Ипотека сбербанк для пенсионеров условия в 2019

Как взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке без первоначального взноса

Условия для пенсионеров по ипотеке в 2019 кардинально не изменились. Взять займ могут лица, как находящиеся в предпенсионном возрасте, так и ушедшие на заслуженный отдых. На займ подают заявку лица до 75 л. Ее длительность – до 30 лет, но срок уменьшается банком. Все зависит от возраста обратившегося человека.

В 2019 доступна ипотека для пенсионеров с минимальным кредитным лимитом 300000. Выдается только в рублях. Обычно Сбербанк требует заключение договора, относящегося к личному страхованию гражданина. Это логично, учитывая возраст обратившихся. Если потенциальный клиент откажется от покупки полиса, ставка по % повышается, либо банк не одобряет кредит.

Процентные ставки по ипотеке в Сбербанке разные: все зависит от категории покупаемого жилья.

%	объект недвижимости
от 10 до 11% в зависимости от формы регистрации сделки	вторичная квартира
9,4%	строящаяся квартира
8%	спец. предложения от банка
10,5%	покупка земельного угодья

Условие выдачи кредита заключается в том, что Сбербанк устанавливает возрастной лимит: до 75 лет. Если человек находится в старческом возрасте или приближенным к нему, кредитное учреждение откажет в выдаче займа.

Если в планах гражданина солидного возраста получить кредит, не нужно медлить. Например, если человек пришел в Сбербанк и ему 63 года, максимальный срок кредитования составит для него 12 лет. Кредитное учреждение вычислит его платежеспособность и ежемесячный взнос. Сумма, которая получится по вычислениям, окажется непосильной финансовой ношей.

Большинство ипотечных предложений основано на внесении заемщиком первоначальной суммы за кредит. Ее размер зависит от категории покупаемой недвижимости. В Сбербанке:

1. Готовая квартира: заемщики обязаны внести 15% от ее цены.
2. Жилье на стадии котлована: аналогично.
3. Земельный надел: более жесткие требования банка – 25 от его цены.

В 2019 году по условиям ипотеки для пенсионеров, они обязаны внести денежную сумму определенного банком размера. Она выступает страховкой для него. Кредитное учреждение при сотрудничестве с пенсионерами несет существенные риски:

• возможность не дожития до конца кредитования;
• снижение платежеспособности;
• возникновение тяжелой болезни.

Оформить ипотеку могут граждане предпенсионного возраста, у которых часть периода по выплате взносов придется на пенсионный возраст, так и лица, находящиеся уже на пенсии. По условиям Сбербанка кредитоваться могут граждане до наступления возраста 75 лет. Это означает, что к этим годам вы должны погасить ипотечный кредит. Сам договор может быть заключен на срок не более 30-ти лет. Чем больше возраст пенсионера, тем меньше вероятность получить одобрение банка.

Так если вы обратились за ипотекой в 63 года, то максимальный срок договора для вас будет 12 лет. А это значит, ежемесячные платежи могут оказаться для вас непосильными. Банк просчитает вашу возможность выплачивать необходимую сумму и примет решение исходя из вашей ситуации. Если при этом кроме пенсии вы имеете дополнительный доход, который можете подтвердить, то вам будет проще получить одобрение по ипотеке в Сбербанке.

Чтобы повысить шансы на одобрение кредита и увеличить сумму, специалисты советуют:

1. Перевести пенсию и все выплаты на социальную карту Сбербанк «МИР».
2. Следить за акциями. В 2019 году некоторые застройщики участвуют в программе льготного субсидирования. Покупку квартиры в их новостройках Сбербанк кредитует на 12 лет за 8,5 % годовых вместо стандартных 10,5 %.
3. Узаконить все источники дохода, например сдачу квартиры в аренду, зарегистрироваться как самозанятый и платить налог с прибыли (4 %).

Статус самозанятого не переведет пенсионера в категорию работающих, то есть никак не повлияет на индексацию пособия, но позволит получить официальное подтверждение дохода. После оформления ипотеки можно от него отказаться.

Работая с ипотекой пенсионерам в Сбербанке, условия в 2019 году, процентная ставка и другие параметры не потерпели значительных изменений.

Предварительно потребуется удостовериться в соответствии со следующими требованиями:

• максимальный срок последней выплаты не должен превышать достижения 75-летия заемщиком;
• вы должны документально подтвердить свой ежемесячный заработок и наличие дополнительного дохода. Для этого предварительно соберите всю необходимую документацию;
• отсутствие дебетовой карты Сбербанка способствует повышению базовой процентной ставки на 0.5%;
• специалисты банковской организации не могут навязать страхование жизни и здоровья, однако отказ в оформлении такой услуге способствует повышению процентных выплат на 1%.

Обязательно предоставьте:

• паспорт или другое удостоверение личности, включающее в себя наличие постоянной прописки на территории России;
• справку из пенсионного фонда, удостоверяющую о наличии пенсии и ее размере за прошедшие 6 месяцев;
• официальные документы, подтверждающие наличие дополнительного дохода.

 Ограничения могут быть следующие:

• уменьшение максимального срока получения средств, согласно условиям используемого тарифного предложения;
• снижение возможного лимита средств, на что сказывается вышеуказанное ограничение;
• обязательное наличие дополнительного заработка или поручителей.

Сбербанк часто проводит акции, согласно которым пенсионеры могут уменьшить базовую процентную ставку. Отслеживайте новости компании, что позволит получить максимальную выгоду.

Дают ли ипотечный займ на покупку квартиры клиентам пенсионного возраста? Этот вопрос интересует многих. Выходя на пенсию, люди задумываются об улучшении жилищных условий очень часто. При этом большая часть заботиться о детях и внуках и приобретает жилью для них.

Считается, что кредиторы не особенно лояльно относятся к подобным клиентам. На самом деле это не так. Люди пенсионного возраста более ответственные и очень скрупулёзно относятся ко всем видам платежа. Поэтому одобрение подобного займа для пенсионеров довольно частое явление.

Сбербанк предлагает для этой группы клиентов особенные условия. Процентная ставка по займу на приобретение недвижимости снижена и начинается от 7,4% годовых и устанавливается в индивидуальном порядке. Большое значение имеет взаимоотношение клиента с организацией, например, если заявитель получает пенсию на карту, то подобный займ будет одобрен с большей вероятностью.

Да, в этой финансовой организации у людей пожилого возраста есть шанс получить ипотечный кредит на покупку недвижимости. Отдельной социальной или льготной программы для пенсионеров нет, но банк не запрещает престарелым обращаться с заявлением для получения займа.

Чтобы реально оценить свои возможности на выдачу денег, заемщик должен соответствовать таким требованиям:

• Подготовить необходимый пакет документов.
• Обязательно застраховать объект недвижимости, который планируется взять в ипотеку.
• Желательно застраховать свою жизнь и здоровье. Это необязательное условие, но пенсионерам желательно оформить такие виды страховки, чтобы получить одобрение банка. В противном случае даже если заемщику и одобрят заем, то могут увеличить процент на 1 позицию.
• Возраст заемщика на момент выплаты ипотеки не должен превышать 75 лет. Это высокий показатель по сравнению с ипотечными займами в других банках, где возраст заемщика не должен превышать 65 лет на момент окончания выплат.

С пожилыми клиентами в 2018 году Сбербанк работал на таких условиях:

1. Ограничивал им суммы ипотечных кредитов;
2. Уменьшал срок кредитования;
3. Одобрял заявки тех клиентов, кто готов был выплатить сумму первоначального платежа в размере от 20%.

Сбербанк в 2018 году не ограничивал заемщиков-пенсионеров по части объекта сделки, давал возможность заемщикам оформить ипотеку как на покупку квартиры, так и на приобретение земельного участка или готового дома с землей. Предпочтение банк отдавал тем клиентам, которые получали пенсию в этом банке. В зависимости от предмета ипотеки условия программы между собой отличаются.

Люди пожилого возраста имеют право приобрести в ипотеку как вторичное жилье, так и квартиру на первичном рынке. Также им можно взять заем на покупку комнаты в коммунальной квартире. Решение по заявке принимается, учитывая размер пенсии заемщика, наличие у него дополнительного заработка.

Не стоит тешить себя надеждами, желая взять в ипотеку квартиру в новостройке при получении пенсии в размере 15 тыс. руб. Все, на что может рассчитывать заемщик с таким доходом – получение одобрения на покупку комнаты или небольшой квартиры на вторичном рынке.

Многие люди преклонного возраста хотят прожить остаток своих дней подальше от городской суеты. Чтобы осуществить свою мечту, многие граждане РФ после 60 лет оформили в 2018 г. ипотеку и купили земельные участки под строительство дачи или дома.

Сбербанк выдает деньги на покупку земли под строительство на таких условиях (программа «Строительство жилого дома»):

• Ставка – 11,6% в рублях;
• Первый взнос – от 25%;
• Страхование залогового имущества – обязательно;
• Личное или титульное страхование – желательно. Тогда банк снижает размер процентной ставки.

Для принятия банком положительного решения, заемщику, достигшему пенсионного возраста, будет не лишним:

1. Получать пенсию через счет Сбербанка, что автоматически уменьшит количество документов, необходимых для подачи;
2. Иметь хорошую кредитную историю;
3. В случае продолжения трудовой деятельности получать зарплату по средствам зарплатного проекта со Сбербанком;
4. Иметь возможность привлечения платежеспособного созаемщика или поручителя;
5. Если у заемщика имеется кредитная карта, ее необходимо пополнить на сумму предоставленного лимита, а лучше закрыть;
6. Увеличить суммарный доход путем привлечения супруги/супруга созаемщиком;
7. Иметь сберегательный счет в Сбербанке;
8. Иметь в собственности жилое помещение, которое можно предоставить в залог банку по получаемому кредиту. Ранее мы уже писали о том, как взять кредит под залог недвижимости в Сбербанке.

Как рассчитать ипотеку для пенсионера

Перед отправкой заявки стоит рассчитать кредит пенсионеру на онлайн-калькуляторе. Получившиеся суммы предварительны: окончательные банк определит после рассмотрения документов. Но пользователи отмечают, что различия незначительны. По примерным цифрам можно довольно точно оценить будущую кредитную нагрузку.

Очень удобный кредитный калькулятор Сбербанка для пенсионеров доступен на официальном сайте или в сервисе «Дом.Клик». Пользователь может рассчитать ипотеку, учитывая стоимость недвижимости, свой доход или желаемую сумму ежемесячных платежей. Сразу после этого сервис предложит создать Личный кабинет и перейти к оформлению заявки.

Особенности погашения ипотеки

Ипотека для военнослужащих по программе госсубсидирования доступна только для действующих сотрудников Министерства обороны РФ и силовых ведомств, получивших сертификат. Кредит в Сбербанке военным пенсионерам, уже вышедшим в отставку, выдают на общих условиях.

В то же время ипотека для пенсионера МВД, МО и других ведомств имеет больше шансов на одобрение:

• военные выходят в отставку досрочно и часто продолжают работать;
• помимо неплохого ведомственного пособия они получают вторую пенсию от ПФР и доплаты от местных органов соцзащиты. Все это делает бывших военных привлекательными заемщиками для банков.

Как говорилось выше, в этом банковском учреждении действуют предложения с пониженными процентами на ипотеку. Чтобы ещё уменьшить ежемесячные выплаты по кредиту, необходимо получать пенсию в Сбербанке, на пластиковую карту.

В 2019 году здесь действует акция под названием «Полный дом подарков». Каждый пожилой человек, который оформил ипотеку в данном финансовом учреждении, получает подарочный сертификат с бонусами. С его помощью можно получить 10% на товары для дома, которые можно купить в магазинах-партнёрах.

Важно: Воспользоваться этим сертификатом можно не более 4-х раз.

Кроме этого банк предлагает своим заёмщикам в возрасте разыграть главный приз — сертификат на 100 тысяч рублей, который можно использовать для приобретения предметов интерьера в известном мебельном салоне. Для участия в данной акции нужно отправить СМС на определённый номер со словом «Ипотека» и с указанием фамилии, имени и отчества.

Первоначально оформление ипотеки для пенсионеров в Сбербанке по условиям 2019 года потребуется минимальный набор документов:

• Заполненная анкета, где будут указаны достоверные данные о заемщике и его платежеспособности.
• Паспорт гражданина РФ, который не только подтвердит вашу личность, но и гражданство.
• Справка о размере пенсии, в которой отражены начисления за последние шесть месяцев. Если пенсия вам приходит на карту сбербанка, то необходимость этой справки отпадает.
• Пенсионное удостоверение.

Если вы работающий пенсионер, то можете представить документы о заработной плате и копию трудовой книжки, заверенную у работодателя.

После одобрения кредита понадобятся документы об объекте недвижимости, на который необходимы средства, и справка доказывающая наличие у вас денежных средств на первоначальный взнос в размере минимум 15 %.

Очевидно, что подготовить пакет документов не составит труда. Важно чтобы на момент рассмотрения заявки, вы соответствовали требованиям к заемщику и указали достоверную информацию о себе.

Ипотека для пенсионеров обладает в основном одними преимуществами:

• низкие процентные ставки;
• длительный срок кредитования;
• разнообразие программ;
• предлагаемые акции и так далее.

К недостаткам ипотечного кредитования стоит отнести всего несколько пунктов:

• заказ услуги профессионального оценщика — стоимость до 3 тысяч рублей;
• оплата открытия и ведения счёта — банк может взимать до 3% от суммы;
• в случае появления просроченных платежей каждый день заёмщику будет обходиться в размере от 0,2% до 0,5% от суммы платежа.

Оформить ипотеку достаточно просто. Схема сделки выглядит следующим образом:

1. Сбор пакета документов. В него входит заявление/анкета потенциального заёмщика, копия паспорта РФ со страницей, где имеется штамп о регистрации, документы о платежеспособности (выписка со счёта, справка 2-НДФЛ – в зависимости от ситуации), документы на недвижимость, если она идёт как залог. Пакет документов можно принести в офис финансовой организации лично либо отправить электронным способом через портал.
2. Рассмотрение документов Сбербанком. Положительное решение выносится в срок от 3 до 10 рабочих дней.
3. Представление документов на объект недвижимости, планируемый к покупке.
4. Оценка объекта недвижимости.
5. Представление документов, свидетельствующих о внесении денежного взноса в качестве первоначального (зависит от способа – наличные деньги, безналичный перевод, накопления военного пенсионера).
6. Подписание кредитной и сопутствующей документации (кредитный договор, документы, связанные со страхованием и др.).
7. Регистрация права собственности (дистанционно или лично).
8. Переезд.

Выгодные условия кредитования пенсионеров в Сбербанке позволяют оформить ипотеку в зависимости от дохода или имеющегося первого взноса. Можно предельно уменьшить ставку, согласившись на страхование личности, онлайн-регистрацию или переведя выплату пособия на социальную карту банка.

Кредит выдается только в национальной валюте. Его минимальный размер — 300 тыс. руб., максимальный зависит от условий ипотечной программы, стоимости залога, дохода, посильной для заемщика выплаты ежемесячных платежей.

Вначале заемщик погашает проценты, а только затем — основной долг. При этом сумма ежемесячного платежа не меняется.

В расчет идет средний доход всех заемщиков. Пенсионеру с пособием в 32 тыс. руб. привлекать родственника, получающего 20 тыс. руб. в месяц, невыгодно. Для банка доход составит 26 тыс. руб. на человека, поэтому он одобрит меньшую ссуду.

Максимальный срок кредита — 30 лет, минимальный — 1 год. Гражданам, вышедшим на заслуженный отдых в 60 (55) лет, на выплату ипотеки остается не более 10–15 лет. На больший период могут рассчитывать те, кто начал получать пенсию досрочно в 50 (45) лет.

Процентные ставки

Беспроцентная ипотека пенсионерам в Сбербанке не предусмотрена. Однако можно по максимуму снизить базовую ставку, согласившись на условия финансовой организации. Квартиры в новостройке, например, доступны с низким процентом в 8,5 %.

Кредитная ставка меняется в зависимости от обстоятельств:

• 0,2 % — при первоначальном взносе меньше 20 %;
• – 0,3 % — для тех, кто получает пенсию или зарплату на карту Сбербанка;
• 1 % — при отказе от страхования жизни. С учетом стоимости полиса пожилые заемщики «выигрывают» до 0,5 %;
• 0,1 % — при отказе от персонального менеджера и электронной регистрации, то есть отправки документов в Росреестр через Личный кабинет в сервисе «Дом.Клик».

Первый взнос

Минимальный размер первого взноса зависит от условий ипотечной программы и составляет 15–25 %. Чем меньше сумма, тем ниже шанс одобрения. Кроме того, маленький взнос увеличивает годовую ставку на 0,2 %.

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса не предусмотрена, как и для заемщиков другого возраста. Условия стандартные — при покупке кредитной недвижимости клиент выкладывает минимум 15–25 % из своего кармана. Средства на первоначальный взнос должны составлять от 50 % стоимости квартиры или дома, если пенсионер не подтверждает доход.

Кредит выдают:

• по месту проживания или жительства одного из заемщиков;
• по месту расположения объекта недвижимости.

Кредит погашают аннуитетными (равными) платежами. Раз в год заемщик продлевает страховой полис; за отказ возможны санкции в виде увеличения процентной ставки или требования досрочно погасить весь долг.

Если гражданин является не просто пенсионером, а имеет статус «военного» пенсионера, тогда он может рассчитывать на поддержку государства. Благодаря этому статусу в банке быстрее одобрят кредит, а государственное пособие поможет в погашении платежей по кредиту.

Важно: Это пособие можно потратить только на погашение займа, данный аспект указан в Законе. Такая целевая программа помогает военным пенсионерам приобрести жильё на выгодных условиях.

Ежемесячное пособие военным пенсионерам при ипотечном кредитовании выплачивается только тем пожилым людям, которые имеют стаж службы более 10-ти лет. Ещё одна статья Закона предусматривает возможность для военного пенсионера пользоваться накопительными средствами, которые находились на личном счёте в рамках жилищного обеспечения военнослужащих. Но эти средства, как и пособие, могут быть потрачены только на погашение задолженности по кредиту.

Поэтому, если возникает вопрос, можно ли взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке по специальной целевой программе для военных, то стоит однозначно ответить «да, можно». Необходимо только обратиться к специалисту финансового учреждения, который поможет оформить ссуду и расскажет, какие нужны для этого документы.

Ипотека пенсионерам в Сбербанке – рискованный шаг для кредитной организации. Пенсионер не сможет получить ссуду на 20 или 30 лет, если на момент подачи заявления ему уже больше 60 лет. Он может рассчитывать на ипотеку, но должен понимать, что банк сможет выдать ее на срок не больше 10–15 лет. Из-за уменьшения срока кредитования размер ежемесячного платежа будет увеличен.

Пенсионеры должны трезво оценивать свои возможности. Для многих такой заем может оказаться непосильным, поэтому стоит подумать над тем, как взять кредит и где взять средства на его погашение.

В 2017–2018 гг. Сбербанк в основном одобрял ипотеки для работающих пенсионеров, для тех, у кого есть дополнительный доход помимо пенсии. Но и неработающие пожилые люди тоже могли получить заем, если предоставляли поручителей и созаемщиков.

Всех заемщиков волнует размер процентной ставки по ипотеке. Пенсионерам банк не снижает размер ставки, поскольку пенсионный возраст не является основанием для снижения этого показателя. Но ставка может быть разной в зависимости от условий программы:

• Если клиент покупает жилье на вторичном рынке, тогда ставка будет равна 10,2%;
• На покупку строящегося жилья показатель процентной ставки начинается от 8,5%;
• На строительство жилого дома – от 11,6%;
• На получение военной ипотеки – от 9,5%.

Эти значения процентных ставок не являются постоянными. Сбербанк может устанавливать индивидуальные значения в зависимости от размера первого платежа, срока кредитования, взятой суммы и т. д. Пенсионеры должны понять одну вещь: чем дороже они купят квартиру в ипотеку, тем выше окажется процент по займу.

Военным пенсионерам в 2018 году проще было оформить ипотечный кредит для покупки недвижимости. Они могут и в 2019 году оформить ипотеку по специальной программе «Военная ипотека» на таких условиях:

1. Ставка – 9,5% годовых;
2. Максимальная сумма – 2,5 млн. руб.;
3. Срок – до 20 лет.

Чтобы получить ипотеку в 2018 г. военный пенсионер должен находиться в списке военной части на улучшение жилищных условий. Он должен быть участником накопительно-ипотечной системы, на основании чего Росвоенипотека должна предоставить ему сертификат, с которым он приходит в банк и оформляет кредит на льготных условиях.

• Пенсионер должен иметь гражданство РФ;
• В паспорте у него должен стоять штамп о прописке;
• Его пенсии должно хватать на погашение долга, а также на проживание и нормальное существование;
• Если пенсионер продолжает работать, тогда стаж на текущем месте работы должен быть не меньше 3 месяцев, чтобы банк учел его заработную плату при рассмотрении заявки;
• Общий трудовой стаж пенсионера должен быть не меньше 6 месяцев за последние 5 лет;
• Для 100% одобрения заявки заемщику преклонного возраста нужно застраховать свое здоровье и жизнь.

Обзор предложений: условия и процентные ставки

В нынешнем году в Сбербанке не предусмотрено никаких льготных программ кредитования для пенсионеров. Условия получения займа для этой категории граждан практически такие же, как и для остальных заемщиков:

• Первоначальный взнос – от 15%;
• Валюта – рубли;
• Минимальный размер ипотеки – 300 тыс. руб.;
• Наличие залога – обязательно;
• Наличие созаемщиков или поручителей – обязательно;
• Срок кредитования – до 30 лет, но для людей пенсионного возраста взять ипотеку с максимальным сроком нереально. Обычно банк старается выдавать деньги на срок до 10 лет.

Подобные продукты позволяют приобрести в кредит строящуюся недвижимость, квартиру в новостройке или площадь из предложений на вторичном рынке. Кроме этого, можно приобрести земельный участок, и кредитная компания проспонсирует строительство на нём частного дома. Кроме этого, есть возможность получить такой кредитный продукт, как обратная ипотека.

Этот продукт подразумевает займ, не требующий обслуживания, который выдаётся заёмщику под залог имеющегося имущества. В таком случае пожилой человек становится арендатором помещения, и оплата процентов и долга по кредитным обязательствам происходит после его смерти за счёт продажи имущества. Излишки от суммы продажи возвращаются родственникам клиента.

Сбербанк одним из первых разработал и предложил потребителю доступный кредитный продукт. Стоит отметить, что Сбербанк один из немногих банков России, который рассматривает ипотечные заявки заемщиков пенсионного возраста, доход которых составляют только пенсионные выплаты (неработающих пенсионеров).

Минимальная процентная ставка по ипотечному кредиту на текущий день составляет 7,4%, но этот процент доступен только при соблюдении нескольких условий:

• Страхование жизни заемщика (обязательно для пенсионеров) позволит сэкономить 1%;
• Проведение регистрации права собственности удаленно/онлайн (без посещения Росреестра и МФЦ) – 0,1%;
• Снижение процентной ставки при помощи застройщика — минимальная ставки 7,4%. Воспользоваться данной услугой можно только в соответствии с определенным списком застройщиков, участвующих в акции и представленных на сайте Сбербанка. Важно отметить, что для получения скидки в 2% заемщик должен учесть ограничения по сроку ипотеки (не более 12 лет). С подробными условиями получения ипотеки в Сбербанке вы можете ознакомиться в этой статье.

Если заемщик обратится в Сбербанк за ипотечным кредитом до наступления пенсионного возраста, то условия кредита будут рассчитаны на общих основаниях, но при переходе заемщика в категорию «пенсионер».

Условия выплаты кредита могут быть изменены в соответствии с доходом гражданина:

1. Уменьшен ежемесячный платеж;
2. Пролонгирован срок ипотечного кредита.

Официально банк не требует наличия созаемщика или поручителя, но на практике наличие одного из них значительно увеличивает шансы одобрения кредита. Кроме того, при оформлении ипотеки заемщик может привлечь супруга или супругу в созаемщики, что увеличит сумму общего дохода семьи и также шансы на одобрение кредита.

Пенсионная ипотека в Сбербанке имеет свои нюансы, и чтобы свести все риски к минимуму, Сбербанк предъявляет ряд требований:

1. Наличие российского гражданства и регистрации по месту предоставления ипотечного займа;
2. Возраст заемщика на момент погашения кредита не должен превышать 75 лет, в то время как во многих других банках предельный возраст ограничен 65 годами;
3. В связи с возрастающими рисками при выдаче ипотечного кредита людям, достигшим пенсионного возраста, Сбербанк обязует заемщиков оформлять страхование жизни, чтобы при возникновении страхового случая обязательства заемщика выполнила страховая компания;
4. Размер дохода заемщика должен составлять сумму, достаточную для обслуживания кредита (как правило месячное соотношение кредит/остаток свободных средств составляет 60/40).

Пенсионер в качестве созаемщика

Банк выдвигает простые требования к пожилым людям, которые хотят купить жилое помещение в ипотеку. К ним стоит отнести:

1. Обязательно наличие гражданства РФ.
2. Наличие регистрации в РФ.
3. Наличие постоянного дохода, который позволит погашать ежемесячные платежи по кредиту, кроме этого, должны оставаться средства на проживание. Если банковским специалистом будет установлено, что доходов пенсионера хватает только на погашение кредита, тогда в выдаче займа будет отказано.

Важным пунктом является возраст потенциального заёмщика. Многие люди считают, что Сбербанком выдаётся ипотека пенсионерам до 75 лет, но это не совсем точное утверждение. Правильным будет тот факт, что к моменту погашения кредитного займа возраст человека не должен превышать 75 лет.

Можно ли оформить ипотеку на пенсионера в Сбербанке? В некоторых случаях это является обязательным требованием. Чаще всего речь идёт о ситуации, когда заёмщик состоит в браке. Независимо от возраста к моменту погашения кредитных обязательств и заявленной платежеспособности, заявитель – клиент Сбербанка привлекает в качестве созаёмщика супруга/супругу.

По действующему законодательству имущество и обязательства между гражданами, состоящими в браке, делятся поровну. Исключение составляет ситуация, если между супругами имеется брачный договор, в котором обозначен иной порядок раздела. В этом случае супруг может быть исключён из числа созаёмщиков.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке? Да, при соблюдении ряда условий:

• гражданство РФ;
• постоянна регистрация;
• заёмщиком является супруг или дети;
• нет ограничений по брачному договору;
• есть возможность подтвердить платежеспособность (в зависимости от ситуации могут рассматриваться как работающие, так и не работающие граждане);
• соблюдаются требования по возрастному порогу к моменту возврата кредита (65 лет – для неработающих, 75 лет – для трудоустроенных граждан).

В качестве созаёмщиков не рассматриваются следующие граждане:

• имеющие статус индивидуального предпринимателя;
• занимающие руководящую должность, подразумевающую право подписи юридически значимых и финансовых документов (все виды директоров, главный бухгалтер, заместители руководителей);
• учредители предприятий, если их доля свыше 5%;
• члены крестьянских/фермерских хозяйств.

Следует отметить, что данные категории граждан не рассматриваются Сбербанком и в качестве основных заёмщиков (т.е. титульных), если их доходы не проходят через счета данной финансовой организации.

Если пенсионер не намерен возводить дом, а хочет приобрести уже готовый, тогда он может воспользоваться программой Сбербанка «Загородная недвижимость», которая действовала в 2018 году и действует в нынешнем году на таких условиях:

• Можно купить как дом, так дачу или другие строения потребительского назначения;
• Процентная ставка – 11,1% в рублях;
• Срок – до 30 лет (это условный срок; для пенсионеров он сокращается);
• Первый взнос – не меньше 25%;
• Страхование недвижимости в 2018 г. – обязательно;
• Наличие залога – обязательно.

1. Гражданский паспорт;
2. Заявку-анкету;
3. Документ, подтверждающий личность созаемщика и поручителя;
4. Справку из Пенсионного фонда;
5. Выписку из банка о наличии вклада и его размере (если вклад заемщика находится в Сбербанке, тогда такая справка не нужна);
6. Документы на объект недвижимости (подаются после предварительного одобрения заявки) и на залоговое имущество.
7. Никаких справок о состоянии здоровья предоставлять в 2018 г. не нужно было. В 2019 г. такая тенденция сохранилась.

Основное требование к недвижимости – ее стоимость должна быть соизмеримой с доходами получателя кредита. Другие требования к объекту недвижимости для пенсионеров такие же, как и для остальных категорий заемщиков:

• Квартира должна соответствовать всем техническим нормам (жилье не должно иметь незаконных перепланировок);
• В квартире/доме должны быть подведены все коммуникации (вода, газ, свет, отопление);
• Жилье не должно находиться в аварийном состоянии, относиться к зданиям, подлежащим сносу;
• Сбербанк не выдаст пенсионеру ипотеку на квартиру и дом, который был построен ранее 70-х годов;
• Объект ипотеки обязательно должен быть застрахован и заложен банку до момента полного погашения займа.

Покупка готовой загородной недвижимости

Люди преклонного возраста могут оформить ссуду на покупку земельного участка, где планируют построить дом, или приобрести строящееся жилье. Это один их самых популярных видов кредитования для пожилых людей, стремящихся жить за городом. Банком предлагаются следующие условия:

• первый взнос – от 15 %;
• ставка — от 12%;
• предоставляется ссуда от 45 тыс. руб.;
• максимальный размер ссуды – 85 % от оценочной стоимости покупаемого или залогового жилья или участка;
• без комиссий;
• ссуда выдается в рублях.

Пенсионный возраст это не приговор и люди могут получить кредит

Дополнительные расходы

Перечень возможных дополнительных расходов достаточно велик. Он зависит от ряда факторов, поэтому определяется индивидуально. Обозначим возможные направления затрат:

1. Оценка недвижимости, которая оформляется в качестве залога. Она проводится специалистами компаний, которые имеют аккредитацию финансовой организации. В среднем, стоимость варьируется от 2 000 до 10 000 рублей. В зависимости от ситуации может быть разделена поровну между продавцом и покупателем.
2. Проверка объекта недвижимости. Эта статья затрат касается новостроек, специалисты Сбербанка взимают плату, исходя из размера запрашиваемого кредита.
3. Государственная пошлина за регистрационные действия. В общем случае право собственности оформляется за 2 000 рублей.
4. Страхование объекта недвижимости. Осуществляется в обязательном порядке, размер рассчитывается исходя из типа залога и срока кредитования.
5. Страхование жизни/трудоспособности заёмщика. Это условие не является обязательным требованием, но отказ от данной услуги влечёт за собой увеличение базовой процентной ставки. При оформлении продукта следует рассчитать, что будет выгоднее при согласованном сроке кредитования – экономия на процентной ставке или на ежегодном приобретении страхового полиса.
6. Услуги агентов по недвижимости или брокеров по ипотеке. Размер их вознаграждения зависит от стоимости недвижимости. Но покупатель может выполнить сделку самостоятельно.
7. Использование сервиса безопасных расчётов. Сбербанк проведёт безналичные расчёты с учётом интересов всех сторон сделки за 2 000 рублей.
8. Оплата юридических услуг при внесении изменений в договор кредитования – от 1 000 до 5 000 рублей.
9. Справки и разрешения, выдаваемые Сбербанком – при необходимости (например, при регистрации граждан в квартире или перепланировке).
10. Иные расходы, исходя из ситуации.

От ряда услуг можно отказаться, тщательно проанализировав свои возможности и ситуацию.

Недостатки ипотечного кредита для пенсионеров

Ипотечные займы для пожилых характеризуется и определенными недостатками. Среди самых основных из них можно отметить:

• Увеличение ставки по процентам на 1%, если заявитель отказывается от оформления специального полиса;
• Приличный размер переплаты по кредиту, который оформлен на достаточно длительное время;
• Снижение возрастного параметра до 65 лет неработающим, то есть, если не будет предоставлена справка о получении официального дохода, а также если заявитель кроме стандартных пенсионных начислений не имеет иных поступлений прибыли.

Наиболее важным заслуживающим внимание фактором является вероятность начисления пени за день просроченного платежа. Ее размер составляет 20% от суммы очередного платежа.

Максимальная и минимальная сумма

Минимальный размер кредитных средств по любой ипотечной программе Сбербанка в 2018 году составил 300 тыс. руб. Максимальный размер не имеет определенного значения и рассчитывается в индивидуальном порядке, учитывая возраст заемщика, размера его пенсии, первоначального платежа и т. д.

Как пенсионеру быстро погасить ипотеку в Сбербанке

Желание рассчитаться по обязательствам как можно быстрее есть у каждого заёмщика. Но, приняв решение, погасить ипотеку досрочно, нужно учитывать ряд моментов. В первую очередь необходимо внимательно изучить кредитный договор и график платежей. Если что-то вдруг непонятно по тексту, следует обратиться в юридическую компанию и получить консультацию.

Затем нужно обратить внимание на платежи. Они бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные. Последние считаются более выгодными для заёмщика.

Чаще всего Сбербанк рассчитывает именно аннуитетные платежи, т.е. одинаковые по размеру каждый месяц, но при этом в своём составе они в первую очередь и по большей части содержат проценты. Тело же кредита, т.е. основной долг, гасится совсем незначительно. В дифференцированных же платежах ситуация противоположная, но они практически не применяются данной финансовой организацией.

Многие граждане регулярно вносят суммы, превышающие размер ежемесячного платежа, но без определённых действий, они вообще могут не списываться и просто «зависнуть» на счетах! Поэтому целесообразно поступить следующим образом:

• подкопить сумму, которую следует направить на досрочное погашение;
• внимательно изучить свой кредитный договор;
• определиться с тем, чего нужно достичь, делая переплату – пересчёт или сокращение срока ипотеки;
• указать это в заявлении;
• внести или перечислить необходимую сумму;
• проконтролировать данную финансовую операцию.

Вносить деньги можно хоть каждую неделю. Также целесообразно оценить свои возможности при наличии накопительного счёта, посчитав начисляемые проценты по депозиту и свои затраты на обслуживание ипотеки. Возможно, избавиться от кредитного бремени будет выгоднее.

При этом, если происходит перерасчёт, нужно получить у сотрудников новый график платежей. Если же получилось погасить все долги полностью, то, во избежание недоразумений, следует взять справку, подтверждающую отсутствие каких-либо задолженностей перед кредитным учреждением.

Сроки

Заявку на получение займа пенсионеру Сбербанк рассматривает до 5 рабочих дней (стандартное время для всех категорий заемщиков). Однако кредитная организация может и увеличить срок рассмотрения, потому что нередко ей нужно запросить у заемщика дополнительные справки, оценить его платежеспособность, проверить кредитную историю.

На заметку! Работающие пенсионеры, которые получают зарплату на карту Сбербанка, а также неработающие пожилые люди, которые получают пенсию на карту в этой кредитной организации, обычно получают решение по заявке раньше 5 дневного срока.

Первый взнос

Минимальный размер первого взноса должен быть не меньше:

• 15% – при покупке строящегося, готового жилья;
• 25% – при оформлении ссуды под строительство жилого дома и загородной недвижимости.

Первый взнос может быть и больше минимальных значений. Это даже лучше; так банк сможет удостовериться, что клиент платежеспособный и нацелен на сотрудничество серьезно.

Военные пенсионеры тоже должны оплачивать первый взнос, но преимущество для таких заемщиков в том, что этот взнос они оплачивают не со своего кармана, а за счет средств, предусмотренных НИС.

Работающим и неработающим

Дают ли ипотеку работающим пенсионерам в Сбербанке? Этот банк выдаёт ссуды и работающим, и не работающим гражданам пожилого возраста. Очевидно, что у первой категории заявителей вероятность одобрения займа выше по следующим причинам:

• работающий пенсионер более активен, что влияет и на здоровье, и на продолжительность жизни;
• у заёмщика имеется так называемый «двойной» доход, что повышает его платежеспособность;
• часть поступлений можно проверить в режиме реального времени.

Значительная часть пенсионеров пользуется картами Сбербанка для получения своих выплат. В этом случае даже нет необходимости подтверждать свой доход. Такая же ситуация и с получением заработной платы. Многие организации имеют расчётный счёт в этом банке и рассчитываются со своими сотрудниками в рамках зарплатного проекта.

Таким образом, все доходы потенциального заёмщика прозрачны и упрощают процедуру оформления ипотеки. Но и в случае получения доходов через другие кредитные учреждения шансы получить ипотечный кредит для пенсионеров в Сбербанке достаточно высоки.

Кредит может быть одобрен как работающему, так и неработающему пенсионеру.

На практике работающим пенсионерам кредит одобряют чаще по двум причинам:

1. Общая сумма дохода работающего пенсионера, как правило, больше, а значит и максимальная сумма кредита выше, и шансы на одобрение ипотеки возрастают;
2. Кроме того, работающий пенсионер занимает активную жизненную позицию, что сказывается на состоянии его здоровья, и, как следствие, на продолжительности жизни.

Неработающий пенсионер может также рассчитывать на одобрение кредита, если его дохода достаточно для обслуживания долга и при наличии созаемщика.

Можно ли получить ипотеку пенсионерам в Сбербанке

Клиенты пожилого возраста могут взять ипотеку в Сбербанке: им открыты все программы, кроме некоторых акционных («Молодая семья», например). СБ РФ осуществляет кредитование пенсионеров на покупку квартир в новостройках или на вторичном рынке, на приобретение или строительство коттеджей (объектов ИЖС), дачных домов, земельных участков.

Кредит в Сбербанке для пенсионеров доступен не только россиянам, вышедшим на заслуженный отдых по возрасту (в 2019 году — с 60,5 и 55,5 лет, в зависимости от пола, раньше — с 60 и 55 лет). На ипотеку могут рассчитывать получатели пособия по инвалидности и утере кормильца.

Наиболее ценные для банка клиенты — граждане, ушедшие на отдых досрочно, в 50 и 45 лет: «северяне», учителя, бывшие «силовики» и др. С учетом возраста таким пенсионерам можно взять ипотеку в Сбербанке на 15–20 лет. Им выплачивают пособие в повышенном размере, многие продолжают работать. Ипотека для пенсионеров-досрочников имеет хорошие шансы на одобрение.