ABROADZ: Пенсионная система в Австралии

«НЕТ» ПАТЕРНАЛИЗМУ — «ДА» ЛИЧНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

В Австралии государство реально отдало ответственность за свое пенсионное будущее в руки гражданам, на деле снижая иждивенческие настроения у населения.

Давайте разберемся как устроена пенсия на родине крокодила Данди?

Пенсионный рынок Австралии — 1,6 трлн. австралийских долларов. Это больше чем в Германии, Канаде и Франции. И это не государственные деньги, а частные пенсионные накопления. 4 по размеру рынок накоплений.

Система держится на 3 столпах: проверенной временем государственной пенсии, которая обеспечивается за счет поступления налогов, накопительными частными пенсионными фондами, а также добровольной инвестиционной активности самих граждан, которые могут объединиться и создать свой мини-фонд.

Требования к доходу

В дополнение к возрастным требованиям гражданин также должен соответствовать требованиям по проживанию, а именно:

• Быть резидентом Австралии и физичеcки присутствовать в стране в день подачи заявления
• Жить в Австралии не менее 10 лет
• И иметь как минимум 1 период непрерывного проживания в стране в течение 5 лет.

Из этого правила есть исключения, если подающий заявку является беженцем или получает пособие для вдов.

Для получения госпенсии будущему пенсионеру также требуется доказать, что он получает недостаточный доход. Другими словами, если гражданин в пенсионном возрасте зарабатывает достаточный доход, он не имеет права на получение пенсии по старости. На 2019 год этот доход на одного человека составляет $2,024.40.

Государственная пенсия

Финансируется государственным бюджетом и выплачивается австралийскому гражданину или же достигшему возраста 65 лет выходцу из другой страны.

Чтобы получать пенсию от государства гражданам нужно проживать в Австралии более 10 лет.

Стаж и место работы не имеют значения — пенсия выплачивают даже тем, кто никогда в своей жизни не работал.

Размер выплаты зависит от семейного положения, количества детей на иждивении, величины годового дохода и наличия имущества в собственности.

Максимальная сумма — 1 590 австралийских долларов в месяц на одинокого пенсионера и 1 200 долларов для тех, кто состоит в браке.

Кроме того, необходимо:

• иметь на персональном счету в банке не более 50 тыс. австралийских долларов;
• иметь площадь земельного участка не более 2 га.
• стоимость всего имущества должна быть менее 160 тыс. австралийских долларов.

Для того чтобы получать государственную пенсию на «зеленом континенте», вы должны быть гражданином либо постоянным резидентом Австралии в течение 10 лет. Кроме того, вы должны жить в этой стране в момент наступления пенсионного возраста.

Есть послабление – вы можете не жить в Австралии подряд десятилетие, но суммарный период все же должен быть соблюден, причем один из таких временных отрезков должен быть не менее 5 лет. Есть и исключения из этого правила, но все они связаны либо с печальными событиями в жизни человека (если вы вдовец, беженец и т.д.

Пенсионный возраст австралийцев – 65 лет, причем даже если вы ни дня не работали, право на пенсию у вас все равно есть.

Невзирая на то, что размер пенсии не зависит напрямую от вашей предыдущей зарплаты и стажа работы, пенсии все равно у всех разные. Максимальная пенсия для одинокого пожилого человека около 766 австралийских долларов (каждый из которых равен 0,92 доллара американского), для пары – 577,40 на каждого. Можно ли жить на эти деньги?

Но такова максимальная пенсия, а вот реальный размер пенсионных выплат будет зависеть от вашего уровня дополнительных доходов, от наличия у вас недвижимости и многого другого. Главный принцип: чем вы богаче, тем меньше у вас будет пенсия. А если ваш годовой доход (от ценных бумаг, работы, ренты, да мало ли чего еще) зашкаливает за 43 тысячи долларов, то государственной пенсии вам вообще не видать.

Но пенсионный возраст – это не только ценный мех денежные выплаты, но и льготы на покупку лекарств, на проезд в общественном транспорте и многие другие. Вообще, в Австралии развито получение льготных услуг по картам скидок (concession cards). Кроме уже указанных льгот, пожилые люди могут сэкономить на билетах на различные мероприятия, на разнообразные услуги.

Накопительная пенсия

Она формируется самостоятельно через отчисления работодателем 9% ежемесячного официального дохода сотрудника в частный пенсионный фонд.

Но при условии, что сотрудник работает более 30 часов в неделю.

Пенсионный фонд работник выбираем самостоятельно, а это задача не из легких, потому что в Австралии их огромное множество. Каждый фонд сам устанавливает условия по размеру вступительного взноса и комиссионными, которые взымаются за обслуживание пенсионного счета.

В частном пенсионном фонде вкладчики выбирают между 2 опциями: оставить перечисляемые средства на хранение под фиксированный процент или инвестировать в акции австралийских или зарубежных компаний и недвижимость.

Деньги из частного фонда можно забрать после 60 лет, а если у вкладчика есть проблемы со здоровьем или финансовые трудности, то пенсию можно забрать в 55 лет.

Подоходным налогом накопления в частном фонде не облагаются.

После 60 лет, вкладчик сам решает, что делать с деньгами — сделать крупную покупку недвижимости или добавить к государственной пенсии.

В стране действует негосударственная накопительная пенсионная система, т.е. все работающие граждане имеют право на частную пенсию, финансируемую из индивидуальных взносов. Размер таких взносов может достигать 9%. Накопительной пенсией могут воспользоваться резиденты страны, работающие не менее 30 часов в неделю.

В Австралии действует множество пенсионных фондов, число которых продолжает расти. Работник должен самостоятельно выбрать фонд, и, при необходимости, может сменить его. Эти процедуры с введением электронных систем были сильно упрощены, и сегодня любой гражданин может выбрать подходящий ему фонд через интернет, заполнив требуемую форму на сайте пенсионного фонда.

Достигнув возраста 60 лет, работающий гражданин вправе забрать накопленную сумму из фонда и распорядится полученными средствами на свое усмотрение. Накопительная часть пенсии также может быть увеличена за счет государства, если гражданин воспользуется рядом специальных программ.

Льготы для пенсионеров

Кроме регулярных денежных выплат пенсионеру в Австралии положены различные льготы. Основные из них — выдача специальных карт, которые дают возможность покупать лекарства и товары первой необходимости по значительно сниженным ценам. Льготный проезд на всех видах общественного транспорта и налоговые льготы работающим гражданам, вышедшим на пенсию.

Пожилым людям в Австралии предоставляются крупные скидки по всей стране — в магазинах, кафе и ресторанах, отелях и гостиницах. Пенсионер также имеет право на бесплатный междугородний билет по стране раз в год.

Что касается коммунальных услуг, отдельным категориям пенсионеров также предоставляются скидки — на электроэнергию, телефон и т.д. Однако размер скидки зависит от города. В различных штатах Австралии гражданам на пенсии дополнительно предоставляются различных надбавки и доплаты.

Сам себе пенсионный фонд

В Австралии есть уникальная возможность — компании и граждане могут открыть собственный пенсионный фонд.

Государство, кстати, всячески поощряет эту инициативу и предоставляет бизнесменам, открывшим свой пенсионный фонд снижение налогов на прибыль основного бизнеса в 2 раза до 15%.

Чтобы открыть собственный пенсионный фонд, нужно:

1. найти от 2-4 физических лица моложе 75 лет или юридических лица;
2. заключить акт учреждения траста (Trust Deed) у нотариуса;
3. обратиться в банк за открытием счета;
4. зарегистрировать фонд в Australian Business Register и в Australian Taxation Office
5. Раз в год такие фонды предоставляют отчет в Australian Taxation Office и аудиторский отчет, который контролирует инвестиционную деятельность.

Помимо государственной пенсии, каждый пенсионер может получать еще и накопительную. Накопительные пенсионные фонды (superannuation) начали создавать в Австралии больше 20лет назад, с 1992 года. Тогда правительство обязало работодателей перечислять 3% заработной платы сотрудника в подобный фонд, потом этот процент вырос до 9%, а в 2014 году составляет 12%.

Это, конечно, не российские 22%, но тоже существенная нагрузка на бизнес. При этом пенсионный фонд может быть выбран как самим работником, так и его работодателем с согласия гражданина. Причем если через какое-то время работа фонда вас не устроит, вы совершенно свободно можете перевести деньги в другой подобный пенсионный фонд. Причиной, как правило, является доходность накоплений.

Все это в той или иной мере похоже на российские реалии с определенными поправками. А вот дальше идет уникальный пункт.

После того как вы выбрали фонд, вам нужно определиться, куда именно инвестировать ваши средства. Любая подобная организация предлагает несколько видов инвестиционных вложений. Это может быть фиксированный процент, акции (причем как внутри страны, так и за рубежом), недвижимость и т.д. Вы можете сами выбрать вид инвестиций (скажем, вложить все средства в акции «Газпрома» и никак иначе) или распределить деньги по нескольким видам вложений.

Есть еще один способ получать на пенсии дополнительный доход – называется эта схема «super co-contribution». Вы переводите на ваш пенсионный счет добровольный личный взнос, и тогда государство также доплачивает вам за это некоторую сумму; процент этого софинансирования меняется каждый год.

А самый радикальный способ увеличить вашу пенсию – создать собственный пенсионный фонд (Self Managed SuperFund). Обычно этим механизмом пользуются те, у кого есть свой бизнес и кто достаточно хорошо разбирается в механизмах инвестиций, хотя право на такой фонд имеет каждый гражданин или резидент Австралии.

Основная причина создания бизнесменами собственного пенсионного фонда в том, что на сумму пенсионных перечислений существует льготное налогообложение (15% вместо 30% на прибыль предприятия), правда, и максимальная сумма перечислений строго лимитирована законодательством. Если вы действительно разбираетесь в инвестициях, вам стоит пойти по этому пути, но если ваши знания в экономике сводятся только к вычислению скидки в магазине, вряд ли стоит рисковать своими будущими, пусть и скромными доходами. В этом случае рациональнее довериться профессионалам.

Кстати, в дополнение к своей основной деятельности пенсионные фонды предоставляют услуги по страхованию жизни, здоровья, доходов, имущества, причем условия страховки подобного рода здесь тоже льготные.

Таким образом, сможете ли вы безбедно жить на пенсии в Австралии, зависит в первую очередь от самого человека и уровня его притязаний. Кто-то предпочитает тратить все деньги здесь и сейчас, не оглядываясь на старость, кто-то отказывает себе во всем, чтобы после выхода на пенсию пожить в свое удовольствие. Выбор за вами, уважаемые нынешние и будущие австралийцы!

В ЧЕМ СМЫСЛ?

К 2030 году в Австралии старым станет 25% населения. Поэтому государство пытается сделать пенсионную систему максимально эффективной и интересной для граждан, чтобы повысить вовлечение населения, переключив из пассивной роли в активную.

Для этого, правительство сделало 2 вещи. С одной стороны, резко уменьшило размер пенсии от государства и будет продолжать это делать. Это кнут. Пряник — возможность более активно вовлечься в инвестиционную активность на фондовых рынках для того, чтобы научиться наживать себе благосостояние и капитал самостоятельно.

Чилийский антогонизм

Казахстан и Россия строили свои накопительные пенсионные системы на основе чилийской модели.

В Чили, как в прочем во многих странах Латинской Америки жители, по большей части работают в теневой экономике и не особо интересуются своей будущей пенсией по многим причинам, одна из которых — отсутствие доверия.

Поэтому государства в таких странах ведут себя одинаково — как всезнайки с патерналистскими замашками решают по своему усмотрению, что лучше для граждан.

Австралийская система — это полная противоположность чилийской. Граждане самостоятельно могут создать свой небольшой частный пенсионный фонд. Таких игроков на рынке пенсионных фондов могут быть несколько тысяч, поскольку их количество постоянно динамично меняется.

Фонды Австралии считаются одними из самых прогрессивных, но и рискованных в мире. Накопления граждан инвестируют в стартапы, венчурный капитал, а в период кризисов они генерируют убытки больше, чем фонды в США или Европе.

Поделить материалом, если он был вам полезен