Содержание
Что такое шифр страхователя
Это понятие люди слышат редко, и тем более многие не знают, что оно означает. Шифр страхователя — это последовательность цифр, которая характеризует плательщика взносов и указывается в титульном разделе формы 4-ФСС (форма ежеквартального отчета в Фонд социального страхования). Шифр позволяет Фонду получить информацию о том, кто такой страхователь, и о ставках, на которые следует ориентироваться при взимании платежей со страхователя.
- Первые 3 цифры определяют вид деятельности.
- Вторая часть из 2 цифр обозначает код, характеризующий налоговый режим.
- Третья часть шифра характеризует источник капитала плательщика.
Если в данных плательщика что-то меняется (источник капитала, вид деятельности, налоговый режим), то меняется и шифр страхователя.
Кто такой «страхователь» при оформлении ОСАГО?
Многие автовладельцы, желающие заключить договор по ОСАГО , полагают, что «страхователь» и «собственник» — это, в обязательном порядке, одно и то же лицо. И бездумно записывают в качестве «страхователя» бабушку-владелицу ТС, проживающую в деревне, и не имеющую к своей собственности никакого отношения, кроме формального «подкинутого» родственниками права владения.
Между тем, правила ОСАГО (ч. 1, п. 4) дают следующее определение: «страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования». Попросту говоря, страхователь – это тот, кто платит деньги за страховку ОСАГО и вносит в дальнейшем необходимые изменения в полис: изменяет период использования, вписывает новых водителей, просит выдать дубликат и пр. И совсем не требуется, чтобы страхователь являлся собственником ТС, имел от него нотариально заверенную доверенность или был вписан в полис. Страхователем может выступить один человек, собственником являться другой, а управлять застрахованным автомобилем будут вправе третьи лица. Обязанности страхователя просты.
- Представить достоверные сведения, действительные документы или их ксерокопии, необходимые для правильного расчета страховой премии и заключения договора ОСАГО.
- Вовремя вносить в полис необходимые изменения, если таковые произойдут в течение года.
Несмотря на то, что страхователь платит за полис, это отнюдь не дает ему права на получение страхового возмещения по ОСАГО и возможности вернуть деньги за неиспользованный период страхования при продаже авто. Для того чтобы получить от страховщика деньги без присутствия собственника ТС, требуется предъявить в страховой компании нотариально заверенную генеральную доверенность, в которой есть фраза «с правом получения денежных средств от организаций и частных лиц» или «с правом получения страховых возмещений».
Еще одна важная деталь. Если раньше право на прямое возмещение (возможность обратиться за выплатой по ОСАГО в свою страховую компанию) имел только собственник, с 14 февраля 2010 года в процедуру возмещения убытков была внесена существенная поправка. Согласно ей, право получать прямое возмещение ущерба получили все водители, которые были записаны в полисе ОСАГО. И конечно, имели озвученную выше нотариальную доверенность от собственника ТС.
Понятие страховщика
Так же как и на вопрос «Кто такой страхователь?», на аналогичный вопрос про страховщика у большинства людей часто нет ответа. Так вот, страховщик — вторая сторона страховой сделки, компания, которая ведет финансовую деятельность по страхованию чего-либо, имеет на это лицензию и принимает на себя обязательства по возмещению убытков, возникающих в результате наступления страховых случаев, оговоренных в договоре страхования. Страхователь — это тот, кому возмещаются убытки.
Страхователь по договору КАСКО
При страховании КАСКО ситуация примерно такая же, как и при оформлении автогражданки. Страхователем может выступить любой человек или юридическое лицо. Отличие заключается в следующем. Кто бы ни оформил полис ОСАГО, выгодоприобретателем, по умолчанию, становится владелец пострадавшего авто. Поэтому, понятие «выгодоприобретатель» в страховании ОСАГО отсутствует. В полисе автокаско же, кроме понятий «страхователь» и «собственник», есть пункт договора, называемый «выгодоприобретатель». Поэтому, при страховании каско возникает несколько вариантов условий заключения договора:
- Страхователь и собственник – одно и то же лицо. Право на получение выплат принадлежит только ему.
- Страхователь и собственник – одно и то же лицо, но в качестве выгодоприобретателя в договоре указывается вписанный в полис водитель, который обязательно должен иметь нотариально оформленную генеральную доверенность от собственника, оговаривающую его право на получение страхового возмещения.
- Страхователь – человек, владеющий и распоряжающийся ТС по генеральной доверенности с правом получать страховое возмещение. В этом случае, он либо сам будет являться выгодоприобретателем (автоматически), либо может указать в качестве выгодоприобретателя собственника ТС.
- Страхователь и выгодоприобретатель – собственник ТС. Но при этом заключает и подписывает договор КАСКО лицо, имеющее от собственника нотариальную доверенность с правом заключать договор страхования от имени и в интересах собственника.
Итак, страхователь по КАСКО – это лицо, заключающее договор страхования. Только ему принадлежит право рассчитывать КАСКО , выбирать условия страхования и назначать выгодоприобретателя. Но выгодоприобретателем страхователь может назначить только лиц, имеющих по закону интерес в сохранении страхуемого транспортного средства.
Права и обязанности сторон
Права и обязанности каждой из сторон страхователю знать нужно обязательно. Иначе можно упустить деталь и в дальнейшем получить большие проблемы со страховщиком.
Права страховщика
- Получение полной информации о том, кто такой страхователь, что он желает застраховать.
- Предварительная оценка степени риска для того или иного имущества, жизни и здоровья потенциального страхователя. Возможен экспертный осмотр для оценки рисков. Отказ в случае принятия решения о нецелесообразности страхования.
- Получение платы за предоставляемую услугу по страхованию.
- Востребование документов, подтверждающих наступление страхового случая и то, что он таковой.
- Отказ в выплачивании страховых сумм, если обнаружены ложные сведения в данных страхователя или по истек срок, данный законом для уведомления стразовщика о наступлении страхового случая.
- Расследование обстоятельств, при которых наступил страховой случай, если страховая компания подозревает страхователя в мошенничестве.
- Расторжение в одностороннем порядке договора, если страхователь своевременно не платит взносы (если платеж за страхование выплачивается в рассрочку).
Обязанности страховщика
- Предоставление страхователю сведений о том виде страхования, который его интересует.
- Заключение договора на тот тип страхования, который необходим страхователю при оправдании целесообразности.
- Выплата страховой суммы, возмещение убытков, если наступает страховой случай.
- Сохранение тайны страхования и личных данных страхователя.
- Направление независимого эксперта для оценки имущества в ситуации наступления страхового случая и составление страхового акта в установленный срок.
Права страхователя
Кто такой страхователь? Это человек/компания, которая должна соблюдать свои права и обязанности, иначе страховщик имеет законное право отказать в предоставлении услуги.
- Получение полной информации об услуге, предоставляемой страховой компанией, о компании, лицензии.
- Получение страховой выплаты при соблюдении условий уведомления о страховом случае и всех дальнейших действий.
- Прекращение договора страхования досрочно при необходимости и возврат неиспользованного страхового взноса.
- Замена страховщика по собственному желанию.
- Право оспорить в суде решение страховой компании об отказе в выплатах.
Обязанности страхователя
- Предоставление достоверной и полной информации о предмете, субъекте страхования в заявлении и последующем договоре, а также о степени риска и возможности проверки страховщиком информации.
- Уплата единовременно или в рассрочку, если позволяют условия договора, страхового взноса.
- Извещение страховой компании о наступлении страхового случая в установленный законом срок (или правилами договора) либо последующее предоставление документа, который может оправдать задержку в извещении (больничный лист, командировочная и т. п.).
- Извещение страховщика в указанный в договоре срок в случае возмещения вреда виновным в наступлении страхового случая лицом.
Понятие страхового случая
Страховой случай — это ситуация, которая предусматривается в договоре страхования или по закону, при наступлении которой страховая компания обязана выплатить страхователю финансовую сумму, приписанную в договоре, в полном размере или в виде процента.
Страховая выплата (сумма) — это сумма денег, которую в ситуации наступления страхового случая получает от стаховой компании страхователь. Выплаты производятся, если это прописано в договоре, размер также оговаривается в договоре страхования.