Порядок предоставления кредита

Способы и виды кредитования

Сегодня взаиморасчёты между юридическими компаниями и кредитными организациями строятся на основе технологий, отработанных на западе, которые постоянно совершенствуются и подгоняются под реалии российского бизнеса и развития экономики. Наработанная система кредитования учитывает и включает в себя различные элементы:

• Наличие и размер собственных средств.
• Универсальность и целевое направление займа.
• Виды счёта и методы кредитования.
• Способы урегулирования задолженностей.
• При целевых кредитах разработаны способы контроля над погашением задолженности и расходом денег строго по назначению.

Кредитование компаний и предприятий может идти по двум основным направлениям:

• Предоставления одноразовых займов, которые выдаются на конкретный период и погашаются ежемесячными платежами, с учётом выплаты основного долга и начисленных процентов.
• С помощью кредитной линии, при которой банк определяет предельный лимит, а фирма расходует вы деленные средства по необходимости.

Какой именно избрать способ зависит от масштабности самого бизнеса, от потенциальных возможностей предприятия и многих других факторов, которые оцениваются для каждого случая отдельно.

Берем кредит в Сбербанке

Банковские кредиты играют все более активную роль в современной жизни. Люди и организации получают возможность планировать свои затраты на значительное время вперед благодаря возможности получить кредит в банке.

В этой связи каждый человек должен точно знать порядок предоставления кредита, чтобы обращаясь в банк, ясно понимать, с какими процедурами придется столкнуться.

К вашему заявлению на получение кредита необходимо приложить ряд документов

Принцип функционирования кредитной линии

Для открытия кредитной линии между банком и компанией заключается договор с указанием лимита, который зависит от платежеспособности юридического лица и его репутации. После подписания пакета документов заёмщик может оплачивать операции, прописанные в соглашении сторон в пределах выделенного лимита. Средства поступают на счёт дискретно траншами в пределах оговоренного лимита.

Постоянно контролируя платёжеспособность организации, банк всегда может отказать или приостановить выдачу денег при ухудшении положения заёмщика. Период использования кредитов – один год, в течение которого клиент банка может свободно пользоваться выделенными средствами. Кредитный лимит – не константа и может быть пересмотрен.

Возобновляемая кредитная линия существует постоянно на протяжении срока, указанного в договоре. После погашения части долга сумма восстанавливается автоматически, что позволяет компании свободно заключать сделки, не задумываясь о количестве денег на счету. При не возобновляемой линии потраченные средства не восстанавливаются, и договорные отношения с банком прекращаются сразу после погашения займа.

Кредитные линии могут создаваться как в рамках финансирования одного вида товаров, то есть имеют целевое назначение, так и нескольких одновременно, при этом чаще всего открывается под каждый товар свой простой счёт. Так удобнее контролировать поступающие средства при возврате задолженности. Счета для таких операций называются ссудными.

Список документов для получения кредита

Правила кредитования прописаны в Положении 254-П Банка России. Основные этапы оформления кредита:

• Подготовительный – проведение переговоров между банком и заёмщиком, подготовка пакета документации, выбор кредитного предложения, конструируется модель будущей сделки. Подача в банк пакета документов вместе с заявлением. Для инвестиционных кредитов разрабатывается и рассчитывается бизнес-план. При целевом кредитовании требуются копии контрактов с контрагентами.
• Рассмотрение заявки – изучение и проверка достоверности банком представленной документации, оцениваются риски, изучается кредитная история потенциальной компании заёмщика. Определяется кредитоспособность клиента и деловая репутация.
• Заключительный – открытие ссудного счёта, оформление страховки, проведение кредитных банковских операций, поступление денег на счёт клиента. Начало кредитных отношений.

Вторым пакетом являются залоговые документы. Они зависят от сферы деятельности фирмы, от объекта, выступающего залогом. На недвижимость требуется выписка ЕГРП на право собственности, для транспорта – техпаспорт и страховка. Если гарантом выступают финансовые учреждения, то потребуются  гарантийные письма.

Документы, необходимые для оформления кредита

Проанализировав потенциал заёмщика, банк определяет его кредитоспособность. В зависимости от класса определяется и размер кредита:

• 1 класс – возможна выдача крупных займов, использование программ без залога, низкая процентная ставка по сравнению с другими претендентами.
• 2 класс – предоставление обычных кредитов с залоговым имуществом.
• 3 класс – из-за низкого уровня кредитоспособности банк редко выдаёт займы, и только небольшими суммами под высокие процентные ставки. Слишком велик риск невозврата денежных средств.

После полного погашения задолженности действие договора прекращается.

Первое действие соискателя кредита – подача заявления. Заявление лучше писать в офисе банка по установленной форме. Кредитный инспектор окажет помощь в его составлении и проверит все документы, которые будут приложены:

• паспорт или другой документ, заменяющий его;
• справка с места работы соискателя кредита и поручителей, где указан доход и размер обязательных удержаний;
  • для пенсионеров – справка из органов социальной защиты;
  • для предпринимателей – декларация о полученных доходах, заверенная налоговой инспекцией.

Если подано заявление на сумму кредита – более $ 5000, то согласно установленному порядку, от заемщика потребуются дополнительные документы: справка из психоневрологического диспансера или водительские права. В отдельных случаях могут потребоваться и другие, дополнительные документы.

В тех случаях, когда заемщик обеспечивает кредит, закладывая кредитору недвижимость, он должен представить:

• документ о праве собственности на недвижимость;
• технический план строения;
• справку из БТИ;
• справку о лицевом счете – для квартиры;
• выписку из домовой книги;
• подтверждение об отсутствии задолженности;
• форму №7 – характеристику помещения;
• сведения о прописанных – для жилых объектов;
• нотариально оформленное согласие всех прописанных о залоге.

Если в залог поступает транспортное средство:

• технический паспорт автомобиля;
• страховой полис.

Банк выдает расписку о принятии всех документов и их копий для рассмотрения вопроса о выдачи кредита.

Разновидности и выдача кредитов для юридических лиц

• от 100 до 1000 долларов (или – эквивалента в рублях) – нужны 2 поручителя;
• от 1001 до 5000 долларов – понадобятся 3 поручителя;
• от 5001 до 10000 – не менее 4 поручителей.

Чтобы получить кредит на сумму более 10000 долларов, необходимо будет залоговое обеспечение возврата.

Принятие банком решения по выдаче мелких кредитов происходит зачастую очень быстро. Для принятия решения по заявлению клиента банку в таком случае достаточно проверить его платежеспособность и кредитную историю, а вот кредитование крупных проектов – это достаточно сложный процесс, ведь банку не нужны риски. Разделим процесс выдачи банком среднего и крупного кредита условно на четыре этапа и рассмотрим каждый из них отдельно, более подробно.

В зависимости от уровня ведения бизнеса и поставленных целей банковская система практикует следующие виды кредитования юрлиц:

• Универсальные займы – не имеют ограничения по использованию и назначению, поэтому являются самыми популярными.
• Кредиты под инвестиционные проекты – только при предоставлении бизнес-плана для внедрения инновационных технологий, новых проектов и развития компании в новых областях. Обязательно необходимо наличие собственных средств для подтверждения своих намерений.
• Займы на текущее ведение бизнеса – используются для приобретения основных средств, на ремонт и реструктуризацию.
• Факторинг – разновидность кредитования, при котором происходит переуступка долга через партнёра, являющегося посредником. Оплата за товар сразу поступает на счёт продавца из банка, с которым потом рассчитывается покупатель. Увеличивается скорость расчёта и оборота денежных ресурсов, а банк при необходимости всегда может предоставить отсрочку платежа покупателю.
• Коммерческая ипотека – позволяет приобрести недвижимость под залог новых покупаемых объектов или старых уже имеющихся у компании.
• Приобретение в лизинг – выгодный способ инвестирования и кредитования, при котором предприятие может пользоваться приобретаемым оборудованием или транспортом, оплачивая аренду с последующим переходом прав собственности после расчётного периода. Применяется для внедрения инновационных технологий и дорогостоящего оборудования.

Кроме перечисленных видов выдаваемых кредитов нередко компании используют целевые займы, то есть существуют специальные программы на приобретение спецтранспорта, животных или информационных технологий. В этом случае банки контролируют расходование средств и требуют предоставления подтверждающих документов.

Как разновидность кредитной линии существует кредитование под названием овердрафт, представляющий собой возобновляемый заём, который выдаётся и пополняется банком не в конкретной сумме, а в случае недостатка денег на расчётном счёте. Овердрафт выражается в процентном соотношении от ежемесячных поступлений, и для разных банков эта сумма индивидуальна.

Как принимается решение о кредите

Принимая заявление и документы клиента, кредитный инспектор передает их для проверки:

• юридическая служба банка проверяет все бумаги на правильность заполнения;
• служба безопасности банка проверяет паспортные данные и сведения из анкеты.

Обе службы составляют письменное заключение о результатах, которые получены при проверке. Эти сведения поступают в кредитующее отделение банка.

Кредитный инспектор в свою очередь внимательно вычитывает кредитную историю потенциального заемщика.

Только после проведения всех этих процедур, наступает момент, когда банк выносит свое заключение о платежеспособности соискателя кредита. Именно от нее и будет зависеть положительное или отрицательное решение о выдаче займа.

Какую по величине сумму выдать клиенту, банк решает в два этапа:

1. в первую очередь на максимальную величину кредита влияет платежеспособность клиента;
2. во вторую – иные факторы:

• может ли потенциальный заемщик предоставить обеспечение возврату кредита
• какова его кредитная история;
• сколько денег он должен по предыдущим кредитам на момент нового займа.

Обеспечение возврата посредством поручительства напрямую зависит от платежеспособности поручителей, которую банк определяет по той же процедуре, что и платежеспособность заемщика.

Условия предоставления займа

У каждого банка, предоставляющего кредиты юридическим лицам, существует ряд требований к потенциальным заёмщикам, главное из которых – обеспечение возвратных средств. Отсутствие залога – основная причина отказа в выдаче кредита. Залоговой массой могут являться:

• Любые виды недвижимости, земельные наделы. Залоговую стоимость устанавливают эксперты и она всегда ниже рыночной.
• Движимое имущество, спецоборудование, животные, эксклюзивные растения и другое обеспечение, которое может быть продано в счёт погашения долга.
• Денежные суммы на счетах или ценные бумаги, принадлежащие фирме.
• Гарантии банковских структур или других финансовых учреждений, в том числе госфондов, поддерживающих развитие бизнеса.
• Поручительство физических и юридических лиц, которые могут подтвердить свою финансовую платёжеспособность.

У заёмщика в обязательном порядке проверяются все источники финансирования для дальнейшего погашения кредита. Для компании с хорошей кредитной историей и репутацией получить кредит несложно.

Читайте внимательно кредитный договор

Когда все процедуры пройдены, кредитный инспектор составляет свое заключение о целесообразности выдачи определенной суммы денег заемщику. Это заключение должно быть завизировано руководителем отделения банка, которое выдает кредит. На его основании обе стороны – банк и заемщик – подписывают соответствующий договор. Договор составляется в трех экземплярах и обязательно имеет приложение в виде графика погашения кредитной задолженности.

Принимая к рассмотрению заявление на выдачу кредита, банк испытывает дефицит информации о своем возможном партнере. Проще говоря, если, обращаясь за кредитом, клиент знает о банке достаточно, то банк не знает о клиенте почти ничего.

Порядок выдачи кредитов основан на получении достоверной информации банком о заемщике. От полученных сведений будет зависеть – согласится ли банк кредитовать своего потенциального партнера на ту сумму, которую клиент указал в заявлении.

Наиболее востребованные кредиты у населения на сегодняшний день – это небольшие кредиты без залога. Многие банки сделали эту линию кредитования чуть ли не основной своей деятельностью. Ситуация с договорами по таким займам складывается не очень благоприятной для заемщиков. Текст кредитного договора часто составляется таким образом, что увеличение ответственности клиента банк вуалирует в договоре, прописывая главные нюансы «между строк».

Знание порядка предоставления кредитов поможет подготовиться к получению займа и добиться наиболее комфортных условий кредитного договора.