляются по существенно большей процентной ставке –  это на 2-5% выше. К примеру, если внести 30% от стоимости квартиры, то процентная ставка снизится на 2-5%.

Обратная ипотека для пенсионеров

На сегодняшний день некоторые банки предусматривают для пенсионеров специальное предложение: это — обратная ипотека для пенсионеров.   Это, по сути, беспроцентная ипотека, которая имеет  обратный эффект действия. В этом случае схема действий следующая: пенсионер оформляет свою недвижимость в качестве залога у банка, а банк в свою очередь ежемесячно выплачивает определенную сумму денег заемщику.

При этом платить проценты и гасить кредит не требуется. Получается совершенно обратная ситуация: не заемщик платит деньги банку, а банк — заемщику. А после смерти собственника предмета залога она переходит в собственность банка. Это – возможность получения дополнительного ежемесячного дохода одиноким пенсионерам, у которых нет наследников.

Сегодня вы узнали, может ли пенсионер взять ипотеку. Если у вас остались вопросы по этой теме или вам нужна поддержка в этом вопросе, то просьба написать в комментариях или задать вопрос нашему юристу в специальной форме.

Будем признательны за оценку поста, лайк и репост.

Обратная ипотека для пенсионеров  – это своеобразная противоположность пожизненной ренты.  Взяв обратную ипотеку, пенсионер получает пожизненный кредит, залогом которого является его квартира. После смерти заемщика, банк-кредитор реализует квартиру на вторичном рынке жилья и забирает из полученной суммы свой займ с процентами, а оставшиеся деньги возвращает родственникам усопшего.

Документы

Чтобы получить ипотеку в Сбербанке пенсионеру необходимо предоставить следующий список документов:

1. Паспорт
2. Справку из пенсионного фонда о размере начисленной пенсии за 6 месяцев.
3. Пенсионное удостоверение (при наличии)

Если пенсия приходит на карту Сбербанка, то справку по пенсии предоставлять не надо. Если пенсия приходит на счет аналогично. Для работающих пенсионеров можно дополнительно предоставить документы по работе (справку о доходе заверенную копию трудовой).

Ниже приведен полный список документов, которые потребуются для оформления ипотеки.

От заемщика

Комплект документов от заемщиков:

1. Паспорт заемщика/созаемщика.
2. Документы, подтверждающие регистрацию по месту жительства.
3. Трудовая книжка.
4. Пенсионное удостоверение.
5. СНИЛС/ИНН.
6. Справка 2-НДФЛ.
7. Налоговая декларация для ИП.
8. Иные документы, подтверждающие доходы клиента.
9. Выписка со счета о наличии суммы первоначального взноса.
10. Свидетельство о браке.
11. Согласие супруга на покупку недвижимости в ипотеку.
12. Справки из ПНД И НД.
13. Если заемщик предоставляет дополнительное имущество в залог, потребуются документы на него:
    • свидетельство права собственности;
    • основание возникновения права собственности.
14. Банк может потребовать дополнительного подтверждения платежеспособности заявителя.

На жилье

Приобретение квартиры/дома на вторичном рынке:

• свидетельство на право собственности;
• основание получения права собственности Продавцом (ДКП, дарственная, наследство);
• выписка из ЕГРН;
• согласие супруга на продажу жилья;
• результаты оценочной экспертизы квартиры;
• выписка из домовой книги об отсутствии прописанных лиц;
• документы на земельный участок (при покупке дома);
• кадастровый и технический паспорт.

Кредит под строительство частного дома:

• право собственности на земельный участок;
• договор о проведении строительных работ;
• смета проведения строительных работ;
• разрешение на строительство;
• согласие супруги/супруга на взятие кредита под строительство;
• кадастровый паспорт земельного участка.

Кредит на участие в строительстве МКД:

• договор инвестирования, заключенный с застройщиком;
• право застройщика на строительство;
• разрешение на строительство МКД;
• разрешение на ввод в эксплуатацию дома;
• согласие супруги/супруга заемщика на приобретение недвижимости в ипотеку.

Ипотека работающим пенсионерам

В последнее время получить ипотечный кредит удается даже пенсионерам. Проще всего данная процедура проходит у работающих пожилых людей, которые могут предоставить документы о «белой» заработной плате и тем самым подтвердить свой доход, помимо пенсии.  Но тут стоит учесть возраст заемщика. Чем ближе 75-летний рубеж, тем меньше шансов на одобрение заявки по кредиту или выше процентная ставка и больше первоначальный взнос.

Плюсы и минусы

Плюсы:

• возможность улучшить условия проживания;
• льготные программы для клиентов банка;
• широкий выбор объектов недвижимости.

Минусы:

• требования к наличию высокого дохода у заемщика;
• привлечение поручителей;
• ограниченный срок погашения (чаще всего это 5-10 лет).

Мы рассмотрели, как пенсионеру взять ипотечный кредит. Сдвиг возрастного ценза в программах ипотечного кредитования отражает растущую платежеспособность людей пенсионного возраста. Это может говорить и о росте активности пенсионеров, которые стремятся создать комфортные условия для своего будущего и будущего своей семьи.