Правила оформления кредитного договора: нюансы подписания

Гражданский кодекс

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску.

При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон — в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему — не выходя при этом за указанные в тексте рамки.

Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания — моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

Правила выбора кредита

Подготовительный этап – самый важный в процедуре получения потребительского кредита, все остальные этапы носят скорее технический или формальный характер. А от того насколько правильно вы выберете магазин для приобретения товара и банк, который обеспечит для вас приобретение этого товара, зависит как общая сумма переплаты по кредиту, так и размер ежемесячного платежа и другие дополнительные возможности, которые обеспечиваются кредитным договором.

Таким образом, при выборе места для приобретения товара, отталкивайтесь не от магазина, а от конкретного банка, в котором вы хотите получить кредит на наиболее выгодных условиях. Изучите предложения как можно большего количества банков. И только если выбранный вами банк отказал вам, тогда можно попробовать оформить кредит с меньшей выгодой в другом кредитном учреждении.

1. Оцените свою платежеспособность. Далеко не всегда выполнять взятые на себя по кредиту обязательства легко, а порой это и вовсе невозможно. Оцените свои возможности – действительно ли вы сможете расплатиться по кредиту, ведь несоблюдение условий кредитного договора влечет за собой наложение штрафных санкций. Также не лишним будет еще раз убедиться, что приобретаемый товар вам действительно необходим.
2. Выбрать место и банк для получения кредита. Чаще всего потребительский кредит оформляется непосредственно в магазине, где вы обнаружили необходимый вам товар. При этом покупатель редко задумывается о том, что такую же вещь можно приобрести и в другом магазине, где будут представители других банков, которые, возможно, предложат более выгодные условия кредитования. Поэтому если вы приобретаете в кредит дорогостоящую вещь, ни в коем случае не торопитесь – уточните, в каких магазинах есть нужный вам товар, представители каких банков там присутствуют, сравните условия потребительских кредитов разных банков.
   

   В настоящее время любой банк имеет собственный официальный сайт, на котором размещена информация по условиям потребительских кредитов. Не редкость и онлайн-калькуляторы, с помощью которых вы сможете быстро подсчитать приблизительные параметры кредита (срок, сумму переплаты, размер платежа.)

3. Определить свою социальную категорию. Потребительские кредиты, предназначенные для отдельных категорий граждан, таких как учащиеся, пенсионеры, молодые семьи, как правило, выдаются на более выгодных, чем стандартные, условиях. Поэтому перед тем как оформлять заявку на кредит, уточните – не принадлежите ли вы к такой категории.
4. Если вы уже пользовались кредитами какого-либо банка и выполняли все условия договора, то имеет смысл обратиться в тот же банк, так как в таком случае получить одобрение по кредиту будет гораздо проще, а кроме этого многие банки имеют специальные программы кредитования для добросовестных заемщиков.

После получения предварительного одобрения по кредиту, вам нужно внимательно ознакомиться с требованиями банка относительно комплекта необходимых документов, собрать их и подготовить для оформления окончательной заявки на кредит. Как правило, перечень обязательных документов зависит как от суммы и срока кредита, так и от конкретного банка, предоставляющего займ. Чем выше сумма кредита – тем большее количество документов вам придется подготовить.

Когда все документы готовы, необходимо обратиться в отделение банка, либо к сотруднику в торговой точке (если вы получаете кредит непосредственно в магазине) и оформить окончательную заявку на потребительский кредит. Перед этим сотрудник банка обсудит с вами все условия кредитования, задаст ряд вопросов, составит заявку и отправит ее на рассмотрение в аналитический центр банка.

Если все предварительные условия выполнены, документы в порядке и сотрудники банка считают вас платежеспособным, то вы получаете одобрение на оформление кредитного договора. Вместе с сотрудником банка обсудите его условия и самое главное (!) – внимательно прочитайте содержание договора перед тем, как его подписывать. Когда договор подписан, останется лишь обратиться к менеджеру магазина, предоставить ему платежные документы и получить необходимый вам товар.

Прежде чем оформить займ, следует правильно выбрать банк. От его надёжности зависит безопасность клиента. Если банк крупный, и он зарекомендовал себя с положительной стороны, то заёмщик может быть уверен, что его не вынудят вернуть займ досрочно из-за финансовых проблем самой организации.

Если клиент является постоянным для конкретного банка, то нередко ему предлагают более лояльные условия кредитования, чем в других учреждениях. Это располагает к постоянному сотрудничеству. Потому логично обратиться в проверенный банк, особенно, если сотрудничество с ним было успешным.

При выборе кредитного продукта необходимо чётко осознавать, для чего нужен займ. Именно целевые кредиты наиболее выгодны заёмщику. Потому следует сразу выбрать вид займа:

• кредит наличными;
• потребительский (товарный) кредит;
• автокредит;
• ипотека;
• ссуда на образование и др.

В таком случае и банк со своей стороны предлагает наиболее выгодные условия для клиента и учитывает различные нюансы сделки.

Когда вопрос с выбором банка решён, необходимо задуматься о его критериях отбора клиентов. Со своей стороны банк предъявляет к своим заёмщикам список определённых требований.

1. Возрастные рамки (обычно от 21 года до 65 лет, но некоторые кредитные продукты доступны пенсионерам и гражданам, достигшим 18 лет).
2. Регистрация и проживание на территории РФ (обычно имеет значение и регион).
3. Трудоустройство, стабильный источник дохода (обычно требуется официальная работа и некоторый стаж на этой должности).

Клиент должен знать, что если он не подходит под эти критерии, то ему откажут в займе. Также во внимание принимается семейное положение заёмщика, количество иждивенцев, действующие кредиты, наличие имущества в собственности, дополнительные источники дохода и др. Всё это в совокупности, а также кредитная история человека, являются определяющими при принятии решения сотрудниками банка о кредитовании.

Основной вопрос, который интересует всех желающих получить займ, — что и как проверяет Сбербанк при выдаче кредита. От результата анализа данных заявителя зависит не только принятие решения о выдаче ему  денег, но и размер будущей процентной ставки.

Условно кредитная организация подразделяет всех претендентов на 2 группы по степени риска. Первая группа – заемщики с оптимальными данными, т.е. представляющие минимальный риск по не возврату средств. Это клиенты, уже обращавшиеся за ссудой, вовремя погасившие ее и имеющие незапятнанную кредитную историю, официальный доход и имущество в качестве залога.

Для этой категории клиентов допустима просрочка в платежах не более 10 дней, что принято считать кредитной нормой. Вторая группа кредитозаемщиков – те, кто представляют максимальный риск. Это граждане, никогда не обращавшиеся за кредитом, проще говоря, с «нулевой» кредитной историей или те, у которых она выглядит достаточно сомнительной с точки зрения кредитора.

В отдельную привилегированную группу можно отнести зарплатных клиентов: они не подвергаются такой тщательной проверке как остальные. Точно так же банк относится к гражданам, обратившимся за небольшой ссудой или экспресс-кредитами. В этом случае кредитор страхует себя высокими процентными ставками. Для таких заявителей предусмотрена система скоринга.

Специально созданная компьютерная программа позволяет в ускоренном режиме провести анализ кредитного потенциала клиента: его имущественного и финансового состояния, размер дохода, имеющиеся просрочки по предыдущим займам, наличие судимости. Также при запуске программе специалист банка добавляет свою личную оценку заявителя (внешний вид, поведение), которая может сыграть важную роль.

Стоит отметить один интересный факт – в начале месяца получить займ при использовании скоринга намного проще, поскольку кредитор набирает клиентскую базу.

При займах свыше 70 тыс. претендента ждет более серьезная проверка. К чему нужно готовиться?  Параметры, которые интересуют кредитора:

• Анкетные данные, предоставленные самим заявителем. Информация о месте работе проверяется достаточно просто – звонком в организацию. Причем сведения о телефонном номере берутся не с анкеты заявителя, а с других источников. Проверяются непогашенные задолженности, которые могут быть намеренно скрыты в анкете. Делается запрос о наличии судимости и статья, по которой был осужден заемщик. Если это экономическое преступление, в ссуде будет отказано автоматически, а также в том случае, если подобный факт был скрыт. Дополнительно может быть проведена беседа с менеджером, чего не стоит недооценивать.
• Достоверность информации о платежеспособности. Справки об основном и дополнительных доходах проверяются по коду ОГРН компании и по номеру ИНН. Кредитор самостоятельно проверяет сведения об имеющихся задолженностях в других банках. Делается запрос в БКИ о состоянии кредитной истории. Также возможно обращение в компетентные органы для установления подлинности предоставленных документов (паспортный стол, налоговая служба и т.д.).
• В случае предоставления залогового имущества проводится проверка его юридической «чистоты». Если в залог предоставляется недвижимость, то банковский сотрудник выезжает по ее адресу, чтобы убедится в ее наличии. Обязательно получаются сведения на ком зарегистрировано жилье и есть ли на нем обременение, соответствие заявленной стоимости реальной.
• Если для кредита требуются поручители, то они проходят аналогичную проверку.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

• потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
• принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
• по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

• списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
• поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
• по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
• применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

• частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
• требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
• ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
• до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Шаг 2: Предварительная заявка

Чтобы инициировать процедуру получения потребительского кредита необходимо получить первоначальное одобрение банка, для этого нужно оформить предварительную заявку и дождаться результата ее рассмотрения. Как правило, такая заявка рассматривается в течение 1 часа, а полученный результат поступает вам на телефон в виде СМС.

Предварительную заявку на потребительский кредит можно оформить несколькими способами:

• обратиться к представителю банка непосредственно в торговой точке, где вы хотите приобрести товар (как правило, такие представители находятся в большинстве крупных торговых центров);
• лично подойти в одно из отделений выбранного вами банка и оформить предварительную заявку там;
• в большинстве случаев банки на своих официальных сайтах организуют для посетителей сайта возможность дистанционно отправить предварительную заявку на потребительский кредит – онлайн-заявку. Это позволяет снизить нагрузку на сотрудников банка в отделениях и вместе с тем, избавить потенциальных клиентов от необходимости обязательно посещать офис банка.

Порядок выдачи кредита физическому лицу

Как известно, процесс проверки предоставленных банку документов и рассмотрение Вашей заявки занимает до четырех суток. Но при наличии дополнительных документов, которые не указаны в обязательном списке банковского учреждения, данная процедура значительно сократится во времени.

Подробную информацию об обязательном пакете документации, который требуется для оформления того или другого вида кредитования, можно узнать как в самом банке, так и с помощью новой услуги онлайн-банкинга.

Это позволит не только сократить время на ознакомление с условиями кредитования, но и в онлайн-режиме подать заявку в выбранную финансовую структуру.

• Паспорт гражданина;• Загранпаспорт или водительское удостоверение.

• Справка о постоянном доходе;• ИНН;• Трудовая книжка;• Справки из наркологического и психиатрического диспансеров;• Справка о постоянном месте жительства;• Свидетельство об отсутствии судимости или других административных правонарушений;• Справку об отсутствии алиментных обязанностей;• Свидетельство о браке или расторжении такового;

В случае, когда для получения небольшого потребительского кредита Вас просят предоставить дополнительные документы, то это может означать, что по тем или иным причинам служба безопасности банка усомнилась в Вашей платежеспособности.

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо — их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение — разрешить кредитование или отклонить сделку.

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Один из вариантов безналичного расчета – зачисление средств на вклад до востребования. Это некий вид депозита, где по первому требованию клиента ему выдаются перечисленные деньги в любой момент, кроме нерабочих дней.

Для физического лица зачисление кредитных денег прямо на его карточку – наиболее мобильный и удобный вариант: средства сразу же поступают в его распоряжение.

Для корпоративных клиентов заемные средства могут быть переведены на счета торговых и иных организаций. Все данные о счете указываются в договоре займа. Никогда не осуществляется зачисление денег на счета других кредитных организаций.

Аналогично происходит поступление средств для частных предпринимателей. Они могут заранее указать свой банковский счет для дальнейшего зачисление денег.

Как только пакет бумаг передан, у банка имеется до 15 дней на рассмотрение заявки, если деньги берутся на неотложные цели, а также до 30 дней, если речь идет о покупке недвижимости. Кредитор анализирует документацию, после чего выдается решение — будет предоставлен займ или нет. В случае положительного ответа подписывается соглашение и в оговоренные средства деньги передаются наличными, зачисляются на счет или карточку клиента. Если банк отказывает, клиент получает письмо с соответствующим содержанием.

Чтобы правильно выбрать займ, рекомендуется изучить  рейтинг банков по выдаче физическим лицам, убедиться в надежности кредитной организации, после чего приступать к сотрудничеству. Важно, чтобы у финансового учреждения была лицензия на предоставление займов, а сам порядок выдачи соответствовал требованиям законодательства.

Какие документы необходимы для получения кредита

• паспорт гражданина Российской Федерации с действительным штампом о регистрации на постоянном месте жительства;
• документ, подтверждающий наличие доходов за последние три месяца.

В качестве подтверждения платежеспособности в некоторых случаях могут понадобиться:

• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
• дебетовая или кредитная карточка;
• загранпаспорт с отметками пересечения границы (подтверждение наличия средств на путешествия);
• справка 2-НДФЛ;
• копия трудового договора;
• полис добровольного медицинского страхования;
• документ, подтверждающий право собственности на автомобиль.

Дополнительно какие документы нужны, чтобы взять кредит, нужно уточнять индивидуально в банковском учреждении, так как у каждого из них могут быть свои особые требования. Обязательное документальное подтверждение может потребоваться в случае оформления целевых кредитов. Например, для получения денег на образование, потребуется предоставить договор с учебным заведением.

Если хотите взять кредит в Сбербанке, какие документы нужны для этого, мы рассмотрим далее. Мы сравним условия кредитования на примере нескольких крупнейших банков России, чтобы выбрать наиболее приемлемый и выгодный вариант оформления займа.

Сроки и способы погашения

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет — в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.

У каждого займа есть срок, за который его следует погасить, т.е. вернуть всю сумму задолженности вместе с процентами до копейки. Перед оформлением важно правильно рассчитать срок погашения кредита таким образом, чтобы не переплатить комиссию банку за неиспользованное время (в случае с аннуитетными платежами) и не выплачивать займ в ущерб собственным нуждам. Срок, как и размер ежемесячного платежа, должны быть комфортными для заёмщика.

Существует несколько способов погашения займа:

• перевод через кассу банка или почтовое отделение;
• интернет-банкинг;
• мобильный банкинг;
• банкомат или терминал.

Каждый клиент может выбрать для себя удобный вариант погашения кредита.

Сроки и способы погашения

К сожалению, получение желаемого товара и начало его использования вовсе не означают окончание забот, связанных с его покупкой – нужно еще и расплатиться по кредиту. Обязательно своевременно вносите ежемесячные платежи по кредиту. Просрочка влечет за собой штрафные санкции, увеличение размера следующего ежемесячного платежа, а при длительной просрочке и увеличение общей суммы задолженности.

При осуществлении оплаты имейте в виду, что дата оплаты далеко не всегда совпадает с датой поступления денег на счет банка, некоторые способы оплаты подразумевают определенные сроки перечисления средств. Например, при оплате потребительского кредита в банке, перевод может затянуться на срок до 3-х банковских (рабочих) дней; оплата в некоторых терминалах также занимает более суток. Поэтому оплачивайте кредит заранее, либо через систему интернет-банка.

Таким образом, перед тем, как спешить по рекомендации менеджера магазина оформлять приобретаемый товар в кредит, очень важно внимательно изучить все доступные вам варианты кредитования, подготовить документы и дождаться рассмотрения заявки. Существенную роль на условия предоставления и оплаты потребительского кредита влияет банк, в котором такой кредит берется. Именно банк определяет то, сколько вы будете платить и на каких условиях, поэтому в первую очередь выбирайте банк, а не товар.