Списание долгов по кредитам физических лиц с 2019 года!

Способ 1: Реструктуризация долгов по кредитам

Реструктуризация представляет собой изменение всех условий, на основании которых происходит оплата кредита. Как правило, основная часть должников просят снизить размер ежемесячных платежей. В итоге снижается и нагрузка на бюджет семьи, а это означает, что можно продолжать проводить оплату точно в срок.

Но банк не предоставляет такие условия просто так, и может выдвигать встречные, например, может произвести продление срока оплаты кредита. Другими словами, платеж будет меньше, но платить кредит придется намного дольше. Но не стоит забывать и про проценты, начисление которых происходит на остаточную сумму, при продлении срока кредитования увеличивается и сумма для возврата.

Стоит подробно разобрать, как происходит списание долгов по кредитам при помощи реструктуризации, делится она на два основных вида:

• При помощи банковской организации. Для этого необходимо прийти в банк, в котором был оформлен кредит, и подать документы, которые подтвердят, что есть временные трудности материального характера. В данном случае может быть использована трудовая книжка, в которое есть запись об увольнении, свидетельство о рождении ребенка, если трудности возникли по причине появления в семье еще одного члена, или документы из поликлиники о наличии серьезного заболевания. Это может быть любой документ, который сможет доказать ухудшение материального положения должника. Если человек платил все кредиты исправно, то шанс того, что реструктуризация будет проведена очень высокий.

Но стоит знать, что сумма долга уменьшаться не будет, банк в данном случае может предложить несколько условий, таких как:

1. Снижение суммы платежа в месяц, но с продлением общего срока кредитования;
2. Повышение процентов по кредиту, если пройдет изменение графика платежей;
3. Долг будет увеличен, если применяется отсрочка или снижение размера платежа.

Стоит знать, что реструктуризация старых кредитов производится крайне редко, по причине того, что данный метод может не привести к результату.

• Второй способ реструктуризации проводится при помощи судебного органа. Если банковская организация отказала в реструктуризации, или у должника есть кредиты в нескольких банковских организациях, то стоит знать, как можно списать долги по кредитам, у него есть право прийти в арбитражный суд для признания себя банкротом, предупреждать банк не требуется. Но банкротить суд не станет, если должник не хочет этого сам, в данном случае будет предложена именно реструктуризация. Многие юристы рекомендуют не тянуть, и если ситуация в финансах стала сложной, то следует сразу же идти в судебную инстанцию. Тогда для должника будет существенная выгода:

1. Платить придется только долг, пени и штрафы в расчет браться уже не будут.
2. Оплата кредита будет продляться на три года, ведь банки такой срок не предложат, а если и предложат, то поднимут процентную ставку.
3. Иногда отдавать приходится только 70% долга, остаток, при наличии обстоятельств, суд может вовсе списать, тогда сумма долга будет уменьшена.
4. Использоваться для всех кредитов будет только один план реструктуризации, даже если кредиты в разных банках.
5. Все условия можно будет решать с финансовым управляющим, который будет назначать судебный орган.

Но в таком способе реструктуризации есть один минус, если его назначал суд, то на протяжении ближайших 8 лет, обратиться для проведения данной процедуры уже не получится. К тому же стоит отметить, что проводить изменение условий будут только при условии, что доход должника позволит оплатить все долги.

К тому же, размер самого долга при таком методе не будет уменьшен, его только увеличат, но тогда у должника появится возможность постепенно с ним рассчитаться, а не попасть в долги.

Также, банки не всегда идут навстречу должникам, и если такое произошло, то придется искать другие методы, как списать долги по кредитам законно.

Что означает «кредитная амнистия»

Статистика свидетельствует, что россияне задолжали банкам сумму, превышающую 11 трлн ₽. В сложной ситуации сегодня находятся не только заемщики, но и банки, выдавшие проблемные займы.

Для стабилизации сложившейся ситуации разработан проект о кредитном прощении, который сейчас находится на рассмотрении в Госдуме.

Не нужно думать, что закон предусматривает практически полное списание всех долгов по банковским кредитам и микрозаймам МФО.

В нововведении предусмотрено создание максимально выгодных условий, которые способствовали бы возврату задолженности.

Должникам, чей кредитный рейтинг упал вследствие появившихся просрочек, предоставят новые кредиты на рефинансирование просроченных займов, отличающиеся более выгодными процентными ставками и общими условиями.

В результате уменьшится размер ежемесячного платежа, что снизит нагрузку на бюджет.

Таким образом, кредитная амнистия не является списанием всех долгов. Она призвана создать приемлемые условия для возврата задолженности.

Способ 2: Рефинансирование кредитного долга

Есть ошибочное мнение, что процедура рефинансирования представляет собой списание долга, но это вовсе не так. Стоит подробнее разобрать, в чем разница между рефинансированием, реструктуризацией и списанием долга.

Данная процедура, это оплата старых кредитов при помощи оформления нового кредита. Другими словами, если у человека в разных банках есть два кредита, то он может их погасить и оплачивать только один.

Данный способ будет удобен, когда кредитов много и они небольшие, и приходится каждый раз проверять в какой банк сколько платить. Тогда будет удобнее погасить все маленькие задолженности и проводить оплату только по одной кредитной задолженности. Но для этого необходимо будет иметь чистую кредитную историю.

Для того чтобы произвести законное списание долгов по кредитам данным методом, потребуется выступить в роли инициатора. Потребуется внимательно изучить все предложения для рефинансирования, которые предлагает на этот момент рынок, и рассчитать принесет ли оно выгоду. То есть, снизиться ли сумма общего долга, или же процентная ставка очень высокая, что платить придется больше.

Но такой метод обладает некоторыми недочетами:

• Если оформляется рефинансирование, то оформление нового кредита проводиться не будет, по мнению банков, данный метод только увеличивает материальную нагрузку.
• Обращаться можно только если кредитная история не имеет даже малейших изъянов.
• Банки часто отказывают в проведении рефинансирования.

Способ 5: Пройти процедуру списания кредитных долгов по госпрограмме

В настоящее время закон находится в стадии разработки. В результате его положения должны нести выгоду не только заемщикам, но и кредитным организациям.

Если закон вступит в силу, должники по кредитам банков в 2019 году смогут оформить реструктуризацию на законных основаниях. Но это не значит, что улучшить условия кредитов смогут злостные неплательщики.

Законопроект предусматривает поддержку заемщиков, нарушивших кредитные обязательства в связи:

• с потерей кормильца;
• с потерей работы;
• с получением группы инвалидности.

Возникшие непредвиденные обстоятельства нужно подтвердить документально. Закон о кредитной амнистии позволяет решить проблему просроченного займа без объявления себя банкротом.

Как гасится проблемный заем в данный момент? В первую очередь закрывают проценты и начисленные штрафные санкции, а уже потом гасится основной долг.

Это невыгодно для заемщика, тем более что пени за просрочку в микрофинансовых организациях достигают громадных размеров.

Кредитным организациям вменят в обязанность не только упростить выплату задолженности, но и внести в кредитную историю соответствующие записи.

Получить кредит на рефинансирование или реструктуризировать проблемный заем смогут не все заемщики.

После того как законопроект о кредитной амнистии вступит в силу, выгодные условия возврата долга будут предоставлены должникам, имевшим ранее положительную кредитную историю и испытывающим проблемы с возвратом только с действующим кредитом.

Следовательно, кредитный рейтинг заемщика до оформления текущего займа должен быть высоким.

Поэтому мы может только предполагать, что может ждать должников по кредитам от банков в 2019 году, и спишут ли их долги.

Точно ответить на этот вопрос нельзя. Однако банки и клиенты ждут принятия закона уже с начала наступающего года.

Следует сказать, что новый закон о списании долгов в 2019 году не коснется должников банков по ипотечным кредитам.

Условия ипотеки останутся прежними. Дело в том, что ипотечный кредит обеспечивается недвижимостью.

Реализовав с торгов недвижимость, банковская организация возвращает свои деньги и упущенную прибыль.

Если говорить об автокредитах — они тоже попадают под действие нового закона. Однако прощение долга здесь предусмотрено только в критических случаях.

Гарантии, что к этому времени залог не будет продан, дать нельзя. Исходя из практики, арестовать заложенный автомобиль достаточно сложно. Иногда это занимает больше времени, чем срок давности иска в суд.

Банки компенсируют свои потери за счет заемщиков и не спешат идти на уступки тем, кто погряз в кредитной кабале – именно такой позиции придерживаются инициаторы поправок, которые разработали положения так называемой «кредитной амнистии». Законопроект №287844-7, предусматривающий внесение изменений в действующий закон о потребкредитовании, был призван существенно упростить жизнь гражданам, которые больше не могут в срок оплачивать свои обязательства в виду отсутствия достаточного размера доходов для внесения ежемесячных платежей.

Но под напором мощного лобби банкиров в первоначальный документ были внесены существенные изменения, которые не только снизили его значимость, но и отсрочили дату его принятия (на данный момент законопроект принят только в первом чтении). В частности, в ходе рассмотрения была упразднена норма, предусматривающая возможность полного списания проблемных долгов по формулировке «несоответствие конституционным требованиям».

Единственный положительный аспект принятия новой законодательной нормы – это внесение изменений в порядок погашения задолженности. Если на данный момент при внесении средств в счет погашения просрочки покрываются в первую очередь пени и штрафы, то в случае принятия поправок деньги будут идти сначала на выплату процентов и тела кредита. При этом будет установлена максимальная сумма взыскания на уровне 150% от размера первоначального обязательства.

В связи с тем, что документ еще находится на стадии доработки, не исключено, что в нем все-таки останется норма, в рамках которой в 2019 году долги можно будет списать законно при условии предоставления необходимых документов, подтверждающих обоснованность такой операции. Но в любом случае воспользоваться такой возможностью сможет только гражданин с неподъемным кредитным обязательством, который больше не может оплачивать предусмотренные договором платежи по серьезным, независящим от него причинам. В первую очередь это будет касаться ситуаций, когда просрочка по кредиту была вызвана:

• утратой кормильца, принимавшего самое непосредственное участие в выплате долга;
• потерей работы по причине серьезного ухудшения состояния здоровья (при потере трудоспособности).

С другой стороны, многие неверно трактуют суть закона, полагая, что «кредитной амнистией» предусматривается полное списание проблемных долгов. По факту такие граждане (даже при наличии документального доказательства отсутствия возможности вернуть деньги) могут рассчитывать только на изменение графика выплат или списание штрафных процентов (пени), что может быть предложено банком в качестве уступки для снижения уровня кредитной нагрузки.

И рассчитывать на это смогут только добросовестные клиенты с хорошей репутацией и перспективами погашения задолженности, которые до возникновения просрочки в срок оплачивали платежи и не имели проблем с законом (в отношении злостных должников будет действовать прежняя схема принудительного взыскания: судебные иски и коллекторы).

Уже очевидно, что россиянам не стоит рассчитывать на массовое списание кредитов и прощение всех долгов. Даже если в 2019 году закон будет принят и подписан президентом, его возможности будут крайне ограничены и максимум, на что можно будет надеяться – это на реструктуризацию и изменение порядка выплаты проблемных кредитов.

Впрочем, чтобы списать долг по такой схеме, совсем необязательно ждать, пока депутаты примут этот закон: учитывая рост объемов проблемных долгов, многие банки в индивидуальном порядке меняют действующие графики выплат, снижают ставки, списывают штрафы, предлагают рефинансирование и реструктуризацию просроченных кредитов.

Не стоит забывать и о действии закона о банкротстве физлиц, который по-прежнему актуален для граждан. По его условиям также можно списать долг с минимальными для себя последствиями, правда покрытие задолженности будет осуществлено за счет реализации имущества должника. Но при этом он сможет сохранить свои будущие доходы и быстро решить проблему с неподъемным кредитом без принудительного взыскания и коллекторского прессинга.

Единственное, о чем необходимо будет помнить в случае принятия такого статуса – это об ограничениях, которые могут повлиять на жизнь должника (например, до момента окончания исполнительного производства нельзя будет выезжать за пределы страны) и о расходах, сопутствующих процессу банкротства, которые придется покрыть собственными средствами (в частности, оплатить услуги конкурсного управляющего).

Как списать долги в 2019 году: консультация юриста

Не стоит наивно полагать, что будут списаны полностью все кредитные долги перед банками. Речь идет лишь о пени, штрафах и различных неустойках за несвоевременные платежи. Основной долг банку придется вернуть в любом случае. В проекте сказано, что вначале гражданин погашает основной долг, а во вторую очередь уже гасит проценты по кредиту.

Не будет автоматического предоставления льгот. Каждый случай будет рассмотрен в индивидуальном порядке. Задолженность будет списана лишь добропорядочному заемщику, который волею случая попал по различным причинам в трудное финансовое положение.

• гражданин по независящим от него причинам лишился работы (сокращение штатов);

• серьезное заболевание, приведшее к потере трудоспособности;

• человек получил статус инвалида;

• в силу стихийного бедствия гражданин лишился единственного жилья.

1. Необходимо с заявлением обратиться в ту организацию, которая выдавала гражданину кредит. В нем следует высказать просьбу о том, чтобы провели реструктуризацию долга. При этом могут увеличить срок кредитования. В результате этого ежемесячный платеж станет меньше.

2. Оценить, насколько необходимо гражданину то или иное имущество. Если какая-то часть ему не нужна, ее можно продать, а вырученными деньгами погасить долг.

3. Должнику следует вести более экономный образ жизни.

4. Можно попытаться найти дополнительный источник, который будет приносить доход.

5. Наконец, можно взять взаймы у родственников и этими деньгами погасить имеющийся долг.

Опираясь на официальные сведения банковских представителей в СМИ, просочилась информация о том, что суммарный долг по ссудах потребителей России составляет более 11 триллионов рублей.

А это значит, что от финансового крушения претерпевают не только заемщики, а и сами спонсоры. Известно, что некоторые кредиторы зафиксировали в своем бюджете 50 процентный долговой оборот, что говорит не только о сложном экономическом положении граждан, а и больших рисках для самого инвестора.

Способ 5: Пройти процедуру списания кредитных долгов по госпрограмме

Срок давности начинает отсчитываться со дня последнего действия по данному кредиту. А вот если должник начал вести переговоры с банковским учреждением, поставил подпись на документе или произвел даже незначительный платеж, то происходит возобновление срока давности.

Законом предусмотрено списание кредитов по причине пропуска срока. И происходит данное списание ровно через три года. Но это может быть, только если были соблюдены следующие условия:

• На протяжении трех лет нельзя связываться с банковским учреждением;
• Не должна проводиться оплата по кредиту, даже маленькая;
• Не должно быть никаких контактов с коллекторами;
• Нельзя ставить подписи, ни на каких документах из банка, например при получении письма от банка.

Но реально это сделать можно только в следующих случаях:

• Должник был лишен свободы при наличии уголовного преступления;
• Должник уехал в другую страну;
• Должник поменял место жительства, и его невозможно найти.

Перед тем, как списать долги по кредитам физических лиц данным способом, стоит узнать и недостатки метода:

1. Для этого должно сильно повезти должнику, ведь банки тоже знают о данных сроках, поэтому обращение в судебные органы производят заранее.
2. Чаще всего, для взыскания долгов банк обращается к коллекторам, а работа таких агентств известна почти всем.
3. Даже если кредит будет списан таким образом, надеяться на новый займ будет уже бессмысленно, так как кредитную историю быстро испортят.

Как правило, после истечения срока давности кредитный долг подлежит списанию, но до этого целых три года.

Но данный метод, в отношении того, как законно списать кредит, имеет и подводный камень, который заключается в постоянном изменении начальной точки для отсчета давности.

То есть, если после проведения последнего платежа, должник взаимодействовал с банком, неважно был ли это телефонный разговор или минимальный платеж по кредиту, то будет новая точка для отсчета срока давности. И такое смещение будет происходить после каждого общения с представителем банка.

Прятаться от банка на протяжении трех лет очень сложно. По закону, у кредитной компании есть право подать в судебный орган иск и после окончания данного срока. Тогда для прекращения дела должнику потребуется заявить о том, что данный срок был пропущен, иначе требования истца суд удовлетворит.

Также стоит сказать еще об одном важном нюансе. Если пропуск данного срока со стороны банка был по уважительной причине, то суд может его восстановить.

Если же списать долги по кредитам в 2019 году таким способом получилось, то банк занесет такого заемщика в черный список и направит информацию в БКИ. Тогда о новом займе можно даже не мечтать.

Работать данный метод может только в критической ситуации. В других случаях будут постоянно звонить, и приходить работники коллекторских агентств, да и работать в таких условиях будет очень сложно.

К тому же, списание долгов данным методом является просто счастливой случайностью. Банк, конечно же, может забыть о кредите и обратиться в судебный орган только после окончания данного срока давности, но фактически такое невозможно.

Стоит сказать еще об одном методе, как законно списать долги по кредитам, для этого можно пройти процедуру банкротства, доступна она стала еще в 2015 году.

Использовать данную возможность могут граждане, у которых есть любая задолженность, даже небольшая.

Проходит данный процесс исключительно в судебном органе и может длиться до 8 месяцев. А ведет весь процесс специальный финансовый управляющий. Если в процессе банкротства должник сможет доказать, что он добросовестный и порядочный, но просрочил кредит по веским причинам, то будет проведено списание не только кредита, но и:

• Задолженностей, которые находятся в работе у приставов;
• Долгов, которые имеются по ЖКХ;
• Налоговых задолженностей.

Но данное списание кредитных долгов имеет некоторые недостатки:

1. Этот процесс не бесплатный, так как оплате будет подлежать государственная пошлина и работа самого управляющего, а затем траты в процессе самого разбирательства. Но даже в таком случае суд может и не признать несостоятельность должника.
2. Все имущество будет выставляться на торги, у должника останется только единственное жилье и вещи личного пользования. Использовать данный метод можно тем гражданам, у которых нечего продавать.
3. Банкротство несет в себе ряд серьезных последствий. На протяжении определенного количества времени запрещено заниматься предпринимательством или работать руководителем. Ограничения выставляет только судебный орган, также могут запретить поездки в другие страны. К тому же даже через несколько лет после проведения данного процесса, о новом кредите можно не думать, банки не станут выдавать займы несостоятельным гражданам.

То есть, если у человека есть ипотечный долг, погасить который нет возможности, то списать можно сумму до 600 000 рублей. И для этого потребуется выполнить следующие действия:

1. Осуществить вход на сайт госпрограммы;
2. Проверить, все ли условия для данной программы были соблюдены;
3. Подготовить пакет документации и отдать их в банковское учреждение;
4. Подождать, пока будет принято решение.

Но даже такая программа от государства обладает рядом недостатков:

1. Воспользоваться ей могут не все, программа имеет ряд ограничений;
2. Использовать ее можно только для ипотечных долгов;
3. Для ее использования нужен огромный пакет документации;
4. В данном случае не происходит полного освобождения от ипотеки, платежи придется проводить, а также оплачивать все другие дополнительные пакеты по кредиту.

Однако даже с января 2018 года запланированные новшества не вступили в силу и находятся в стадии разработок. Эксперты говорят о том, что если в 2019 году прописанные в программе пункты станут действующими, то российские гражданин на законных основаниях смогут рассчитывать на реструктуризацию кредита. Но это не значит, что спишутся долги злостных нарушителей.

Согласно законопроекту, на поддержку смогут надеяться потребители, просрочки которых связаны с непредвиденными ситуациями в жизни:

• утерей кормильца;
• увольнением с постоянного места работы;
• инвалидностью.

Любые нюансы, что трактуются как основания для пересмотра ссудного дела, должны быть документально подтверждены. Вступление закона о кредитной амнистии в силу говорит о шансе выбраться из долговой ямы без процедуры банкротства.

Стандартная процедура погашения займа состоит из следующего порядка: сначала погашаются проценты, штрафы, а после основное тело ссуды, что очень невыгодно для потребителей, у тому же взыскания за просрочки, особенно в микрофинансовых учреждениях, растут в десятки раз.

Согласно новому закону о амнистии по ссудам, должники обязуются вначале выплатить основное тело ссуды, а после уже проценты, которые должны быть максимально сниженными.

Кредиторы будут обязаны не просто упростить процесс возврата задолженности, а и извлечь негативные отметки с кредитной истории законопослушного клиента.

О выгодности кредитной амнистии

Новый закон о списании долгов будет выгоден должникам – часть штрафных санкций спишут, а процесс возврата долга упростят.

Однако нововведение также будет выгодно и для кредиторов – банк избавится от проблемного займа и получить финансовую поддержку от государства за участие в этом финансовом проекте.

Таким образом, банковским организациям и микрофинансовым компаниям компенсируют полученные убытки. Будущий закон становится выгодным для обоих участников сделки.

Нововведения для коллекторских агентств

Новый закон предусматривает изменения и в деятельности коллекторских компаний. Воздействовать на должника коллекторы смогут исключительно путем переговоров.

Переговоры должны вестись вежливо с соблюдением гражданских прав должника. Они могут проходить:

• по телефону;
• путем отправки сообщений на мобильный телефон или на email;
• при личной встрече;
• путем отправки писем через Почту России.

Все угрозы жизни и здоровью должника, оказание психологического давления, унижения, звонки на работу и родственникам являются злостными правонарушениями и преследуются по закону.

Не имеют права коллекторские компании вводить должника в заблуждение, называя неверный размер задолженности.

Когда заем должника передан коллекторской организации, заемщика об этом обязаны предупредить письменно.

Не имеют права коллекторы требовать возврата долга с родственников должника, равно как и давить на них психологически.

Если будут доказаны незаконные действия банков и коллекторов, то должник получит материальную компенсацию. Запрещается принимать в коллекторские организации и в банки судимых лиц.

Заемщик имеет право обратиться в банковскую организацию для получения полной информации по кредиту, который был передан коллекторской компании. Банк обязан предоставить заемщику такую информацию в течение 30 дней.

Нововведения в сфере кредитования связаны и с деятельностью коллекторов. Для них в программе прописано несколько новоиспеченных пунктов, согласно которым, общение с должниками должно происходить более лояльно, с соблюдением строжайших правил.

В случае если коллекторская компания начинает переговоры с должником, о котором отсутствуют сведения в госреестре, это будет считаться нарушением, за которое предусматривается штраф в размере двух миллионов рублей.

Общение с физическим лицом, имеющим задолженность в банковской или микрофинансовой организации для коллекторов должно ограничиваться:

• телефонным звонком;
• сообщением на мобильный или электронную почту;
• личной встречей;
• почтовыми письмами.

Не имеют права коллекторские представители на угрозы, связанные с здоровьем и жизнью заемщиков, психологическое давление, унижение, а также на выполнение угроз.

Применение опасных методов и способов для жизни граждан-заявителей, а также введение заемщика в заблуждение относительно размеров долга трактуется как злостное правонарушение.

Если же должник попал в государственный реестр и его финансовое дело перешло из рук банка или МФО к коллекторскому агентству, то согласно закону его должны об этом предупредить заранее, письменным уведомлением.

В таком документе должны быть указаны ведомости о передаче персональных данных, а также о текущем размере долга. На предупреждение отводится месяц.

Любые нарушения со стороны банковской организации и деятельности коллекторов, доказанные официально, наказываются законом, а ущерб компенсируется потребителю в полном размере. К тому же коллекторы не имеют право требовать долги с родственников и причинять им моральный и физический вред.

К тому же в компетентных компаниях запрещается работать физическим лицам с судимостью. Пользователям необходимо знать о том, что они имеют право обращаться в банк для получения полных сведений о ссуде, которая перешла в распоряжение кредиторов. На предоставление таких данных у банк есть срок в один месяц.

Таким образом можно сказать, что программа защиты заемщиков является хорошим обеспечением для текущих потребительских банковских и займов в микрофинансовых учреждениях на основе которой потребители могут полностью избавиться от долгов.

Так как амнистия кредитов является взаимовыгодной, то в свою очередь и цеденты получают возможность подключать к делам должников нотариальные службы, с помощью которых взыскание долгов происходит на ранних сроках без обращения в суд.

Такого плана досудебный порядок позволят инвесторам уменьшить собственные риски и провести реструктуризацию ссуды на лояльных условиях для пользователей. Нормативные акты государственной программы, подготовленные как нововведения в экономической сфере, позволяют решить проблемы займов и защитить права граждан-должников.

Подводя итоги

Если новый закон будет принят, то должников по кредитам в 2019 году ждут выгодные условия погашения просроченных займов.

В этом случае кредитная организация минимизируют свои риски, что позволяет им реструктуризировать проблемный кредит на приемлемых для должника условиях.

Утверждение нормативных актов госпрограммы, подготовленных в виде нововведений в экономической сфере, позволит должнику избавиться от проблемного займа и защитит его гражданские права.